Имам 60 години, оженет, без хипотека. Имаме и 1.1 милиони долари во течна готовина и 880,000 долари во 401(k). Јас ќе имам две пензии, кои сè уште не се почнати, а жена ми ќе има една пензија, а сите три се собираат до приближно 3,500 долари месечно ако ги земеме денес. Исто така, уплативме и за социјално осигурување. На 65 години, заедно ќе заработуваме околу 5,000 долари месечно. Ќе имам медицинско и забно осигурување преку мојата државна влада за мене и мојата сопруга додека живееме. Не сум сигурен дали можам да се пензионирам сега или да чекам уште неколку години за да ја надополнам мојата пензија?
- Фред
Одговорот на прашања како ова е секогаш: „Зависи“.
Да, секако има голема доза на математика за да се дојде до вашиот одговор. Но, сепак треба да ја толкувате таа математика и нејзините заклучоци на начин на кој ви е удобно врз основа на вашата сопствена ситуација и ставови кон парите, безбедноста и ризикот.
Ќе истакнам некои од работите што треба да ги земете предвид додека ја решавате вашата одлука, но нема начин да ви дадам концизен одговор овде. Силно ве охрабрувам да направите значителна количина на истражување доколку планирате да го направите тоа сами или консултирајте се со финансиски советник.
Вашите трошоци за пензионирање
Приходите и расходите се различни за секого во пензија, така што не можеме да знаеме дали вашите приходи се доволни без да ги знаеме вашите трошоци. Без оглед на приливот на приходи (пензии или За социјално осигурување) и заштедите што треба да ги дополните (готовина и 401(k)), важно е да ја процените и сумата што ќе треба да ја трошите секој месец.
Правејќи го ова ви овозможува да ги споредите вашите приходи и расходи, исто како што правите додека сеуште работите.
Еден начин да се добие груб нацрт на буџетот за пензионирање е да започнете со она што моментално го трошите секој месец. Оттука, можете да се приспособите врз основа на какви било планирани или очекувани промени откако ќе се пензионирате. Ова може да биде купување на нов автомобил, одење на празничен одмор или сметководство за промени во вашиот премии за здравствено осигурување.
Фактот дека сте се исплатиле на вашата куќа е главен плус.
Извори на приходи
Откако ќе ги процените вашите трошоци, разгледајте ги различните извори на приход што ги имате во пензија. Некои се загарантирани, додека други се предмет на ризик преку нестабилноста на пазарот. Еве што да погледнете.
Пензиите и социјалното осигурување
Најпрво сакам да гледам на гарантираниот приход. За тебе тоа би било пензиите и социјално осигурување. Наместо да копате во нијансата за тоа кога ја барате вашата корист (иако стратегиите за барање секако се нешто што треба да се земе предвид), ајде да одиме со бројките што ги спомнавте. На 65 години, ќе имате околу 8,500 долари месечно од фиксни извори. Како споредна забелешка, проверете дали вашата пензија вклучува годишно прилагодување на инфлацијата.
Споредете го тоа со вашите очекувани трошоци. Колку покрива? Една третина? Половина? Сите? Се разбира, можноста да покриете поголем дел од вашите трошоци значи поголема сигурност. Ако можете целосно да ги покриете, вие сте во навистина добра позиција, иако за повеќето луѓе тоа не е неопходно.
На овој чекор, можете исто така да ги поделите вашите трошоци на потреби и желби. Одделно размислете колку од вашите потреби може да бидат покриени. Ако можете да ги покриете сите со фиксни извори, одлично. Тоа би можело да ве направи помалку загрижени за потребата да го покриете остатокот со вашите заштеди.
Повлекувања на заштеди
Останатите трошоци ќе треба да ги покриете со земање пари од заштедата. За ова, ќе сакате да поминете извесно време за разбирање на различните методи за повлекување. Тоа е затоа што ќе треба да одлучите за план за дистрибуција што ви овозможува удобно да ги преземете повлекувањата потребни за да ги платите сите преостанати трошоци кои не се покриени со вашите пензии и социјално осигурување. Големиот страв за повеќето луѓе е дека прерано ќе останат без пари.
Едноставен начин да се процени овој ризик би бил да се погледне во планираното стапка на повлекување. Како пример, да речеме дека утврдивте дека ќе треба да повлечете 40,000 УСД годишно од вашите заштеди.
Ако ги заокружиме вашите заштеди на 2 милиони долари, тоа е стапка на повлекување од 2%. Повеќето планери би ви кажале дека тоа е многу конзервативна стапка на повлекување и треба да ве остави да се чувствувате прилично самоуверени. Повисоките стапки на повлекување, на пример 10%, воведуваат значителен ризик. Но, повторно, треба да се чувствувате удобно со што и да одлучите. Засновајте го вашиот избор на разбирање за вашите потреби за приходи и ризикот што сте спремни да го преземете. Нема објективен знак за погодување.
Вашите чувства за ризикот
Додека размислувате за вашиот избор, размислете како се чувствувате за различните ризици со кои ќе се соочите. Најлесен начин да го видите ова е преку вашите инвестиции, но тие не се единствениот извор на ризик при пензионирање.
Вашите инвестиции бараат компромис. Колку вашите инвестиции се поагресивни, толку повеќе имаат шанси да растат и да ве поддржат во текот на пензионирањето. Но, тоа исто така значи дека тие ќе бидат понестабилни и може да ве загрижат кога пазарите се груби. Многу конзервативни инвестиции можеби не е толку страшно да се држите, но ризикот е дека тие можеби нема да пораснат доволно за да ве одржат во текот на пензионирањето.
Забележувам дека чувате приближно половина од вашите заштеди во готовина. Се разбира, не знам зошто – можеби неодамна сте наследиле пари или сте продале имот и сè уште одлучувате што да правите со него – но ова првично би ми укажало дека сте многу конзервативен инвеститор.
Готовината може да послужи како добар тампон против нестабилноста на пазарот и да биде особено корисен во текот на тие неколку години помеѓу пензионирањето и кога започнува социјалното осигурување. Ова, исто така, може да биде извор на ризик, бидејќи реалната вредност на готовината ќе падне со текот на времето, бидејќи инфлацијата ќе ја намали нејзината куповна моќ.
Што да направите понатаму
Ништо од она што го кажав овде не одговори директно на твоето прашање. Но, тоа е затоа што секој одговор што би можел да ти го дадам би бил нецелосен и би претпоставувал премногу за тебе. Има многу нијанси во овие одлуки и тие се многу лични.
Не можам доволно да нагласам колку е важно да бидете сигурни дека ја разбирате вашата ситуација, вашиот апетит за различните ризици со кои може да се соочите и опциите што ви се достапни. Донесете ја вашата одлука врз основа на тоа разбирање и изберете нешто што ви е удобно.
Брендон Ренфро, CFP®, е колумнист за финансиско планирање на SmartAsset и одговара на прашања на читателите за лични финансии и даночни теми. Имате прашање на кое би сакале да се одговори? Е-пошта [заштитена по е-пошта] а вашето прашање може да биде одговорено во идна колона.
Ве молиме имајте предвид дека Брендон не е учесник во платформата SmartAdvisor Match и доби компензација за овој член.
Најдете финансиски советник
Ако имате прашања специфични за вашата ситуација за инвестирање и пензионирање, а финансиски советник може да помогне. Наоѓањето финансиски советник не мора да биде тешко. Бесплатна алатка на SmartAsset ве совпаѓа со најмногу тројца проверени финансиски советници кои служат во вашата област и можете да ги интервјуирате натпреварите со вашите советници без трошоци за да одлучите кој е вистинскиот за вас. Ако сте подготвени да најдете советник кој може да ви помогне да ги постигнете вашите финансиски цели, започнете сега.
Планирате за пензија? Користете Калкулатор за социјално осигурување на SmartAsset за да добиете идеја за тоа како би можеле да изгледаат вашите придобивки при пензионирање.
Фото кредит: ©iStock.com/AscentXmedia, ©iStock.com/tdub303
Пост Прашајте советник: Имам 60 години, имам 1.1 милиони долари готовина, 880 илјади долари во 401(k), неколку пензии и социјално осигурување. Дали треба да се пензионирам сега? се појави прв на Блог SmartAsset.
Извор: https://finance.yahoo.com/news/ask-advisor-am-60-years-154214529.html