Износот што го собирате од ануитет зависи од тоа кога инвестирате, повратот што го нуди вашиот специфичен ануитет и деталите за вашиот конкретен договор. Како резултат на тоа, тешко е да се даде конкретен одговор на тоа што треба да очекува секој еден човек од овој финансиски производ. Како и да е, можеме да дадеме некои необични бројки за да ви помогнеме со вашето финансиско планирање. На пример, ако купите ануитет од 1 милион долари на 65 години и започнете да плаќате веднаш, можете да очекувате да добивате од 4,700 до 6,000 долари месечно до крајот на животот. Можеби ќе сакате да се консултирате со а финансиски советник за да одредите дали ануитетот е добра опција за вашиот план за пензионирање.
Што е ануитет?
Ануитети се договори што ги склучувате со финансиска институција или осигурителна компанија каде што се согласувате да го купите договорот и неговите услови или со паушална исплата или низа плаќања. Во замена, добивате серија плаќања направени секој месец за период од најмалку една година. Додека некои ануитети ви плаќаат за фиксен број години, како 10 или 20 години, други се она што се нарекува „доживотен ануитет“. Ова е ануитет што ви плаќа за време на пензионирањето и продолжува да плаќа секој месец до крајот на вашиот живот.
Идејата овде е слична на каматите што ги добивате од банка. Компанијата што го издава вашиот ануитет ги држи, користи и инвестира вашите пари. Во замена, ви дава стапка на поврат и гарантирани плаќања. За ануитети кои плаќаат на а фиксна рок (наместо доживотни ануитети), ова е конкретно структурирано како заем. Ја добивате назад вашата целосна почетна инвестиција (главницата) плус каматата што се акумулира во текот на животниот век на договорот, обично годишно.
Како функционира ануитетот
За да добиете подобра идеја за тоа како функционира одреден ануитет, ајде да погледнеме пример за ануитет од 1 милион долари. Вашето купување ануитет би изгледало вака:
Во овој случај, би го купиле ануитетот за единечна исплата од 1 милион долари. Во замена, осигурителната компанија ќе започне да ви издава исплати на 65-годишна возраст и ќе продолжи да издава плаќања секој месец за вашиот животен век.
Инвеститори на мало ануитетите се првенствено производи за пензионирање, така што повеќето од нив се структурирани да почнат да ви враќаат на или околу возраста за пензионирање. Повеќето луѓе кои го користат овој производ за да заштедат за пензионирање купуваат доживотни ануитети бидејќи тие обезбедуваат гарантиран приход во текот на пензионирањето.
Секој ануитет ќе понуди стапки на поврат кои се разликуваат врз основа на компаниите и нивните индивидуални производи. Конкретно, компаниите многу различно ги пресметуваат доживотните ануитети и ануитетите на определено време. Доживотните ануитети функционираат поинаку бидејќи компанијата не знае колку долго ќе врши плаќања, па вредноста на ануитетот се заснова на каматните стапки и очекуваниот животен век.
Вообичаени типови на ануитети
Постојат неколку различни типови на ануитети кои се разликуваат врз основа на тоа кога плаќате за ануитет, кога добивате исплати или дури и кој ги врши плаќањата на ануитетот. Ајде да ги погледнеме најчестите или добро познатите типови на ануитети:
Паушален ануитет: Го купувате вашиот ануитет со едно плаќање однапред.
Редовно плаќање ануитет: Го купувате вашиот ануитет со редовни плаќања со текот на времето.
Период Одреден ануитет: Инаку познат како ануитет на определено време. Добивате фиксни плаќања за одреден временски период.
Променлива ануитет: Добивате променливи плаќања или за одреден временски период или за остатокот од вашиот живот. Плаќањата се одредуваат со вашите договори, како што е променлива каматна стапка или индексиран систем на плаќање.
Ануитети за самец: Добивате фиксни плаќања до крајот на животот.
Заеднички / Преживеан ануитети: Добивате фиксни плаќања до крајот на животот. Откако ќе умрете, именуваниот партнер продолжува да прима фиксни плаќања до крајот на својот живот (иако овој втор сет на плаќања може да биде различен износ од првиот).
Ануитети за квалификувани вработени: Добивате исплати преку ануитет купен од вашиот работодавец.
Даночно заштитено Ануитети: Вие добивате исплати преку ануитет купен од вашиот работодавец ако вашиот работодавец е организација ослободена од данок.
Колку би платил ануитет од 1 милиони долари?
Ако купите ануитет од 1 милион долари, ќе добивате месечни исплати за одреден временски период. Колку добивате и за колку време, целосно зависи од индивидуалниот договор што го купувате, кога го купувате и од кого го купувате. На пример, да речете дека купувате доживотен ануитет што ќе почне да ви плаќа на 65-годишна возраст. Овој ануитет ќе ви плаќа повеќе месечно ако го купите на 40-годишна возраст отколку на 60-годишна возраст.
Во моментот на пишување, ануитетите нудеа просечна стапка на принос помеѓу 3% и 4%. Ова значи дека давателот на ануитет ќе додаде, на пример, 3% сложена камата на вашиот ануитет секоја година, почнувајќи од кога сте го купиле. Вашиот ануитет ќе продолжи да собира камата додека ги собирате плаќањата и ќе заврши откако ќе ја добиете назад целата вредност на главницата и каматата.
Ако го купите вашиот ануитет од 1,000,000 УСД на возраст од 60 до 70 години и започнете да плаќате веднаш, тогаш можете да очекувате да добивате помеѓу 4,000 и 5,500 УСД месечно до крајот на животот или за временскиот период на исплата на ануитет. Тоа е најдобрата проценка што може да ја добиете без да ги знаете конкретните услови и возачи во вашиот договор.
Пресметување на стапката на принос на доживотен ануитет
Пресметување стапката на поврат на доживотен ануитет е многу потешка бидејќи, повторно, овие производи не се изградени околу одреден временски период. Исто така, важно е да се забележи дека, додека многу институции рекламираат каматни стапки на доживотен ануитет до 10%, тие сметки со високи камати обично се нарекуваат „возач на приход“. Со приходен ануитет, ги добивате само каматите. Не мора да ја добивате главницата на сметката. Ова повеќе функционира како поврат на традиционален инвестициски производ, а не како структура на ануитет во стил на долг.
На пример, можете да купите а доживотен ануитет за 1 милион долари и започнете да собирате исплати на 65-годишна возраст. Ако го купите тој ануитет на 65-годишна возраст и започнете да ги собирате исплатите веднаш, може да очекувате да добивате околу 4,700 долари месечно до крајот на вашиот живот (56,400 долари годишно), што доаѓа до стапка на отплата од околу 5% годишно.
Од друга страна, кажете дека го купувате истиот ануитет на 35 години. Ако го купите договорот дополнително однапред, ќе заклучите многу повисока стапка на плаќање. Во овој случај, може да најдете некои институции кои ви нудат отплати до 23,000 долари месечно (276,000 долари годишно).
Недостатоци на ануитети
Најголемиот проблем со ануитет е тоа што ги заклучува вашите пари на многу долго време. Овие производи можат да понудат финансиска сигурност, имајќи предвид дека гарантираат исплати до крајот на вашиот живот (под претпоставка дека осигурителната компанија не згаснува), но тие имаат тенденција да нудат релативно ниски приноси во однос на другите инвестиции.
На пример, земете го нашиот ануитет купен 30 години однапред. Тоа ќе ви даде 276,000 долари годишно во пензија. Во текот на 30 години, би инкасирале повеќе од 8 милиони долари од овој договор. Од друга страна, на S&P 500 генерира просечен принос од околу 10.5%. Доколку го земете истиот 1 милион долари и ги ставите во индекс S&P 500 30 години, со годишен принос од 10.5%, ќе имате 19.9 милиони долари во банка.
Ануитетот би ви платил 8 милиони долари додека да наполните 95 години. Индексниот фонд S&P 500 би вратил 19.9 милиони долари со кои започнете со пензионирање. Понекогаш гаранцијата не е секогаш вистинската игра, но одговорот секогаш ќе зависи од вашата специфична финансиска состојба.
Крајна Линија
Ануитет е договор што ви издава редовна исплата во одреден период од години. Тие најчесто се користат во пензија, како производи кои ви даваат пари секој месец до крајот на животот. Ако купите ануитет во вредност од 1 милион долари, можете да вратите значителна сума пари од оваа инвестиција, но точно колку може да се движи нашироко. Вкупниот износ што можете да го заработите зависи од факторите во вашиот договор за ануитет.
Совети за инвестирање во ануитети
Ануитетите можат да бидат одлична опција за инвестирање, за вистинската личност. Навистина зависи од тоа каков е вашиот целокупен план за пензионирање. Ако не сте сигурни, може да помогне да разговарате со финансиски советник кој може да работи за да ги постигне вистинските инвестиции за вас. Наоѓањето квалификуван финансиски советник не мора да биде тешко. Бесплатна алатка на SmartAsset ве совпаѓа со најмногу тројца финансиски советници кои служат во вашата област и можете да ги интервјуирате натпреварите со вашите советници без трошоци за да одлучите кој е вистинскиот за вас. Ако сте подготвени да најдете советник кој може да ви помогне да ги постигнете вашите финансиски цели, започнете сега.
Како можете сами да ги пресметате стапките на принос на ануитет? За среќа, составивме а корисен лист за измамници токму овде кои можете да ги користите за да помогнете во планирањето на вашите инвестициски опции.
Фото кредит: ©iStock.com/gorodenkoff, ©iStock.com/filadendron, ©iStock.com/FlamingoImages
Пост Колку би платил ануитет од 1 милиони долари? се појави прв на Блог SmartAsset.
Извор: https://finance.yahoo.com/news/much-1-million-annuity-pay-120000455.html