Како вашиот кредитен резултат влијае на трошоците за финансирање на автомобил

Иако цените за новите автомобили малку се намалуваат, финансирањето на купување возила не поевтинува.

Со Федералните резерви најновото зголемување на каматните стапки - шести оваа година - авто-кредитите се подготвени да станат уште поскапи. Потегот на Банката на федерални резерви има ефект на бранување, генерално предизвикува зголемување на стапките на различни потрошувачки заеми и кредитни линии (и некои штедни сметки).

Просечната цена на нов автомобил е околу 45,600 долари, според неодамнешната проценка на JD Power и LMC Automotive. Тоа е помало од јулскиот врв од 46,173 долари.

Повеќе од лични финансии:
Како инвеститорите можат да го држат FOMO подалеку
Совети кои ќе ви помогнат да ја зголемите вашата плата
Еве што е потребно за да се изгради богатство

Сепак, зголемување на каматните стапки сè уште ги зголемуваат вкупните трошоци за потрошувачите кои го финансираат нивното купување. На просечна стапка на авто-заеми се зголеми од просечните 3.98% во март на 5.60% во октомври, според Bankrate.

И во зависност од кредитниот резултат на купувачот, стапката може да биде двоцифрена.

„На заем за автомобил, разликата помеѓу добриот и лошиот кредит може да биде еднаква на неколку стотици долари месечно“, рече Тед Росман, висок индустриски аналитичар во Bankrate.

Колку е поголем вашиот кредитен резултат, толку е помала каматната стапка за која може да се квалификувате. 

Овој важен трицифрен број обично се движи од 300 до 850 и се користи во сите видови одлуки за потрошувачки кредит. Заемодавачите, исто така, обично користат информации како што се вашите приходи и други месечни трошоци.

Добриот резултат генерално е над 670, многу добар резултат е над 740 и оценките над 800 се сметаат за исклучителни, според фирмата за кредитни известувања Experian. Резултатите под 670 се сметаат за фер; нешто под 580, сиромашно.

Разликата во каматната стапка достапна кај различни кредитни оценки може да биде остра.

За илустрација: Со а кредитен рејтинг во опсегот 720-850, просечната каматна стапка за петгодишен заем за автомобил од 45,000 долари е нешто под 5.8%, според најновите податоци на FICO. Тоа се преведува во месечни плаќања од 865 американски долари, а износот на каматата што би ја платиле во текот на заемот би бил 6,890 долари.

Споредете го тоа со она што би го платил некој чиј кредитен резултат паднал помеѓу 660 и 689. Истиот заем (45,000 долари за пет години) би дошол со просечна стапка од речиси 9.4%, што резултира со месечни плаќања од 942 долари и 11,514 долари камата во текот на животниот век на заемот. (Видете ја табелата подолу за други кредитни резултати.)

Иако е тешко да се знае кој кредитен рејтинг ќе го користи заемодавачот - тие имаат опции - да се има општа цел да се избегнат ударите на вашиот кредитен извештај, му помага на вашиот резултат, без оглед на конкретната користена, велат експертите.

„Многу совети за градење кредити се повеќе маратон отколку спринт: плаќајте ги сметките навреме, одржувајте ги долговите ниски и покажете дека можете успешно да управувате со различни видови кредити со текот на времето“, рече Росман.

„Тоа, рече, има некои работи што можете да ги направите за брзо да го подобрите вашиот резултат“, рече тој.

Неговиот врвен совет? Намалете го коефициентот на користење на кредити. „Ова е износот на кредитот што го користите на вашите кредитни картички поделен со вашите кредитни лимити“, рече Росман.

Тој рече дека дури и ако ги исплаќате вашите салда секој месец, фирмите за известување за кредити - Experian, Equifax и TransUnion - често добиваат податоци за билансот пред да ги платите.

„Тоа обично се пријавува на датумот на вашата изјава, затоа размислете да направите дополнителна исплата на средината на месецот и/или да побарате повисок кредитен лимит за да го намалите вашиот сооднос“, рече Росман.

Дополнително, тој рече погрижете се да нема грешки во вашиот кредитен извештај.

За да проверите за грешки и да добиете чувство за тоа што ќе видат заемодавачите ако го повлечат вашиот кредитен извештај, можете добијте бесплатна копија од секоја од трите големи фирми за кредитно известување. Тие извештаи се достапни бесплатно на неделно ниво до крајот на следната година.