Како да се справите кога сте под стрес поради долгот на кредитна картичка

Малку работи предизвикуваат повеќе финансиски проблеми и вознемиреност од големата голтка на долг на кредитна картичка со висока каматна стапка.

Милиони Американци од сите нивоа на приход носат големи салда на кредитни картички кои наплаќаат многу високи каматни стапки. Според податоците на Федералните резерви, просечната годишна процентуална стапка на картичките издадени од комерцијалните банки беше 16.45% на крајот на минатата година, а стапките што ги наплатуваат кредитните картички на продавниците може да бидат и над 20%.

Додека салдото на картичките значително падна од врвот од 927 милијарди долари на крајот на 2019 година, тие остануваат високи на 841 милијарди долари на крајот на првиот квартал и може да продолжат да растат.

„Долгот на кредитните картички е сè уште голем проблем“, рече Рејчел Гитлман, менаџер за контакт со финансиски услуги во Федерацијата на потрошувачи на Америка. „Имаше одредени исплати на почетокот на пандемијата, но мислам дека билансите може повторно да почнат да растат со зголемувањето на трошоците за живот“.

Ако се борите да извршите минимални плаќања на салда на кредитни картички, постојат опции кои ќе ви помогнат да го намалите износот што го должите и/или да го минимизирате износот на каматата што ја плаќате на долгот.

Сепак, нема сребрен куршум за високи долгови. Решението започнува со промена на сопственото однесување.

„Единствено долгорочно решение е да ги поправите вашите навики за трошење“, рече Самер Ред, финансиски советник и виш образовен менаџер во Асоцијацијата за финансиско советување и образование за планирање. „Ништо нема да биде успешно доколку не се придржувате до планот за намалени трошоци.

„Мора да ги доведете вашите трошоци под нивото на вашиот приход“.

Салдото на кредитна картичка од 10,000 долари со каматна стапка од 20% ве чини 167 долари месечно и тоа само гарантира дека вашето салдо нема да расте. За да започнете да го плаќате билансот на долгот, ќе треба да направите повеќе.

Постојат два клучни аспекти за добивање контрола на вашето трошење; некористење на вашите кредитни картички и изготвување одржлив буџет кој вклучува плаќање на салда на картички.

На првиот фронт, Ред им предлага на луѓето да ги отсечат сите кредитни картички освен една. Не ги откажувајте сметките бидејќи ќе страда вашиот кредитен рејтинг

Ако сè уште се борите со чешањето за да ја користите вашата картичка, ставете ја во замрзнувач. „Потребни се околу три часа кредитната картичка да се одмрзне и да биде подготвена за употреба“, рече Ред. „Тоа ви дава време да размислите за вашите купувања“. Користете ја картичката само за купувања што ќе можете да ги исплатите на крајот на месецот.

На вториот фронт, ќе мора да направите некои жртви за да започнете со намалување на салдата на долгот. Тоа може да значи намалување на куќата или стан, продажба на автомобил или повеќе готвење дома. Од суштинско значење е да подготвите буџет со ставки на сите ваши трошоци и приходи за да одредите каде можете да ги намалите трошоците и да го платите долгот.

Гитлман препорачува да добиете помош. „Финансиската состојба на секој потрошувач е различна“, рече таа. „Тие имаат различни долгови, различни навики за трошење и различни работи од вредност за нив.

„Работата со овластен финансиски советник може да ви помогне да ги откриете вашите најдобри опции“.

Што се однесува до стратегиите за плаќање на долгот, постојат два основни модели на отплата. Првиот - наречен метод на снежни топки - прво ги отплаќа најмалите долгови за да им даде одреден импулс на потрошувачите. Идејата е да ги платите минималните износи на сите салда на долгот за да избегнете задоцнети такси или повисоки каматни давачки, а потоа да го примените остатокот на вашето најмало салдо на долгот.

Кога ќе го исплатите тој салдо, се префрлате на следното најмало салдо. „Мотивацијата за отплата на долгот е многу важна“, рече Ред. „Да се ​​биде во можност да се види тоа може да биде моќен поттик за луѓето“.

Ако не ви треба позитивното засилување, можете прво да се фокусирате на долгот со највисока каматна стапка. На долг рок, таканаречениот метод на лавина - од највисока стапка до најниска - ќе ви заштеди најмногу од каматите.

Иако промената на вашите шеми на трошење е единственото нешто што одржливо ќе ве извлече од дупката во долгот, постојат и други чекори што можете да ги земете во предвид што може да го намалат износот што го должите или да ја намалат каматата што ви се наплатува. Еве четири дејства што треба да се земат предвид:

1. Јавете се на вашата компанија за кредитна картичка за да видите дали можете да го намалите износот што го должите или да ја намалите каматната стапка на долгот. Не водете со можноста да прогласите личен банкрот, туку објаснете дека не можете да го платите тековното салдо според постоечките услови. Компаниите со кредитни картички сакаат да добиваат плата и тие може да понудат одредено олеснување за да се осигураат дека тоа го прават.
2. Преносот на салдото на кредитна картичка на други картички кои не нудат камата за одреден период може да има смисла, но тие не се бесплатни. Тие може да понудат 0% камата за период од шест или 12 месеци, но тие обично наплаќаат 3% до 4% од салдото однапред. Ако не го исплатите долгот за време на тој грејс период, нема да ви биде многу подобро на крајот од истиот.
3. Консолидирањето на долгот од кредитна картичка со висока камата и неговото отплаќање со личен заем со пониска стапка може драматично да ги намали трошоците за камати. Најверојатно, тоа би требало да биде заем за домашен капитал ако вашиот кредитен профил е лош. Лошата страна е што ако не ги ставите под контрола вашите трошоци, вашиот дом може да биде изложен на ризик по патот.
4. Ако вашите долгови се едноставно преголеми - многу често поради медицински трошоци, кои се клучен фактор во 60% од личните банкротства - банкротот може да биде вашата најдобра опција. Ако поголемиот дел од вашиот долг е необезбеден, како што се салда на кредитни картички и медицински сметки, банкротот може да ви даде нов почеток. Разговарајте со финансиски советник и адвокат за стечај пред да го преземете овој чекор.