I-bonds се бесни - кој е најдобриот начин да ги користите?

Јас прво напиша за I-обврзниците уште во октомври 2021 година. Од ноември минатата година, овие обврзници имаат принос нешто повеќе од 7.1%, што е прилично страшно за инвестиција без ризик. За разлика од традиционалните обврзници, кои биле апсолутно удрен оваа година, штедните обврзници од Серија I се далеку побезбедни - затоа што гарантирано ќе останете во чекор со инфлацијата и нема ризик од каматни стапки, што значи дека тие не губат вредност со зголемувањето на каматните стапки.

Овој месец постои единствен прозорец на можности. Со купување на I-обврзници во април, можете заклучи во сегашната каматна стапка од 7.1% за следните шест месеци. После тоа, ќе ја добиете новата стапка од 9.6% за следните шест месеци. Бидејќи каматата заработена на соединенија со I-обврзници на секои шест месеци, вашиот вкупен принос во следните 12 месеци ќе биде 8.5%.

Гласи: Сребрена облога на зголемената инфлација: приносите на I-обврзниците треба да се искачат над 9%

Благодарение на овие неверојатни приноси, постојат некои интригантни можности за арбитража на располагање на инвеститорите. Стратегиите ја користат големата разлика во каматната стапка помеѓу I-обврзниците и другите инвестиции. Најочигледна можност: Купете I-обврзница со готовина што ја имате на банкарски сметки и заеднички фондови на пазарот на пари, под претпоставка дека нема да треба да пристапите до тие готовина најмалку една година. Но, еве пет други стратегии што треба да се земат предвид:

1. Соберете даночни загуби меѓу вашите обврзници.

Со оглед на ужасното откопување на обврзниците што го претрпеа оваа година - и на најлошото можеби допрва ќе дојде - добри се шансите да имате значителни загуби во многу од вашите обврзници. Ако овие средства за обврзници се чуваат на даночна сметка, можете да ги искористите предностите на бербата за даночна загуба. Со продажба на до 10,000 американски долари од овие средства за обврзници и користење на приходите за купување на I-обврзница, можете да ја искористите загубата на капитал за да ја намалите даночната сметка за 2022 година, а истовремено да жнеете гарантиран принос од 8.5% во следните 12 месеци - под претпоставка дека купувате во април.

2. Исплатете ги постојните ЦД-а и вложете ги приходите во I-обврзници.

Продажбата на уверенија за депозити за купување на I-обврзница има голема смисла, дури и ако тоа значи плаќање казна за рано уплата на вашето ЦД. На пример, ако имате 5,000 долари во 12-месечно ЦД со каматна стапка од 1%, ќе заработите само 50 долари камата. Истата готовина вложена денес во I-обврзница со потенцијален принос од 8.5% би заработила 425 долари за камата, или 375 долари повеќе. Дури и откако ќе платите казна за предвремено повлекување на ЦД-то, ќе излезете многу напред. Само имајте на ум дека I-обврзниците не можат да се продаваат дури една година по датумот на купување.

3. Купете I-обврзници наместо однапред да ја плаќате хипотеката.

Ако имате хипотека, шансите се исклучително добри дека вашата каматна стапка е многу под 8%. Последниот пат интерес стапките на 30-годишните хипотеки со фиксна стапка беа над 8% во 2000 година. Ова претставува арбитражна можност за сопствениците на куќи. Ако можете да купите I-обврзници со принос од 8% или 9%, нема причина да ја плаќате вашата хипотека предвреме со плаќање дополнителни главнина - барем не додека не го инвестирате годишниот максимум во I-обврзници, што е 10,000 $ по поединец , 20,000 долари за брачна двојка и 30,000 долари за брачна двојка со а доверба. Каматата што ќе ја заработите на таа јас-обврзница многу ќе ја надмине каматата што ја заштедувате однапред плаќајќи вашата хипотека.

Истата логика важи и за a домашен капитал кредитна линија (HELOC). Генерално се противам на користење на потпора, но би можело да има смисла да позајмите готовина од вашиот HELOC и потоа да ги инвестирате парите во I-обврзница. Според Bankrate.com, многу HELOC стапки се уште се под 4%. Доколку каматната стапка на вашиот HELOC се зголеми над онаа на вашата I-обврзница, едноставно продадете ја I-обврзницата и искористете ги приходите за да го платите вашиот станбен кредит.

Иако оваа стратегија бара одреден напор - вклучително и внимание на каматните стапки - исплатата не е безначајна. Ако вашиот HELOC има каматна стапка од 3% и заработите 8.5% на I-обврзници во следните 12 месеци, ќе излезете напред за 1,650 УСД со инвестиција од I-обврзници од 30,000 УСД, и тоа е само за една година.

4. Извршете ја математиката за студентски заеми.

Просечната каматна стапка на студентски кредити, и федерални и приватни, е 5.8%. Просекот е 4.12% за федералните студентски заеми. Математиката што се однесува на хипотеките и HELOC-ите важи и за студентските кредити. Со оглед на сочните приноси на I-обврзници, можеби вреди да се изврши минималната исплата на вашите студентски заеми, а остатокот да се инвестира во I-обврзници. Повторно, оваа стратегија може да се смени доколку каматните стапки на I-обврзници падне под онаа на вашите студентски заеми.

5. Размислете за изградба на I-bond „воен ковчег“ за пензионирање.

Ако влегуваме во нова ера на повисока инфлација - да речеме 4% до 5% годишно - можеби вреди да се подигне ковчег за војна со I-bond. Освен ако ограничувањето за купување на I-обврзници е зголеми, за изградба на значително портфолио на I-обврзници ќе биде потребно време. Но, таквото портфолио може да има многу придобивки, особено за пензионерите.

Инфлацијата е еден од најголемите ризици за пензионерите и колку е подолго пензионирањето, толку е поголем ризикот. Годишната стапка на инфлација од 5% во текот на 13 години, на пример, би ја намалила куповната моќ на доларот речиси на половина. Акциите обезбедуваат одреден степен на заштита од инфлација, но по цена на ризик од редослед на принос. I-обврзниците штитат од двете инфлацијата   секвенца ризик. Огромното портфолио на I-обврзници може да обезбеди приход во текот на клучните години непосредно пред и по пензионирањето, кога ризикот од секвенца е највисок. Исто така, значителна распределба на I-обврзници може да им овозможи на пензионерите да имаат повеќе акции во остатокот од нивното портфолио без да изгубат премногу сон. Понатаму, I-обврзницата може да послужи како подготвен извор на ликвидност за трошење шокови за време на пензионирањето.

Како да изградите ковчег за војна со I-bond? Кажете дека сте во брак и 10 години од пензионирањето. Ако основате доверба, можете да купите 30,000 долари годишно во I-обврзници во следните 10 години. Со одредено даночно планирање, би можеле да го зголемите тој лимит на 35,000 долари годишно, бидејќи дополнителни 5,000 американски долари во хартиени I-обврзници може да се купат секоја година со вашиот поврат на данок.

Тоа значи дека, сеедно, вие и вашиот сопружник би можеле да купите до 350,000 долари во I-обврзници во текот на 10 години, уверени дека тие долари ќе ја задржат нивната вредност прилагодена според инфлацијата. Доколку се пензионирате со акции на највисоко ниво на сите времиња, би можеле да се задржите на вашите I-обврзници и да продавате акции за да генерирате приход. Но, ако акциите се на депонии, можете да започнете со ликвидација на вашите I-обврзници, давајќи му време на вашето портфолио на акции да се опорави.

Оваа статија за прв пат се појави на Скромен долар и е повторно објавен со дозвола.

Џон Лим е лекар и автор на „Како да го подигнете финансискиот коефициент на интелигенција на вашето дете“, кој е достапен и како бесплатен PDF и Kindle издание. Следете го Џон на Твитер @JohnTLim и проверете го неговото претходно статии.