Како пензионерите можат да ги вратат своите заштеди изгубени за време на ненадеен пад на пазарот?

Тоа се случува токму сега. Исто како што многумина се обврзаа на „Големата оставка“, пазарот одлучи дека не му се допаѓаат преовладувачките економски услови. А со тоа, оние кои се на прагот на пензионирање можеби ја преиспитуваат својата одлука да ја напуштат работната сила.

Ова е форма на ризик што се појави наоколу во последните неколку години. Првично, се зборуваше за само теоретска претпоставка. Меѓутоа, неодамнешните настани го донесоа ризикот од „секвенца на враќање“ во доменот на реалноста.

„Ризикот од редоследот на приносите се однесува на редоследот според кој пазарните приноси пристигнуваат кога пензионерите трошат од портфолио во пензија“, вели Роб Стивенс, лидер на размислувањата за финансиско планирање во TIAA во Шарлот, Северна Каролина. „Негативните приноси во раното пензионирање ќе го зголемат процентот на преостанатиот имот повлечен за да се одржи посакуваното ниво на приход. Иако историски акциите се покажаа многу добро - во просек околу 10% годишно скоро еден век - ако има пазарна корекција на почетокот на пензионирањето, сигурноста на приходот на пензионер може значително да се намали.

Цел живот ви е кажано да ги истерате брановите својствени на пазарот. Зошто нестабилноста е поинаква сега кога ќе се пензионирате во споредба со десет или дваесет години порано?

Никол Рини, потпретседател на финансискиот планер во финансиската групација Oak Harvest во Хјустон, вели: „Редоследот на приносите е термин што го користат финансиските професионалци за да илустрираат што може да се случи во инвестициското портфолио кога пазарот има две години наназад во првите две години од пензионирање. Штом пензионер ќе престане да собира плата и ќе почне да се потпира на својата инвестициска сметка за приход, тие се поподложни на овој ризик. Ако пазарот е во пад, и сега мора да продавате позиции за да генерирате приход, вие сте принудени да продавате со загуба и затоа многу побрзо ги исцрпувате вашите средства. И ако морате да го направите ова присилно продавајќи две години по ред, тоа би можело да биде разликата помеѓу останувањето без пари и немањето пари во текот на остатокот од вашето пензионирање“.

Постојат јасни стратегии за да се заштитите од низата ризик за враќање пред пензионирањето. Но, што ќе се случи ако е предоцна. Што можете да направите ако се најдете неподготвени на датумот на пензионирање и пазарот одлучи да нурнете со лебед? Дали има нешто што можете да направите за да ги надоместите овие загуби?

„Најбрзиот начин да се опоравите е да престанете да се повлекувате“, вели Ентони Мартин, извршен директор на Choice Mutual во Рено, Невада. „Ова може да значи враќање на работа или одложување на пензионирањето, ако е можно. Пристапот до други средства, како што е капиталот во домот, исто така може да помогне“.

Важно е да запомните дека исто така треба да го третирате вашето портфолио на ист начин како што го правевте пред десет или дваесет години. Шансите се дека ќе живеете многу подолго по датумот на пензионирање. Тоа значи дека треба да бидете сигурни дека барем дел од вашите заштеди за пензионирање продолжува да расте. Последното нешто што сакате да го направите е да донесете непредвидлива одлука што ја компромитира вашата иднина.

„Разумен пристап е да се одржи долгорочна перспектива“, вели Тајлер Папаз, директор за приватно богатство во Cornerstone Advisors Asset Management во Витлеем, Пенсилванија. „Притискањето на копчето за паника и преместувањето на сè во готовина кога пазарот е во пад често доведува до пропуштање на закрепнувањето наопаку. Долгорочната перспектива и соодветната распределба на средства може многу да помогнат во управувањето со периоди на зголемена нестабилност или негативни приноси“.

Кога пазарот паѓа во текот на првата или две години од пензионирањето, ризикот не е на краток рок. Ќе имате доволно пари за да ги финансирате тие рани години на пензионирање, дури и ако продавате хартии од вредност по пониски цени од очекуваните. Предизвикот ќе дојде во подоцнежните години. Сега работите од помала основа за да растете. Сепак, имаш опции. И тие може да ве изненадат.

„Еден можен пристап е да преземете поголем ризик во вашето инвестициско портфолио“, вели Линда Чавез, основач и извршен директор на Seniors Life Insurance Finder во Лос Анџелес. „Иако ова може да изгледа контраинтуитивно, може да ви помогне да вратите некои од загубите што се предизвикани од секвенцата на ризик за враќање. Ова може да вклучи зголемување на вашата изложеност на акции и други средства за инвестирање со поголем ризик или префрлање на дел од вашите средства од традиционалните штедни сметки и во овие поагресивни опции. Се разбира, овој пристап не е без свои ризици и секогаш треба да разговарате со финансиски советник пред да направите какви било големи промени во вашата инвестициска стратегија. Но, ако сте задоволни со преземањето поголем ризик, тоа може да биде ефикасен начин да се компензирате негативните ефекти од ризикот од редослед на враќање“.

Имајте предвид, како што вели Чавез, постои многу реална опасност да се инвестира агресивно. Ако ја надминете вашата агресија, можеби ќе ги влошите работите. Сепак, да не се грижите. Постои алтернатива.

„Може да биде опасно да се обидете да се опоравите од негативните пазарни приноси при пензионирање бидејќи може да доведе до тоа инвеститорите да преземат поголем ризик за да ги повратат загубите на своето портфолио“, вели Мајкл Фишер, директор и советник за богатство во Round Table Wealth Management во Вестфилд, Њу Џерси. . „Изградбата на портфолио е клучна кон пензионирањето, а портфолиото мора да биде тестирано на стрес за да се разбере влијанието на негативно секвенцираните приноси во раното пензионирање. Една стратегија што ќе помогне да се опорави е да се намали дискреционото трошење на почетокот на пензионирањето, особено ако пазарите се негативни. Тоа може да значи откажување од одмор или намалување на трошоците за забава на краток рок, но на подолг рок, привременото намалување на овие трошоци ќе овозможи поголема флексибилност подоцна во пензијата“.

Намалувањето на активностите и другите трошоци можеби не е во картички за некои. Тоа, за жал, им остава мал избор кога станува збор за надминување на краткорочните загуби токму кога почнува пензионирањето: тие се соочуваат со застрашувачката перспектива да не се пензионираат.

„Еднаш во пензија, може да биде многу тешко да се опоравите од низата ризик за враќање бидејќи луѓето повеќе не работат и не штедат пари, туку сега ги претвораат своите заштеди во приход“, вели Шон Ролингс, советник во групата за управување со богатството Battock во Скотсдејл, Аризона. „Без да можат да остават време за да ги обноват нивните средства, пензионерите честопати мора да се вратат на работа или да живеат од помалку приходи ако не сакаат да ризикуваат да останат без пари. Ова е причината зошто има тампон за нестабилност е од клучно значење кога се планира приход во пензија. Пензионерите мора да бидат способни да го надминат невремето за краток временски период“.

Вообичаено, потребни се околу две години за да се опорават акциите од падот на пазарот. Во најпесимистичкиот случај, гледате пет години. Меѓутоа, во кое било од овие сценарија, закрепнувањето е нешто на што треба да се очекува. Тоа значи дека е критично да останете ладни во најлошото време.

„Чувајте ги вашите емоции надвор од вашите одлуки“, вели Грег Вомак, претседател на Womack Investment Advisers, Inc. во Едмонд, Оклахома. „Прегледајте го вашето портфолио и одредете кои хартии од вредност ќе ви помогнат најмногу. Останете фокусирани на силата на пазарите“.

Не паничете и фокусирајте се на работите кои се во ваша контрола. Можеби не го започнувате пензионирањето со ударот на кој се надевавте. Можеби на почетокот го земате побавно. Добијте ја земјата. Најдете поевтини замени и проверете дали се соодветни за вашите потреби.

„Генерално, она што треба да го направите за да се опоравите од низата ризик од враќање е да ги минимизирате вашите трошоци и да земете што е можно помалку пари од сметката што е намалена во вредноста“, вели Џеф Кроненберг, основач и претседател на Imagine. Група за богатство во Риџфилд, Конектикат. „Теоретски, може да размислите и за преземање поголем ризик за да добиете потенцијално поголем принос, иако тоа очигледно не е идеална ситуација“.

Тапата реалност е дека „или трошите помалку, штедите повеќе или заработувате поголем принос од портфолиото“, вели Брајан Хени, основач на компанијата „Хејни“ лоцирана во Силвер Спринг Мериленд. „Тоа се единствените три опции и понекогаш тоа е комбинација од нив во зависност од тоа колку вашите средства се намалени“.

Не дозволувајте пазарот да владее над вашата судбина. Вие сами ја контролирате својата судбина.