За оние што првпат купуваат домови, да се населат на „вистинското“ време за купување се чувствува малку како да губитничка игра- особено на овој сегашен пазар. Рекордно високата инфлација, поврзана со високите каматни стапки и намалената понуда на нови домови, го направи патот од изнајмувач до сопственик на станови попредизвикувачки.
Но, добрата вест е дека без разлика што се случува со економијата, постојат потези што можете да ги направите за да бидете сигурни дека можете удобно да си го дозволите вашиот дом од соништата кога ќе дојде вистинскиот.
Тоа започнува со јасна претстава за вашата финансиска состојба и колкава куповна моќ може да ви дозволи вашиот годишен приход.
Фактори кои би можеле да и наштетат на вашата куповна моќ
Како што стои, најновите податоци од ФЕД покажува дека средната продажна цена на куќите продадени во САД изнесувала 467,700 долари во последниот квартал од 2022 година. втората половина на 2022 година, каматните стапки повисоки од вообичаените се туркаат Цените на домовите во САД се намалени за 2.5% од нивниот врв во 2022 година.
Погледнете ја оваа интерактивна табела на Fortune.com
Улов: На овој пад му претходеше а 30% зголемување во цените на куќите помеѓу 2022 и 2022 година. За да биде навреда на повредата, трошоците за секојдневните трошоци се во пораст и може да им отежне на купувачите на куќи да ги покријат почетните трошоци за купување дом. Финалето Индекс на потрошувачки цени (CPI) за декември 2022 сигнализираше забавување на вкупните цени, според Министерството за труд. Сепак, некои главни индекси забележаа благ пораст во декември, вклучувајќи ги индексите за засолниште, покуќнина и операции, осигурување на моторни возила, рекреација и облека.
Колку треба да направите за да си дозволите дом од 600,000 долари?
Експертите имаат неколку упатства за одредување колку приход треба да заработите за удобно да си дозволат дом во рамките на одреден буџет.
„Вредноста на вашиот дом не треба да биде повеќе од два или два и пол пати од вашата плата. Ова значи дека ако заработувате 100,000 долари, не треба да купувате дом со вредност од 200,000 или 250,000 долари“, вели Ден Р. Хил, овластен финансиски планер, AIF® и претседател на Hill Wealth Strategies во Ричмонд, Вирџинија.
Следејќи ја оваа логика, за да си дозволите дом од 600,000 долари, вашиот приход би требало да биде најмалку 350,000 долари годишно или повеќе. „Другите правила велат дека треба да се стремите да потрошите помалку од 28% од вашиот месечен приход пред оданочување на хипотека“, вели Хил.
Ова се само општи упатства, а точната сума што можете да си дозволите удобно да ја плаќате секој месец ќе зависи од вашите финансиски обврски и цели.
Сепак, користејќи го правилото 28/36 како рамка за одредување буџет - треба да се стремите да имате исплата на хипотека што не надминува 28% од вкупниот месечен бруто приход, познат и како ваш сооднос пред крајот. Правилото, исто така, вели дека вкупните исплати на долговите не треба да бидат повеќе од 36% од вкупниот месечен приход.
Кажете дека сте заинтересирани да купите нов дом.
Вашата куповна цена: $600,000
Авансно плаќање: 36,000 долари (или 6% од вкупната набавна цена, просечната сума за првпат купувачи)
Рок на заем: 30 години со фиксна стапка
Каматна стапка на заемот: 6.50% (на просечна стапка од 10 февруари 2023 година)
Вашата вкупна месечна исплата на хипотека би била околу 3,565 долари месечно.
За да пресметате дали можете удобно да си ја дозволите таа исплата, ќе треба да ги знаете вашите соодноси на предниот и задниот дел. Вашиот сооднос на предниот дел е процентот од вашиот месечен приход што оди кон плаќањето на хипотеката. Вашиот заден однос е процентот од вашиот приход наменет за плаќање други долгови.
Ова значи дека вашиот бруто приход би требало да биде минимум 156,000 УСД годишно - или околу 13,000 долари месечно - за да ја задржите месечната исплата на хипотека под тој праг од 28% и да имате малку простор за движење (13,000 долари x 0.28 = 3,640 долари). Важно е да се забележи дека другите трошоци за сопственост на куќи, како што се даноците на имот, осигурувањето на сопствениците на куќи и трошоците за здружување на сопственици на куќи, може да го искриват вашиот буџет и да претставуваат поголем дел од вашиот приход.
Пред да купите дом, размислете за следново
Можете да го користите претходно споменатото правило 28/36 за да ви даде општа идеја за тоа колку може да очекувате да платите за дом во одреден опсег на цени. Но, за да знаете колку реално се вклопува во вашиот буџет ќе бара дополнителни размислувања, вклучувајќи:
Вашите други должнички обврски. Другата половина од правилото 28/36 бара од вас внимателно да размислите за другите должнички обврски, како што се вашите сметка за кредитна картичка, студентски заем, плаќање со автомобил, итн. Како изгледа вашата временска рамка за отплата за тие исплати на долгови? Дали тие плаќања ќе се зголемат со текот на времето? Ова се сите прашања што ќе сакате да си ги поставите пред да одлучите дека можете да си дозволите одредена месечна исплата.
Како вашиот приход ќе се менува со текот на времето. Невозможно е да се предвиди како ќе се менуваат вашите приходи со текот на времето, па затоа е важно да го земете правилото од 28% со резерва. „Како и секое добро упатство, правилото од 28% работи добро во вакуум“, вели Тед Браун, виш потпретседател на CFP® и финансиски советник во Wealth Enhancement Group. „Сепак, не се земаат предвид други важни фактори како што се идните зголемувања на приходот, привремените потреби за трошење - размислување за дневен престој, заштеда на факултет или дури и грижа за некој близок“. Најдоброто решение е да буџетирате за дом кој паѓа далеку под прагот од 28% за да си дадете дополнителен простор за дишење во случај да почувствувате промени во приходите или да се појават неочекувани трошоци.
Дополнителни трошоци за сопственост на куќи. Кога купувате нов дом, немојте да бидете измамени од куповната цена. Други трошоци, како што се моментални подобрувања на домот, осигурување, даноци на имот и одржување, може да ги зголемат годишните трошоци за поседување на вашиот дом.“ Трошоците не ги вклучуваат само работите во домот, даноците на имот и осигурувањето на сопствениците се многу голема компонента исто така“, вели Браун. „Можеби ќе работите многу напорно за да најдете совршен дом во совршеното соседство, само за да дознаете дека даноците на имот ќе ве чинат уште 1,000 долари месечно“.
На готова брза
Пред да одредите буџет за купување, направете сметка на вашиот месечен буџет и финансиски обврски за да одредите како вашата проценета исплата на хипотека може да се вклопи во тој буџет - или не. Можеби ќе откриете дека повисоката исплата ќе го забави вашиот напредок кон други финансиски цели или дека ќе треба да продолжите да штедите за поголем аванс пред да можете удобно да си дозволите плаќање на хипотеката.
„Планирањето за купување на дом е исто толку важно како и планирањето за која било друга голема финансиска одлука, а неуспехот да се обезбеди соодветен буџет може да доведе до катастрофални последици“, вели Браун. „Потрошете време, изградете план и тестирајте сценарија додека не имате 100% доверба во она што ќе го започнете“.
Оваа приказна првично беше прикажана на Fortune.com
Повеќе од Fortune:
5 странични гужви каде што може да заработите над 20,000 долари годишно - сето тоа додека работите од дома
5-те најчести грешки што ги прават добитниците на лотаријата
Еве колку пари треба да заработувате годишно за удобно да купите дом од 400,000 долари
Данокот на милијардерите: колку ултра богатите би можеле да платат според новиот план на Бајден и што значи тоа за вашата даночна сметка
Извор: https://finance.yahoo.com/news/much-money-afford-600-000-205027057.html