Како функционира осигурувањето на депозити

Неодамнешните неуспеси на банките го фокусираа вниманието на осигурувањето на депозитите. Со неодамнешните неуспеси на Silicon Valley Bank и Signature Bank, FDIC обезбеди на сите штедачи брзо да им биде вратено целосно. Сепак, и покрај овој исход, осигурувањето на депозити само технички гарантира депозити до 250,000 американски долари, иако постојат исклучоци за повеќе корисници и различни типови сметки.

Секретарот за финансии Џенет Јелен изјави дека сумите над 250,000 долари ќе бидат гарантирани само за банките кои претставуваат системски ризик. Тоа значи дека депозитите од над 250,000 американски долари сè уште би можеле да бидат изложени на ризик доколку банката пропадне. Иронично, ова беше еден од факторите за колапсот на банката во Силиконската долина бидејќи штедачите со над 250,000 американски долари побрзаа да повлечат средства, предизвикувајќи банкарски пад, иако банката веќе имаше загуби на хартија. Трезорот е во тешка позиција, од една страна сака да ги смири штедачите, но од друга не сака да ги награди банките за преземање прекумерен ризик или да ги наруши стимулациите со кои се соочуваат банките.

Како функционира осигурувањето на депозити

Федералната корпорација за осигурување на депозити (FDIC) е во срцето на ова прашање, таа беше формирана со Законот за банкарство за итни случаи од 1933 година. Тоа беше одговор на банкарските неуспеси за време на големата депресија.

Банка работи

Еден проблем со банкарството е тоа што бегството на банка, каде што штедачите брзаат да ги подигнат своите пари, може да биде разумно и може да се случи дури и ако банката е добро финансирана. Односно, ако видите други како повлекуваат депозити од банка, а вашите депозити не се осигурани, треба да брзате да ги повлечете и вашите пари, инаку може да ги изгубите. Доволно депозити со повлекување пари може да предизвикаат банката да ги продаде соодветните средства набрзина, предизвикувајќи колапс на инаку робусната банка.

Тоа е далеку од идеално, тоа значи дека банките можат да пропаднат поради снежните емоции на толпата, и затоа е воспоставено осигурување на депозитите. Со осигурување на депозити, ако имате под 250,000 долари во банка (овој осигурен износ постојано се зголемува со текот на времето), тогаш владата ќе ви плати банка дури и ако банката пропадне. Оттука, нема поттик за банкарски бегство, барем не за штедачите со под 250,000 долари. Тоа, исто така, помага да се објаснат проблемите со Силиконската долина банка, многу почетни бизниси имаа депозити од над 250,000 американски долари таму.

Морален хазард

Сепак, постои и друг ризик, тоа е она што економистите го нарекуваат морален хазард. Ако владата ги осигура сите банкарски депозити, тогаш банките потенцијално можат да преземат дополнителни ризици, знаејќи дека нивните штедачи не треба да се грижат. Затоа банкарството е еден од најрегулираните сектори во економијата и можеби зошто осигурувањето на депозити не ги покрива депозитите над 250,000 долари денес.

Тоа е, исто така, зошто министерот за финансии Јелен рече дека не може да се очекува штедачите со над 250,000 долари да бидат вратени во сите идни банкарски неуспеси, само оние што претставуваат системски ризик. Тоа е тешко за штедачите да го проценат, но доведе до миграција на големите депозити од помалите кон поголемите банки во последните денови, бидејќи поголемите банки веројатно ќе се сметаат за системски поважни, сè друго еднакво.

Последното нешто што треба да се забележи е дека осигурувањето на депозитите не е спас. Сите банки придонесуваат со премии на FDIC со текот на времето, што обезбедува готовина за исплата во случај на пропаѓање на банката. Осигурувањето на депозитите се самофинансира од самиот банкарски сектор. Премиите што банките ги плаќаат се одраз на големината на нивните депозити и проценетото ниво на ризик на банката според формулите прикажани овде.

Проверка дека имате осигурување на депозити

Постојат три основни чекори за да бидете сигурни дека имате осигурување на депозити. Првата е проверка дали вашата банка учествува во шемата FDIC. Тоа можеш да го направиш овде, осигурени се над 4,000 банки. Поважно, имајте во предвид дека кредитните унии не се осигурени од FDIC, но имаат своја слична шема, NCUA која исто така обезбедува 250,000 долари осигурување на депозити. Исто така, шемата FDIC ги покрива само подобните американски институции, иако повеќето други земји имаат слични шеми.

Сметка Видови

Следно е да бидете сигурни дека типот на вашата сметка е осигуран. Депозитите се осигурани како што се тековни сметки, депозитни сметки на пазарот на пари и уверенија за депозит (ЦД). Сепак, другите инвестициски производи што можете да ги купите врз основа на постоечки банкарски однос не се. На пример акции, обврзници, заеднички фондови, крипто, животно осигурување, ануитети, содржината на сефовите и државните обврзници и записи на САД. Овие не се осигурани од FDIC, дури и ако ги купите преку финансиска институција. Оваа документација поврзана со овие производи ќе содржи услови како незагарантирана, предмет на инвестициски ризици, ризик од губење на принципот и не е осигурана од FDIC.

Сега, се разбира, инвестирањето во осигурувањето на депозитите не е единствената инвестициска цел за повеќето луѓе, што е предмет на толеранција на ризик и инвестициски потреби, овие производи често ги надминуваат повратите на депозитите со текот на времето, но со подеми и падови на патот.

Повеќекратни корисници и банки

Тогаш последното прашање е дали целиот износ на вашиот депозит е осигуран. Ако е под 250,000 долари и ги исполнува двата горенаведени теста, тогаш треба да биде. Сепак, може да бидете осигурани и за над 250,000 долари ако сметката има повеќе корисници. бидејќи секој корисник може да биде осигуран до $250,000. Ограничувањето од 250,000 американски долари во суштина е по корисник и по квалификуван тип на сметка во истата банка. Меѓутоа, тогаш е важно какви други сметки имаат тие поединци во истата банка. Исто така, различни типови сметки во иста банка, исто така, може да подлежат на поединечни ограничувања од 250,000 долари.

FDIC нуди онлајн алатка за самопослужување која ви овозможува овде да го пресметате вашиот осигурен вкупен износ. Конечно, вреди да се напомене дека ако имате депозити во различни банки осигурени од FDIC, секоја може да биде осигурана за 250,000 долари.

Инвестициски стратегии

Осигурувањето на депозитите потоа води до следните потенцијални стратегии. Ако имате повеќе од 250,000 долари инвестирани во поединечна институција, можете да го зголемите износот на осигурувањето со тоа што ќе го распределите на повеќе квалификувани типови сметки, додавајќи корисници, како што се вашиот брачен другар или деца, или преместување на делот над 250,000 долари во друга институција каде што не имаат постоечка депозитна сметка.

Ризик-поврат на тргување надвор

Друга стратегија, иронично, е да ја преместите сумата над 250,000 долари во средство со веројатно подобра размена на ризик-принос во зависност од вашите околности. Проблемот со банкарските депозити е што заработувате ниска каматна стапка со текот на времето, тоа е неопходна размена ако ви требаат пари на краток рок. Меѓутоа, ако имате подолг инвестициски хоризонт и соодветна толеранција на ризик, можете да размислите за инвестирање на вишокот износ во акции и обврзници. Тој износ нема да биде осигуран од загуби и ќе има драматично различен профил за враќање на банкарските депозити, но историјата сугерира дека разновидните портфолија ќе имаат тенденција да ги надминуваат банкарските сметки во текот на децении.

Што да се прави

На крајот на краиштата, за повеќето луѓе со под 250,000 долари на тековна сметка Осигурувањето FDIC значи дека не треба да се грижат за банкарски неуспеси или нијанси на правилата за осигурување на депозитите.

Сепак, ако имате над 250,000 долари на тековна сметка или слично, може да има смисла да ги процените вашите опции во овој период на потенцијално зголемен банкарски ризик, начинот на кој се тргуваат со банкарските акции сугерира дека сè уште постои зголемен ризик таму. Овие настани се случуваат на секои неколку децении, но многу големи депозитни салда над 250,000 американски долари може да носат многу мал, но потенцијално значителен надолен ризик со малку соодветни нагорнини од релативно ниските каматни стапки.