Колку треба да придонесам за мојот 401(k)?

Без разлика на вашата возраст, веројатно имате многу прашања и грижи за штедење за пензионирање. Како да заштедите за тоа, кои опции се достапни и - што е најважно - колку пари треба да одвоите?

Еден од најчестите начини да се започне со штедење за пензионирање е преку спонзорирано од работодавачот 401 (к) план. Многу компании ги нудат, а за многу вработени ова е нивната единствена штедна книшка за пензионирање. Но, со толку многу опции, непознати термини, одредби и правила, 401(k)s може да биде мистична дури и за финансиски штедачите.

Изборниот лимит за одложување (придонес) за вработените кои учествуваат во планот 401(k) е 22,500 американски долари во 2023 година (20,500 американски долари во 2022 година). Износот е 30,000 УСД во 2023 година (27,000 УСД во 2022 година) за оние на возраст од 50 и повеќе години поради ограничувањето за дополнителен придонес.

Граници на придонес

Кога почнувате да штедите за пензионирање преку плановите за придонеси на работодавачот, важно е да ги знаете годишните ограничувања на придонесите на Службата за внатрешни приходи (IRS). Ограничувањата за придонеси опишани погоре за плановите 401(k) се применуваат и за други такви планови, како на пр 403 (б) планови, повеќето 457 планови и на федералната влада План за заштеда: 20,500 долари за даночната 2022 година и 22,500 долари за 2023 година.

Има придонес за надополнување за вработени на возраст од 50 и повеќе години кои учествуваат во некој од овие планови. Овозможува дополнителен придонес од 7,500 американски долари во 2023 година, од 6,500 американски долари во 2022 година.

Не заборавајте на натпреварот

Се разбира, одговорот на секој човек на ова прашање зависи од индивидуалните цели за пензионирање, постоечките ресурси, начинот на живот и семејните одлуки, но вообичаено правило е да издвоите најмалку 10% од вашата бруто заработка како почеток.

Во секој случај, ако вашата компанија нуди 401(k) соодветниот придонес, треба да ставите барем доволно за да го добиете максималниот износ. Типично совпаѓање може да биде 3% од платата или 50% од првите 6% од придонесот на вработениот.

Тоа се бесплатни пари, затоа проверете дали вашиот план одговара и придонесете барем доволно за да го добиете сето тоа. Секогаш можете да го зголемите или намалите вашиот придонес подоцна.

„Нема идеален придонес за планот 401(k), освен ако не постои совпаѓање на компанијата. Секогаш треба целосно да ги искористите предностите на натпревар на компанијата бидејќи во суштина тоа се бесплатни пари што компанијата ви ги дава“, забележува Ари Корвинг, финансиски советник со Koving & Company во Сафолк, Вирџинија.

Многу планови бараат одложување од 6% за да се добие целосниот натпревар, а многу штедачи застануваат тука. Тоа може да биде доволно за оние кои очекуваат да имаат други ресурси, но за повеќето веројатно нема да биде.

Ако започнете доволно рано, со оглед на времето потребно за раст на вашите пари, 10% може да се соберат до многу убаво гнездо јајце, особено кога вашата плата се зголемува со текот на времето.

Забележете, постари штедачи

Ако почнете да штедите подоцна во животот, особено кога сте во 50-тите, можеби ќе треба да го зголемите износот на придонесот за да го надоместите изгубеното време.

За среќа, доцните штедачи генерално се во годините на максимум на заработка. И, од 50 години, тие имаат поголема можност да штедат. Како што е наведено погоре, ограничувањето за дополнителен придонес за 2023 година е 7,500 УСД за поединци кои имаат 50 или повеќе години во кој било ден од таа календарска година.

Ако вклучите 50 години или пред 31 декември 2022 година, на пример, можете да придонесете дополнителни 7,500 американски долари над границата за придонеси од 22,500 американски долари 401(k) за годината за вкупно 30,000 американски долари, вклучувајќи ги придобивките.

„Што се однесува до „идеалниот“ придонес, тоа зависи од многу варијабли“, вели Дејв Роуан, финансиски советник со Rowan Financial во Витлеем, ПА. „Можеби најголема ти е возраста. Ако почнете да штедите во вашите 20-ти, тогаш 10% генерално се доволни за да се финансира пристојна пензија. Меѓутоа, ако сте во 50-тите години и штотуку почнувате, најверојатно ќе треба да заштедите повеќе од тоа“.

Колку повеќе толку подобро

Има многу варијабли што треба да се земат предвид кога се размислува за таа идеална сума за пензионирање. Дали сте во брак? Дали вашиот брачен другар е вработен? Колку може да очекувате од Придобивки за социјално осигурување? 

Возраста за пензионирање бара одредена количина на удобност, но тоа е исто така различно за секој поединец. Дали ќе го поминувате времето во градинарство дома, патување во странство, започнување нов бизнис или возење мотоцикл крос-кантри?

А потоа, тука се непознатите. Главното меѓу нив е ова прашање: Дали здравствените проблеми ќе доведат до големи, неочекувани сметки? 

Сепак, без оглед на вашата возраст и очекувања, повеќето финансиски советници се согласуваат дека 10% до 20% од вашата плата е добра сума за придонес во вашиот пензиски фонд.

За оние кои сакаат да одат уште подалеку, има неколку опции, како што се традиционалните ИРА и Рот ИРА. (Ограничувањето на придонесите на ИРА за даночните години 2023 година е 6,500 американски долари, со дополнителен придонес од 1,000 американски долари за оние на возраст од 50 или постари).

Во крајна линија

„Идеалната стапка на придонеси за пензионирање зависи од неколку различни фактори“, вели Марк Хебнер на Index Fund Advisors во Ирвин, Калифорнија, „но добрата слатка точка е 10% до 15% - повеќе до 15% ако можете да си го дозволите тоа. Минимумот е 10%.

„Ако можете, треба да се приближите до придонесот од 20% во вашиот план за пензионирање и да го задржите тој износ додека ви се зголемува платата“, сугерира Nickolas R. Strain, финансиски советник со Халберт Харгроув во Лонг Бич, Калифорнија. Тој додава:

Повеќето студии за финансиско планирање сугерираат дека идеалниот процент на придонес за штедење за пензионирање е помеѓу 15% и 20% од бруто приходот. Овие придонеси може да се направат во план 401(k), совпаѓање 401(k) добиено од работодавач, IRA, Roth IRA и/или оданочени сметки. Како што расте вашиот приход, важно е да продолжите да штедите од 15% до 20% од нив за да можете да ги инвестирате средствата и да ги зголемите вашите инвестиции додека не треба да започнете со распределба во пензија.