Приходот од пензија функционира многу поинаку од приходот за време на вашите работни години. Кога сте биле вработени, веројатно сте имале еден работодавач и единствен извор на приход. Како пензионер, најверојатно добивате приход од повеќе извори, вклучително и За социјално осигурување, еден или повеќе индивидуални пензиски сметки (IRAs), можеби а пензија, и инвестициска сметка или две.
Додека работите, редовно добивате чек — на пример на секои две недели. Како пензионер, може да добивате приход месечно, квартално, годишно, па дури и спорадично. Додадете го фактот дека дел од вашиот приход од пензионирање најверојатно ќе дојде од инвестиции (заштеди) - кои мора да ги заштитите за да траат - и сето тоа може да изгледа збунувачки. А потоа, се разбира, тука се и даночните импликации, како што е фактот дека дистрибуциите од а Рот ИРА се ослободени од данок, додека оние од традиционалната ИРА се оданочуваат според вашата тековна даночна група на доход. Конечно, кога ќе достигнете 72 години, веројатно ќе имате и вие потребни минимум дистрибуции (RMDs) да управуваат.
Клучни Килими
- Два типа на приход за пензионирање вклучуваат редовни и потенцијални. Потенцијалниот приход вклучува ИРА, 401 (к) и обратни хипотеки.
- Редовниот приход од пензија вклучува социјално осигурување, пензија, пензија со ануитиран план со дефинирани придонеси и вработување.
- Управувањето со готовинските текови и повлекувањата при пензионирање треба да вклучи буџетирање за трошоци и план за дистрибуција, како што е правилото од 4%.
- Инвестициските сметки што се оданочуваат треба да се прислушуваат прво за време на пензионирањето, потоа инвестициите ослободени од данок, а потоа сметките одложени од данок.
- На 72 години, мора да ги преземете потребните минимални дистрибуции (RMD) од сите инвестициски сметки освен Roth IRAs.
Редовен приход од пензија
Имате два вида на пензиски приход - редовен и потенцијален. Редовниот приход од пензија е како плата. Пристигнува по одреден распоред и ќе продолжи до крајот на животот.
За социјално осигурување
Оваа владина пензиска програма сочинува значаен дел од редовните пензиски приходи за многу луѓе. Се заснова на вашата заработка во текот на вашите работни години и ви се дистрибуира месечно. Социјалното осигурување се прилагодува годишно за инфлацијата, така што износот што го добивате ќе се зголемува секоја година.
Дефинирана пензија
A дефинирана-корист планот, слично на социјалното осигурување, нуди редовен месечен доживотен приход врз основа на вашата заработка во текот на вашите работни години. Овие традиционални пензиски планови се сè поретки, но некои луѓе имаат среќа да го имаат. Повеќето луѓе кои се пензионираат од работа што нуди пензија со дефинирани придобивки ги земаат своите пари во форма на ануитет.
Ануитирана пензија на план со дефинирани придонеси
Планови со дефинирани придонеси -401 (к) планови, на пример - овие денови се многу почести отколку традиционалните пензии. Некои работодавци им дозволуваат на работниците кои се пензионираат да го ануитираат нивниот план со дефинирани придонеси за да создадат доживотен прилив, како што е оној од пензија со дефинирана бенефиција. Ануитирањето ве ослободува од донесување одлуки за инвестирање и обезбедува редовен приход за живот, но често доаѓа со високи такси и мала или никаква заштита од инфлација.
Вработување
Работењето со полно или со скратено работно време во пензија е еден начин на кој можете да го зголемите износот на вашиот редовен приход за пензионирање. Тоа не е за секого, но некои луѓе гледаат и социјални и финансиски придобивки со тоа што остануваат во работната сила.
Потенцијален приход за пензионирање
Вториот тип на приход од пензионирање доаѓа од заштеди и инвестиции, вклучувајќи 401(k)s и IRAs. Ова е потенцијален приход или од редовно повлекување или со вадење пари по потреба.
Сметки со даночна предност
Вашиот работодавец може да ви дозволи да ги земете средствата од вашиот план со дефинирани бенефиции или дефинирани придонеси во паушална сума. Можете да ги префрлите средствата во ИРА за да ги одложите даноците додека парите не се повлечат или да ги платите даноците и веднаш да пристапите до средствата. Можете исто така да оставите план со дефинирани придонеси, како што е 401(k), кај поранешен работодавач, доколку тоа е дозволено. Во сите случаи, парите обично се инвестираат.
Инвестициски и штедни сметки
Може да имате една или повеќе инвестициски сметки што подлежат на оданочување што може да бидат извор на приход по потреба. И, некој се надева, имаш и еден итен фонд со месечни трошоци од три до шест месеци што може да ги искористите по потреба.
Обратна хипотека
A обратна хипотека ви овозможува да го конвертирате сопствениот капитал во заем. Можете да ги земете приходите во паушална сума (за инвестирање), серија редовни плаќања или кредитна линија. Бидејќи се работи за заем, парите не се оданочуваат. Негативна страна е тоа што мора да го вратите заемот кога ќе умрете или ќе го продадете вашиот дом.
Готовински тек и тајминг
Прво, одземете ги редовните приходи од пензионирање од основните месечни трошоци, вклучувајќи домување, превоз, комунални услуги, храна, облека и здравствена заштита. Ако редовниот приход не покрива сè, можеби ќе ви треба повеќе приход. Несуштинските трошоци - како што се патување, јадење надвор и забава - се на последно место и често се плаќаат со повлекување од пензиските заштеди и инвестиции.
План за повлекување
Пред да земете пари од инвестиции, потребен ви е план. Ова е местото каде што доверлив финансиски советник може да помогне. Еден заеднички систем, правилото од 4%, вклучува повлекување 4% од вредноста на вкупните сметки за готовина и инвестиции секоја година и давајќи си годишен 2% инфлацијата „подигнете“. Можете исто така да земете дел од вашите заштеди и инвестиции и да купите ануитет за итна исплата да обезбеди континуиран тек на готовина за основните трошоци.
Наредба за повлекување
Прво повлечете средства од инвестициските сметки што се оданочуваат да ги искористи пониските даночни стапки (дивиденди и капитални добивки).. Следно, земете средства од инвестициските сметки ослободени од данок, проследени со сметки со одложени даноци како што се 401(k)s, 403(b)s и традиционалните IRAs. Треба да црпите од сметките за пензионирање ослободени од данок, вклучувајќи Рот ИРА, последно за да се дозволи парите да растат ослободени од данок што е можно подолго.
Управување со данок
Ако државните или федералните даноци не се задржат од некои од вашите распределби за пензионирање, најверојатно ќе треба да поднесувате квартално проценети даноци. Некои држави не го оданочуваат приходот од пензија, додека други го прават тоа. Истото важи и за локалните даноци.
Дистрибуциите на инвестициските сметки што се оданочуваат се оданочуваат врз основа на тоа дали продадената инвестиција била предмет на краткорочна или долгорочна капитални добивки даночни стапки. Повлекувањата од сметките одложени од данок се третираат како обичен приход. Конечно, речиси секогаш е најдобро да се префрлат распределбите на паушалната сума на сметка одложена од данок за да се избегне огромно залак за данок за една година.
Помеѓу 50% и 85% од вашиот приход од социјално осигурување се оданочува, во зависност од вашиот вкупен приход.
Помеѓу 50% и 85% од вашиот приход од социјално осигурување се оданочува, во зависност од вашиот вкупен приход.
Управување со потребните минимални дистрибуции (RMDs)
Откако ќе достигнете 72 години, мора да започнете да ги земате потребните минимални распределби (RMD) од сите сметки за пензионирање освен од вашата Roth IRA. Износот на распределбата мора приближно да се изедначи со состојбата на вашата сметка на крајот на претходната година, поделена со вашиот статистички животен век. Возраста на RMD претходно беше 70½, но беше зголемена на 72 години по усвојувањето на декември 2019 година. Закон за поставување на секоја заедница за подобрување на пензионирањето (БЕЗБЕДНО)..
Овие пари мора да ги извадите до 1 април во годината што следи по годината кога ќе наполните 72 години. После тоа, сите РМД доспеваат до 31 декември. Сите износи што ќе ги извадите во текот на годината се сметаат за вашиот РМД. Сите RMD се оданочуваат како обичен приход, освен оние од Roth 401 (k) - треба да извадите RMD од Roth 401 (k), но нема да должите даноци за тоа.
Ако сè уште работите на 72 години, не мора да земате RMD од 401(k) во компанијата каде што сте моментално вработени (освен ако поседувате 5% или повеќе од таа компанија). Сепак, ќе должите RMD за други 401(k) и IRA што ги поседувате. Во зависност од вашиот план, можеби ќе можете да увезете 401(k) со претходен работодавач на вашиот сегашен работодавач за да ги одложите RMD на таа сметка.
Администраторот на вашиот план за пензионирање треба да го пресмета вашиот RMD за вас секоја година, а повеќето ќе ги земат сите потребни државни и федерални даноци и ќе ви го испратат билансот во соодветно време. Сепак, на крајот, одговорноста е ваша.
Ако не успеете да ја извадите точната сума на RMD, казната е огромни 50% од износот што требаше да го земете, но не сте го направиле.
Ако не успеете да ја извадите точната сума на RMD, казната е огромни 50% од износот што требаше да го земете, но не сте го направиле.
Во крајна линија
Управувањето со приходот од пензија е повеќе од примање пари и нивно користење за плаќање сметки. Некои луѓе ги консолидираат своите сметки за пензионирање за полесно да управуваат со нив. Во зависност од природата и карактеристиките на вашите сметки, како што се таксите, ова може или не е паметно. Исто така, парите во 401 (k) може да бидат позаштитени против доверителите отколку средствата во ИРА.
Извор: https://www.investopedia.com/retirement/how-to-manage-timing-and-sources-of-income-retirement/?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo