Имам 44 години, оженет и имам мало семејство. Веќе 15 години работам државна работа. Заработувам приближно 41,000 долари однесени дома годишно (3,416.00 долари месечно) по сите одбитоци и заштеди.
Придонесувам 2,053 УСД месечно на три сметки на работодавачот (дефиниран придонес, дополнителен ануитет и план за одложено компензација 401(а). Само што почнав да ги разгледувам моите хонорари и бев донекаде шокиран. Помеѓу трите сметки годишните давачки излегуваат на 2,164 долари годишно, повеќе од еден месец придонеси. Инвестирав надвор од моите сметки спонзорирани од работодавачот со разновидни домашни ЕТФ со ниски надоместоци. Единствената сметка на работодавачот на која можам многу да променам е месецот од 600 долари што го додавам на мојот одложен надоместок План 401 (а).
Дали вреди даночните поволности во пензија за да продолжам да ги плаќам таксите за управување во овој план или само да го додадам тоа на она што го инвестирам во ETF со ниски надоместоци? Дали има други начини да се преговара за такси со плановите за пензионирање спонзорирани од работодавачот?
Со почит,
Заштеда за 12 месеци инвестирање за 11 месеци
Почитуван заштеда,
Одлично е што ги разгледувате таксите на вашата сметка за пензионирање - тие навистина можат да го изедат вашето гнездо јајце ако не се управуваат правилно.
Не можам да нурнам премногу длабоко во вашата лична ситуација, особено затоа што ги немам спецификите на вашите планови за пензионирање пред мене, но вие поставувате интересно прашање, а знам дека и другите се запрашале. Дали некогаш има смисла да се избере надворешна сметка, како IRA или оданочена брокерска сметка, каде што имате поголема контрола во вашето портфолио, над сметка спонзорирана од работодавачот, како 401(k)?
Гласи: Ова се најдобрите нови идеи во пензија
Спомнавте дека имате три различни сметки на работодавач (подарок сам по себе, искрено!) и дека единствената за која навистина можете да направите нешто е онаа каде што придонесувате 600 долари месечно. Моето прво прашање за вас е: дали повеќе нема да придонесете со 600 долари за тој план да има голема разлика во таа бројка од 2,164 долари што ја пресметавте? Обидете се да разберете многу детални за деталите за сметката и прегледајте што наплаќа секој план. Можеби ќе откриете дека таксите од 401(а) навистина не се толку лоши, а елиминирањето на вашиот придонес од 600 долари нема да предизвика драматична промена во износот што го плаќате во такси секоја година.
Сите планови за пензионирање – без разлика дали се во приватниот сектор или од владата – имаат свои специфични правила, па затоа е тешко да се каже дали навистина можете да промените нешто или не. Понудите за пензионирање на поголемите компании имаат тенденција да имаат пониски давачки од оние на помалите бизниси. На пример, плановите за 401(k) со 1,000 учесници и средства од 50 милиони американски долари имале просечни надоместоци од 0.90% во 2021 година, во споредба со помалите планови со 100 учесници и 5 милиони долари средства, кои имале просечно 1.20%, според 401к просечна книга, кој ги следи и споредува надоместоците за овие сметки. Вработените не можат да преговараат за таксите со нивниот работодавец. Одлуките за хонорарите се донесуваат помеѓу работодавачите и фирмите што ги обезбедуваат плановите за пензионирање.
Може да има инвестициски избори во овие планови што би можеле да ги промените, но тоа е нешто што ќе треба да го разговарате со спонзорот на вашиот план. Некој од HR веројатно би можел да ви помогне да ги разберете овие информации или од инвестициската фирма што ги сместува овие сметки, со тоа што ќе ви испрати важни документи за планот што објаснуваат што е достапно, кога се дозволени промени и како да се движите низ системот.
Проверете ја колоната на MarketWatch „Пензионерски грчи“ за активни совети за сопствен пат за заштеди во пензија
Ќе кажам - штедењето на друга инвестициска сметка покрај овие планови е прекрасно, но има многу причини поради кои можеби ќе сакате да се држите до тој придонес од 600 американски долари на сметка за пензионирање спонзорирана од работодавачот. 401(а) дозволува придонеси на работодавачот, вклучувајќи ги и соодветните придонеси на вработените, така што тоа во суштина е како „бесплатни“ пари кога се доделени. Нема совпаѓање на работодавачот со брокерска сметка или со вашата типична ИРА.
Не сум сигурен каде инвестирате во овие ЕТФ, но ако тоа треба да биде во ИРА, имајте на ум колку ќе придонесете ќе биде ограничено. Максималниот годишен придонес за ИРА е 6,000 УСД за лица под 50 години. Но, вашиот придонес од 600 долари месечно е еднаков на 7,200 долари годишно, што значи дека исклучувате 1,200 долари од придонеси ако сте во ИРА.
Сепак, има многу даночни поволности за ИРА. Вие не може да се квалификувате за какви било даночни одбивања со a традиционалните ИРА поради вашето учество во сметки спонзорирани од работодавачот, но можете да придонесете за овие сметки пред оданочување, што е одлично ако сега сте во пониска даночна група отколку што очекувате да бидете во пензија. Со Рот ИРА, би го платиле данокот на вашите придонеси сега и би ги искористиле придобивките од повлекувањата без данок при пензионирање, придобивка ако очекувате да бидете во пониска даночна група за време на пензионирањето (или мислите дека владата ќе ги зголеми даночните стапки додека вие стигнете таму).
Без разлика, инвестирањето во дополнителна сметка кога веќе учествувате во планови спонзорирани од работодавачот ќе ви помогне неверојатно во староста.
Додека ги правите вашите анализи, ви предлагам да прегледате и како всушност работат вашите ETF. Надоместоците се важни, но исто така се важни перформансите и соодветноста на инвестициите во вашите портфолија. Не грижете се ако вашето портфолио не работи особено добро во моментов - да се каже дека берзата е нестабилна овие последни неколку месеци би било потценување - но проверете ги вашите инвестициски избори за да бидете сигурни дека тие се соодветни за вашите цели и потреби и дека тие најдобро функционираат за вас на долг рок.
Читатели: Дали имате предлози за овој читател? Додадете ги во коментарите подолу.
Имате прашање за вашите сопствени заштеди во пензија? Испратете ни по е-пошта на [заштитена по е-пошта]
Извор: https://www.marketwatch.com/story/i-pay-2-164-a-year-in-retirement-account-fees-one-months-worth-of-contributions-should-i-leave- еден-од-плановите-за-ира-наместо-11652808891?siteid=yhoof2&yptr=yahoo