Мајка ми почина и ми ја остави својата куќа, која штотуку ја продадов и ќе заработи 250,000 долари. Имам 41 година без вистински пензиски заштеди. Заработувам 80,000 долари годишно и ги максимизирам придонесите на мојата сметка за пензионирање што одговара на работодавецот. Го поседувам мојот автомобил, ги исплаќам моите кредитни картички во целост секој месец, а мојот единствен реален долг е 220,000 долари во федерално финансирани, консолидирани училишни заеми. (Извадив само 100,000 долари и отплатив врз основа на приход веќе 13 години).
"„Сакам да бидам сигурен дека имам пристап до ликвидни средства за аванс откако ќе го најдам мојот дом, но би сакал и тие пари да работат за мене“."
Моментално живеам со мојот најдобар пријател во неговиот дом. Тој не ми наплатува кирија или комуналии бидејќи ја плаќав хипотеката за куќата на мајка ми, со плановите дека штом ќе се продаде, ќе бидам слободен да најдам свој засекогаш дом; така што ова е привремена ситуација, но не мора да биде краткорочно решение. Сакам да бидам сигурен дека имам пристап до ликвидни средства за аванс откако ќе го најдам својот дом, но би сакал и тие пари да ми работат.
Планирам сè уште да ги максимизирам придонесите за мојата работа Рот ИРА, но не сум сигурен каде да го ставам остатокот додека не најдам дом за купување. Гледам имот во опсег од 350,000 до 400,000 долари. Дали би било подобро да ги ставам сите овие пари во аванс за да ја задржам мојата хипотека помала и да направам минимални месечни придонеси на сметката за пензионирање, или ако треба да го искористам минималниот можен износ за авансно плаќање со повисока хипотека, но да ставам поголема сума во пензиските заштеди?
Почитувани Почнувајќи одново,
Пријателите меѓусебно се поддржуваат, а вие имате добри луѓе на ваша страна. Во животот го враќате она што го вложувате во него. Се чини дека вие сте примател на истата великодушност и добрина од оние во вашиот живот. Го поздравувам твојот пријател што помогна овој период од твојот живот - да се справиш со смртта на мајка ти додека се движиш по патот напред - малку полесен. Во право сте и да одвоите време. Ретко е добра идеја да се донесат големи, неповратни финансиски одлуки кога поминувате низ период на тага и/или значајни промени.
Но, ајде прво да го решиме вашиот студентски долг од 220,000 долари.
„После 25 години исплати (300 плаќања) во отплата врз основа на приходи, преостанатиот долг е простен“, Марк Кантровиц, автор на „Како да апелирате за поголема финансиска помош на колеџот“ „Кој дипломира на колеџ? Кој не?“ Простувањето во моментов е ослободено од данок, до крајот на 2025 година, рече тој, и тоа најверојатно ќе биде продолжено или трајно. Републиканските предлози за елиминирање на простувањето на крајот од планот за отплата на приходот, веројатно нема да одат никаде, додаде тој.
Вашата месечна исплата според ИБР е веројатно околу 750 долари месечно, со оглед на вашиот приход, рече Кантровиц. „Тоа е веројатно помалку од новата камата што се акумулира - врз основа на каматните стапки пред 13 години - така што вие сте негативно амортизирани. Тоа значи дека салдото на заемот ќе продолжи да расте. Треба да продолжите да вршите плаќања според отплатата заснована на приход. Останатиот долг треба да се прости за уште 12 години, со оглед на тоа што 13 години плаќате во ИБР. Вие сте повеќе од половина пат до простувањето“.
Одвојте време пред да купите дом и не оставајте се без паричен тек и/или 12-месечен фонд за итни случаи. Каматите се во пораст, а следната година може да имаме рецесија. Некои експерти велат дека цените на куќите ќе растат со побавно темпо, додека други гледаат а пад на цените на куќите за цели 8%. Ако сакате да избегнете да плаќате приватно осигурување на хипотека, спуштете 20% од куповната цена на дом од 400,000 долари (80,000 долари). Но, Кантровиц рече дека има многу опции за хипотека со пониски аванси, особено за купувачите на домови за прв пат.
Исто така прочитајте: „Мојата цел е да имам нето вредност од најмалку 100,000 долари“: Имам 29 години и живеам со мајка ми во изнајмен мобилен дом. Имам фонд за итни случаи од 25 илјади долари и 26 илјади долари во Рот ИРА. Што да правам следно?
Тимоти Спејс, партнер во Ајснер советодавна група, рече дека имате многу во ваша корист, со оглед на вашето наследство од 250,000 долари. Паметни сте да продолжите да давате максимални годишни придонеси за вашиот пензиски план што одговара на работодавачот. Спеис, исто така, ве советува да ја прегледате алокацијата на вашите инвестициски средства во планот, така што ќе имате соодветна распределба на средства на 41, што приближно е еднаква на поделба 60/40 (60% акции и 40% обврзници). „Инвестицискиот фонд со фиксна или комбинирана каматна стапка може да биде соодветен план за непензионирање“, додава тој.
Лери Пон, финансиски планер со седиште во Редвуд Сити, Калифорнија, вели дека треба да се фокусирате на максимизирање на вашиот план за пензионирање. Моќта на соединувањето е твој пријател — ќе заработите пари од реинвестираната камата во следните три децении. „Во најмала рака, ако добивате покачувања, зголемете го вашиот придонес со тие покачувања“, вели тој. „Би сакал да те видам да ставиш најмалку 10% на твојата сметка за пензионирање. Им велам на сите мои клиенти да ги максимизираат придонесите за нивниот план за пензионирање“.
Пон предлага да трошите не повеќе од една третина од приходите за животни трошоци. Тоа е приближно 2,222 долари месечно. „Ова би значело да се направи поголем аванс за да се добие помала хипотека“, рече тој. „Вашите трошоци за домување вклучуваат хипотека, данок на имот, осигурување, комунални услуги и одржување. Да претпоставиме дека вашите трошоци покрај хипотеката се 500 долари/месечно, тогаш вашата исплата на хипотека треба да биде околу 1,700 долари/месечно. Ова значи аванс од 190,000 долари и користење на 15-годишна хипотека за да се добие пониската стапка“.
Бил Ван Сант, виш потпретседател во Жирар финансиски услуги, се согласува. „Би советувал да заштедите за поголем аванс, особено со оглед на тоа како стапките се зголемија од околу 3% на 7%. Ако ставите помалку аванс, ќе позајмите повеќе пари со поголем процент. Со повеќе наклонетост кон поголем аванс, на крајот ќе плаќате помалку камата на долг рок и ќе бидете поблиску до исплатата на домот“.
Почнете да гледате наоколу сега, но имате време да почекате и да видите како ќе се одвива пазарот на домување во 2023 година.
Проверете приватниот Фејсбук на Маниист група, каде бараме одговори на најтешките проблеми со животот во пари. Читателите ми пишуваат со секакви дилеми. Објавувајте ги вашите прашања, кажете ми за што сакате да дознаете повеќе или измерете ги најновите колумни на „Манистист“.
Паричарот жали што не може да одговори на прашањата индивидуално.
Со испраќање на вашите прашања преку е-пошта, се согласувате да бидат објавени анонимно на MarketWatch. Со поднесување на вашата приказна до Dow Jones & Co., издавачот на MarketWatch, разбирате и се согласувате дека можеме да ја користиме вашата приказна, или нејзините верзии, во сите медиуми и платформи, вклучително и преку трети страни.
Исто така прочитајте:
„Кога се забавувавме 5 години, тој навести дека е финансиски безбеден“: Мојот сопруг секогаш се двоумеше околу своите финансии. Сега знам зошто.
„Мојата девојка должи 200,000 долари за медицински долг и долг од кредитна картичка“: Таа сака да го подмирам - со плаќање на дел од неподмирениот износ
„Не е подготвен да живее во мојата куќа бидејќи има помалку удобности“: Моето момче сака да се вселам и да платам половина од неговите месечни трошоци. Дали е тоа фер?
Source: https://www.marketwatch.com/story/i-sold-my-late-mothers-house-for-250-000-i-make-80-000-and-have-220-000-in-student-debt-i-want-to-buy-a-house-should-i-use-all-my-inheritance-for-a-down-payment-11670523932?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Го продадов домот на мојата покојна мајка за 250,000 долари. Заработувам 80,000 долари и имам 220,000 долари студентски долг. Сакам да купам куќа. Дали треба да го искористам целото мое наследство за аванс?
Мајка ми почина и ми ја остави својата куќа, која штотуку ја продадов и ќе заработи 250,000 долари. Имам 41 година без вистински пензиски заштеди. Заработувам 80,000 долари годишно и ги максимизирам придонесите на мојата сметка за пензионирање што одговара на работодавецот. Го поседувам мојот автомобил, ги исплаќам моите кредитни картички во целост секој месец, а мојот единствен реален долг е 220,000 долари во федерално финансирани, консолидирани училишни заеми. (Извадив само 100,000 долари и отплатив врз основа на приход веќе 13 години).
"„Сакам да бидам сигурен дека имам пристап до ликвидни средства за аванс откако ќе го најдам мојот дом, но би сакал и тие пари да работат за мене“."
Моментално живеам со мојот најдобар пријател во неговиот дом. Тој не ми наплатува кирија или комуналии бидејќи ја плаќав хипотеката за куќата на мајка ми, со плановите дека штом ќе се продаде, ќе бидам слободен да најдам свој засекогаш дом; така што ова е привремена ситуација, но не мора да биде краткорочно решение. Сакам да бидам сигурен дека имам пристап до ликвидни средства за аванс откако ќе го најдам својот дом, но би сакал и тие пари да ми работат.
Планирам сè уште да ги максимизирам придонесите за мојата работа Рот ИРА, но не сум сигурен каде да го ставам остатокот додека не најдам дом за купување. Гледам имот во опсег од 350,000 до 400,000 долари. Дали би било подобро да ги ставам сите овие пари во аванс за да ја задржам мојата хипотека помала и да направам минимални месечни придонеси на сметката за пензионирање, или ако треба да го искористам минималниот можен износ за авансно плаќање со повисока хипотека, но да ставам поголема сума во пензиските заштеди?
Почитувани Почнувајќи одново,
Пријателите меѓусебно се поддржуваат, а вие имате добри луѓе на ваша страна. Во животот го враќате она што го вложувате во него. Се чини дека вие сте примател на истата великодушност и добрина од оние во вашиот живот. Го поздравувам твојот пријател што помогна овој период од твојот живот - да се справиш со смртта на мајка ти додека се движиш по патот напред - малку полесен. Во право сте и да одвоите време. Ретко е добра идеја да се донесат големи, неповратни финансиски одлуки кога поминувате низ период на тага и/или значајни промени.
Но, ајде прво да го решиме вашиот студентски долг од 220,000 долари.
„После 25 години исплати (300 плаќања) во отплата врз основа на приходи, преостанатиот долг е простен“, Марк Кантровиц, автор на „Како да апелирате за поголема финансиска помош на колеџот“ „Кој дипломира на колеџ? Кој не?“ Простувањето во моментов е ослободено од данок, до крајот на 2025 година, рече тој, и тоа најверојатно ќе биде продолжено или трајно. Републиканските предлози за елиминирање на простувањето на крајот од планот за отплата на приходот, веројатно нема да одат никаде, додаде тој.
Вашата месечна исплата според ИБР е веројатно околу 750 долари месечно, со оглед на вашиот приход, рече Кантровиц. „Тоа е веројатно помалку од новата камата што се акумулира - врз основа на каматните стапки пред 13 години - така што вие сте негативно амортизирани. Тоа значи дека салдото на заемот ќе продолжи да расте. Треба да продолжите да вршите плаќања според отплатата заснована на приход. Останатиот долг треба да се прости за уште 12 години, со оглед на тоа што 13 години плаќате во ИБР. Вие сте повеќе од половина пат до простувањето“.
Одвојте време пред да купите дом и не оставајте се без паричен тек и/или 12-месечен фонд за итни случаи. Каматите се во пораст, а следната година може да имаме рецесија. Некои експерти велат дека цените на куќите ќе растат со побавно темпо, додека други гледаат а пад на цените на куќите за цели 8%. Ако сакате да избегнете да плаќате приватно осигурување на хипотека, спуштете 20% од куповната цена на дом од 400,000 долари (80,000 долари). Но, Кантровиц рече дека има многу опции за хипотека со пониски аванси, особено за купувачите на домови за прв пат.
Исто така прочитајте: „Мојата цел е да имам нето вредност од најмалку 100,000 долари“: Имам 29 години и живеам со мајка ми во изнајмен мобилен дом. Имам фонд за итни случаи од 25 илјади долари и 26 илјади долари во Рот ИРА. Што да правам следно?
Тимоти Спејс, партнер во Ајснер советодавна група, рече дека имате многу во ваша корист, со оглед на вашето наследство од 250,000 долари. Паметни сте да продолжите да давате максимални годишни придонеси за вашиот пензиски план што одговара на работодавачот. Спеис, исто така, ве советува да ја прегледате алокацијата на вашите инвестициски средства во планот, така што ќе имате соодветна распределба на средства на 41, што приближно е еднаква на поделба 60/40 (60% акции и 40% обврзници). „Инвестицискиот фонд со фиксна или комбинирана каматна стапка може да биде соодветен план за непензионирање“, додава тој.
Лери Пон, финансиски планер со седиште во Редвуд Сити, Калифорнија, вели дека треба да се фокусирате на максимизирање на вашиот план за пензионирање. Моќта на соединувањето е твој пријател — ќе заработите пари од реинвестираната камата во следните три децении. „Во најмала рака, ако добивате покачувања, зголемете го вашиот придонес со тие покачувања“, вели тој. „Би сакал да те видам да ставиш најмалку 10% на твојата сметка за пензионирање. Им велам на сите мои клиенти да ги максимизираат придонесите за нивниот план за пензионирање“.
Пон предлага да трошите не повеќе од една третина од приходите за животни трошоци. Тоа е приближно 2,222 долари месечно. „Ова би значело да се направи поголем аванс за да се добие помала хипотека“, рече тој. „Вашите трошоци за домување вклучуваат хипотека, данок на имот, осигурување, комунални услуги и одржување. Да претпоставиме дека вашите трошоци покрај хипотеката се 500 долари/месечно, тогаш вашата исплата на хипотека треба да биде околу 1,700 долари/месечно. Ова значи аванс од 190,000 долари и користење на 15-годишна хипотека за да се добие пониската стапка“.
Бил Ван Сант, виш потпретседател во Жирар финансиски услуги, се согласува. „Би советувал да заштедите за поголем аванс, особено со оглед на тоа како стапките се зголемија од околу 3% на 7%. Ако ставите помалку аванс, ќе позајмите повеќе пари со поголем процент. Со повеќе наклонетост кон поголем аванс, на крајот ќе плаќате помалку камата на долг рок и ќе бидете поблиску до исплатата на домот“.
Почнете да гледате наоколу сега, но имате време да почекате и да видите како ќе се одвива пазарот на домување во 2023 година.
Проверете приватниот Фејсбук на Маниист група, каде бараме одговори на најтешките проблеми со животот во пари. Читателите ми пишуваат со секакви дилеми. Објавувајте ги вашите прашања, кажете ми за што сакате да дознаете повеќе или измерете ги најновите колумни на „Манистист“.
Паричарот жали што не може да одговори на прашањата индивидуално.
Со испраќање на вашите прашања преку е-пошта, се согласувате да бидат објавени анонимно на MarketWatch. Со поднесување на вашата приказна до Dow Jones & Co., издавачот на MarketWatch, разбирате и се согласувате дека можеме да ја користиме вашата приказна, или нејзините верзии, во сите медиуми и платформи, вклучително и преку трети страни.
Исто така прочитајте:
„Кога се забавувавме 5 години, тој навести дека е финансиски безбеден“: Мојот сопруг секогаш се двоумеше околу своите финансии. Сега знам зошто.
„Мојата девојка должи 200,000 долари за медицински долг и долг од кредитна картичка“: Таа сака да го подмирам - со плаќање на дел од неподмирениот износ
„Не е подготвен да живее во мојата куќа бидејќи има помалку удобности“: Моето момче сака да се вселам и да платам половина од неговите месечни трошоци. Дали е тоа фер?
Source: https://www.marketwatch.com/story/i-sold-my-late-mothers-house-for-250-000-i-make-80-000-and-have-220-000-in-student-debt-i-want-to-buy-a-house-should-i-use-all-my-inheritance-for-a-down-payment-11670523932?siteid=yhoof2&yptr=yahoo