Како да го одржите вашето пензионирање на вистинскиот пат на непредвидлив пазар

„Пензионерите го чувствуваат притисокот“, вели Дејв Гудсел, извршен директор на Центарот за инвеститори Натиксис. „Цените растат, а трошоците за живот се вистински фактор“.

Загриженоста на инвеститорите за пензионирање не е неоснована, но не е се' пропаст и мрак. Наместо да се фокусирате на загубите во изминатата година, погледнете на подолг рок и размислете за можностите да направите и заштедите повеќе во следните 10 години. Без разлика дали сте на прагот на пензионирање или веќе ги поминавте работните денови, истражувањето на нови тактики и посветеноста на добро планирање може да ви помогне да ги искористите можностите што претстојат и можеби да претворите некои лимони во лимонада.

„Не ви треба чудо“, вели Гудсел. „Ти треба план“.

Совети за претпензионерите

Ако сè уште сте профитабилно вработен, следната година ќе ви понуди солидни можности да го изградите вашето гнездо јајце, благодарение на ажурираните ограничувања за придонеси на Службите за внатрешни приходи. Во 2023 година, инвеститорите ќе можат да придонесат до 22,500 долари во нивните 401(k), 403(b) и други пензиски планови, што претставува зголемување од 20,500 долари, благодарение на прилагодувањата на инфлацијата.

Вработените на возраст од 50 години и постари можат да заштедат дополнителни 7,500 долари над таа граница. Американците исто така можат да придонесат до 6,500 долари на нивните индивидуални сметки за пензионирање, што е зголемување од 6,000 долари. Придонесот за наплата за ИРА останува 1,000 американски долари. „Треба да го искористите тоа“, вели Брајан Ривото, финансиски советник со седиште во Бостон во CapTrust, кој им препорачува на некои клиенти да ги зголемат своите придонеси.

Се очекува дека приносот на берзата ќе биде едноцифрен во следната деценија, но инвеститорите можат да ја искористат и можноста да купат акции по далеку пониски цени од пред една година. И обврзниците приносат повеќе отколку што имаа со децении, создавајќи можност за релативно безбедни приноси во опсег од 5% до 6%. „Ова беше најлошата година за портфолиото од 60%/40% [акции/обврзници]“, вели советникот на UBS, Бред Бернштајн. „Но, следната деценија може да биде феноменална поради тоа каде се сега приносите на обврзниците“, вели тој.

Кога пензионирањето е овде и сега

Се разбира, многу луѓе на прагот на пензионирање со трепет гледаат на нивните изводи од сметката за крајот на годината бидејќи интуитивно разбираат нешто што академиците опширно го проучувале: Загубите на портфолиото во првите години од пензионирањето, кога гнездото јајце е најголемо и почнуваат повлекувањата. може значително да го скрати животниот век на портфолиото.

Тој феномен е познат како ризик од редослед на враќање, а студија на случај од Центарот за финансиски истражувања Шваб илустрира колку голем може да биде тој ризик. Студијата открива дека инвеститорот кој почнува да се пензионира со портфолио од 1 милион долари и повлекува 50,000 долари секоја година, приспособени за инфлација, ќе има многу различен исход ако портфолиото претрпи пад од 15% во различни фази на пензионирање. Ако падот се случи во првите две години, инвеститорот ќе остане без пари околу 18-та година.

За да го избегнете ризикот дека ќе треба да ги искористите вашите пензиски фондови кога пазарот ќе се сврти кон југ, советничката Евелин Золен препорачува да одвоите една година или повеќе приходи пред пензионирањето за да не морате да се трошите на вашите сметки надолу. пазар во рано пензионирање. „Најдобрата заштита од редоследот на враќање е да не се подложувате на нив“, вели Золен, кој е претседател на Inspired Financial, фирма за управување со богатство во Хантингтон Бич, Калифорнија.

Покрај изградбата на перница за готовина, инвеститорите може да размислат за добивање кредитна линија за домашен капитал за да се справат со неочекувани сметки, вели Мет Пулар, партнер и постар потпретседател на Sequoia Financial Group во Кливленд. „Вашата куќа веројатно никогаш не вреди повеќе отколку што е сега“, вели тој. „Ако имате краткорочен трошок, можеби е подобро да го земете тој заем отколку да продавате акции кои се намалени за 20%.

Исто така, постојат паметни даночни потези кои инвеститорите можат да ги преземат додека се пензионираат. Золен ги посочува средствата што ги советуваат донаторите како практично средство за добротворни инвеститори со висока нето-вредност, особено за оние кои можеби добиваат оданочен дел од готовина од одложен надомест, како што се опциите за акции, токму кога ќе се пензионираат. „Совршен пример е некој кој редовно донира во својата црква и знае дека ќе продолжи да го прави тоа“, вели Золен. „Значи, во годината кога ќе се пензионира, таа добива кофа готовина од која ќе се оданочува. Па, ставете го во овој фонд. Ќе добиете голем даночен одбиток во годината кога навистина ви е потребен, и можете да продолжите да давате во добротворни цели со години [од фондот што го советуваат донаторите]“.

Инвестирање додека сте во пензија

Зголемените каматни стапки се потенцијална сребрена линија за инвеститорите кои сега можат да заработат значителен приход од нивните парични заштеди, благодарение на подобрите стапки на сертификатите за депозити и сметките на пазарот на пари.

Бернштајн вели дека користел обврзници за да генерира приход за своите клиенти пензионери, задача што сега е олеснета поради повисоките стапки. „Ние генерираме готовински тек од фиксниот приход, идеално, за клиентите да живеат“, вели тој.

Captrust's Rivotto вели дека пензионерите треба да размислат за повлекување од делот со фиксен приход од нивното портфолио со цел да им дадат време на акциите да се вратат назад. Дури и пензионерите имаат потреба од акции за да обезбедат долгорочен раст на портфолиото неопходен за да се одржи пензионирањето кое може да трае 30 години или подолго. „Склони сум да имам повеќе 70/30 [акции и обврзници], а тоа е поради долговечноста“, вели Ривото, кој е со седиште во Бостон.

Конверзиите на Рот се за која било фаза

Иако пазарите претрпеа пораз оваа година, има некои сребрени облоги за пензионираните инвеститори. За почеток, можеби е идеално време да се конвертира традиционална ИРА (која е финансирана пред оданочување, но повлекувањата се оданочуваат како приход за време на пензионирањето) во Рот ИРА (која е финансирана со долари по оданочување, но има повлекувања без данок). Конверзиите на Рот се оданочуваат во годината кога ќе ги направите, но потенцијалното даночно оптоварување ќе биде помало за 2022 година, со оглед на тоа што цените на акциите паднаа. Има и дополнителен бонус за тоа сега, пред да истечат даночните намалувања од ерата на Трамп во 2025 година и даночните стапки на поединецот да се вратат на нивните нивоа пред Трамп.

Се разбира, инвеститорот треба да има готовина при рака за да плати за даноците поврзани со конверзија на Рот. Sequoia's Pullar предлага клиентите да направат конверзија на Roth во исто време кога создаваат фонд со совет од донатори, кој „може да ја ублажи таа болка преку даночното одбивање“.

Друга опција е да се направи делумна конверзија. Непосредното даночно оптоварување ќе биде помало, а сметката на Рот може да ве спречи да преминете во повисока даночна група во пензија, бидејќи повлекувањата ќе бидат без данок на доход, вели Золен.

Конверзијата, исто така, може да биде паметен потег за инвеститорите кои имаат намера да остават Roth IRA како наследство за децата или внуците, особено ако се во повисока даночна група, велат советниците. Според сегашните правила, наследниците имаат една деценија да ги повлечат средствата од наследената сметка на Рот. Бернштајн од UBS вели дека направил куп конверзии оваа година за своите клиенти. „Да им оставите на вашите деца Roth IRA што ќе можат да растат во период од 10 години - тоа е прекрасно“, вели тој.

Трошење надолу

Пониските очекувања за поврат на акциите за следната деценија во комбинација со ризикот за долговечност се причина што некои советници преземаат поконзервативен пристап кон стапките на повлекување при пензионирање. Она што е познато како правило од 4%, кое се однесува на идејата дека можете да потрошите 4% во првата година од пензионирањето, а потоа да ја прилагодите таа сума за инфлацијата во следните години и да не останете без пари, беше златниот стандард на финансиските советници. се користи при планирање за клиенти.

„Во изминатите неколку години, некако се придвиживме кон 3% до 3.5% како побезбедна стратегија за повлекување“, вели советникот на Мерил Линч, Марк Брукфилд. „Почувствувавме дека акциите ќе мора да имаат многу подобри перформанси со текот на времето отколку што се очекуваше за да биде ефективна стапката на повлекување од 4%.

Без оглед на тоа која стратегија за повлекување ќе ја изберете, воспоставете и држете се до буџетот, вели Золен. Тоа може да има големо влијание врз успехот или неуспехот на стратегијата за пензионирање. „Она што го прави правилото од 4 отсто да функционира е оставањето на парите на сметката да работат“, вели таа. „За мене не е „Дали правилото од 4% функционира? Тоа е „Дали однесувањето на клиентот ни дозволува да се потпреме на тоа?“ ”

Конечно, не се занесувајте со подемите и падовите на пазарот, вели Sequoia's Pullar. Перспективата, вели тој, е потценет дел од планирањето на пензионирањето.

„Ова ми е трет пат кога поминувам низ ваков вид пазарна нестабилност“, вели тој. Тој се сеќава дека ја запросил својата сопруга токму во моментот кога се случила финансиската криза 2008-09 година. „Размислував: „О, боже, што ќе правам? Она што не го сфатив е дека следните неколку години создадоа големи можности“. Денешните пензионирани инвеститори веројатно ќе погледнат наназад за 10 години и ќе дојдат до сличен заклучок. Како што забележува Pullar, „Во моментов, тешко е да се види“.

Напиши Ендрју Велш во [заштитена по е-пошта]