Лесно е да се зафатите од возбудата за потенцијално купување дом - но пред да започнете со пребарувањето, прво треба да го намалите буџетот за купување дом.
Колку можете да си дозволите да плаќате за вашата хипотека секој месец? И со која цена се изедначува таа исплата? Ова се суштински прашања на кои мора да одговорите.
Разбирањето на овие бројки може да ви помогне да поставите реални, податливи очекувања и да го одржувате вашето пребарување дома на вистинскиот пат. Еве како да ги одредите.
Споредете ги заемите и другите финансиски инструменти во Credit Karma Што можете да си дозволите?
За почеток, ќе ви треба добро разбирање на вашите финансии, особено вкупниот приход што го носите секој месец и месечните исплати за сите долгови што ги должите (студентски заеми, заеми за автомобили итн.).
Општо земено, не повеќе од 25% до 28% од вашиот месечен приход треба да оди за плаќање на хипотека, според Фреди Мек. Можете да ги приклучите овие броеви (плус вашата проценета аванс) во a калкулатор за достапност на хипотека да ја разложите месечната исплата што можете да си ја дозволите и посакуваната цена на домот.
Имајте на ум дека ова е само груба проценка. Треба да ја земете предвид и конзистентноста на вашиот приход. Ако вашиот приход флуктуира или е непредвидлив, можеби ќе сакате да се стремите кон помала месечна исплата за да се ослободите од финансиски притисок.
Хипотеката што можете да си ја дозволите наспроти она за што се квалификувате
Иако горенаведените чекори може да ви дадат добра идеја за тоа што можете да си дозволите, бројот што ќе го добиете може да не одговара на она што хипотекарниот заемодавач смета дека сте подобни кога аплицирате.
Хипотекарните заемодавци го базираат износот на вашиот заем и месечната исплата на неколку фактори, вклучувајќи:
Кредитен резултат: Вашиот кредитен рејтинг силно влијае на вашата каматна стапка, која игра голема улога во вашата месечна исплата и долгорочните трошоци за заем. Повисоките кредитни оценки обично значат пониски каматни стапки (и пониски месечни исплати). Најниските стапки обично се резервирани за должници со 740 резултати или повисоки, покажуваат податоците од Фани Меј. Сооднос долг-приход: хипотекарните заемодавачи исто така го разгледуваат односот долг кон приход или DTI, што покажува колку од вашиот месечен приход што го земаат вашите долгови. Колку е помал вашиот DTI, толку е поголема исплатата што можете да си ја дозволите. Фани Меј вели дека заемодавачите обично сакаат вашите вкупни долгови - вклучително и предложената исплата на хипотека - да изнесуваат не повеќе од 36% од вашата плата (иако може да се квалификувате со DTI до 50% во некои случаи). Вашите средства и заштеди: Износот на заштедата што ја имате во банка и која било ИРА, 401 (к) с, акциите, обврзниците и другите инвестиции ќе влијаат и на вашиот заем. Имањето повеќе од овие ликвидни средства ве прави помал ризик и може да влијае на тоа колку заемодавачот е подготвен да ви позајми. Рок на заем: Долгорочните заеми доаѓаат со помали месечни исплати бидејќи тие го распределуваат салдото на повеќе време. На пример, хипотека од 300,000 долари (со 10% аванс) со денешната просечна 30-годишна стапка од 5.23% би чинела околу 1,487 долари месечно за 30-годишен заем. Во меѓувреме, истите 300,000 долари за 15-годишен рок би чинеле 2,048 долари - речиси 600 долари повеќе месечно (врз основа на просечната 15-годишна каматна стапка од 4.38%). . FHA заемите, на пример, имаат максимални лимити за заем што не можете да ги надминете. Оваа година, националниот лимит на заемот на FHA е 420,680 американски долари, известува американското Министерство за домување и урбан развој. Конвенционалните заеми одат повисоки (до 647,200 американски долари на повеќето пазари), додека џамбо хипотекарните заеми нудат уште поголеми ограничувања. Тип на стапка: Без разлика дали ќе изберете заем со фиксна или прилагодлива стапка, исто така ќе влезе во игра. Заемите со прилагодлива стапка обично имаат пониски каматни стапки на почетокот на заемот, но тие се зголемуваат со текот на времето. Заемите со фиксна стапка започнуваат со повисока стапка, но остануваат конзистентни за целиот рок на заемот.
Кога аплицирате за хипотекарен заем, вашиот заемодавач ќе ви даде проценка на заемот во која е опишан износот на заемот, каматната стапка, месечната исплата и вкупните трошоци за заемот. Понудите за заеми може многу да варираат од еден заемодавател до друг, така што ќе сакате понуди од неколку различни компании за да се осигурате дека ќе го добиете најдобриот договор.
Проверете ја вашата подобност за хипотека во LendingTree Кои други трошоци може да се додадат на плаќањето на хипотеката?
Додека главнината и каматата ќе го сочинуваат најголемиот дел од вашата месечна исплата на хипотека, другите трошоци може да го зголемат вкупниот износ на плаќање.
Приватно осигурување на хипотеки (PMI): Ако вашиот аванс е помал од 20% од цената за купување на домот, вашиот конвенционален хипотекарен заемодавач може да бара од вас да купите приватно хипотекарно осигурување - тип на полиса за осигурување што помага да се обезбеди заемодавачот ако сопственикот на куќата престане да ги плаќа своите месечни плаќања за куќата. Иако вообичаено можете да го отстраните откако ќе достигнете 20% капитал, тоа сепак ќе ги зголеми вашите плаќања за хипотека на почетокот.
Даноци на имот: Вообичаено е вашиот данок на имот да биде поврзан со месечната исплата на хипотеката. Тие плаќања обично одат на сметка за зачувување и автоматски се ослободуваат кога ќе доспее сметката. Дури и ако вашиот данок на имот не е спакуван, сепак е нов трошок што треба да се пресмета на месечна основа.
Како да се квалификувате за поголема хипотека
Ако не се квалификувате за хипотеката што ви е потребна за да го купите вашиот идеален дом, постојат начини да го зголемите она што го исполнувате.
За почеток, работете на подобрување на вашиот кредитен рејтинг. Ако можете да се квалификувате за пониска стапка, тоа ќе ви овозможи да купувате во повисок опсег на цени.
На пример: Кажете дека максималната исплата на хипотека што можете да си ја дозволите е 1,500 долари. Со стапка од 5%, тоа ќе ви даде буџет за купување дом од околу 280,000 долари. Ако можете да се квалификувате за стапка од 3%, наместо тоа, би добиле заем од 356,000 УСД - скоро 70,000 долари повеќе.
Можете исто така да го зголемите вашиот приход - или со придружна свирка или со дополнителни часови на работа. Намалувањето на вашите долгови исто така ќе ве стави во подобра позиција да добиете поголем заем. Колку повеќе приходи можете да ослободувате секој месец, толку повеќе заемодавачот ќе биде подготвен да ви позајми.
Извор: https://finance.yahoo.com/news/much-mortgage-afford-based-salary-201946885.html