Ако имате толку заштедени пари, не ви треба ануитет

Создавањето приход за пензионирање е еден од најголемите предизвици што ги имаат американските работници во планирањето за тоа како ќе можат да живеат удобно откако ќе престанат да работат. Еден од најчестите начини да се создаде овој приход е да си купите ануитет. Ново истражување од фирмата за инвестициска анализа Морнингстар, сепак, покажува дека ако сте успеале да заштедите доволно пари во текот на вашите работни години, ануитетот всушност не е најдобриот избор за вас.

Ако сакате помош за одредување на најдобриот начин на дејствување за вашето сопствено пензионирање, размислете работа со финансиски советник.

Основи на ануитет

Ануитети не се наједноставната инвестиција за разбирање, па ајде да започнеме со малку крах курс за тоа што се и како функционираат.

Во суштина, ануитет е договор за осигурување. Сега и плаќате на осигурителната компанија месечна премија, а за возврат добивате исплата на подоцнежен датум. Постојат два основни типа на ануитети - фиксни и променливи. А фиксен ануитет има однапред одредена исплата и перформансите на премиите што ги плаќате на пазарот нема никакво влијание. А променлива ануитет, од друга страна, ќе има исплата што зависи од тоа како ќе работат инвестициите направени со вашите премии. Генерално ќе има минимална исплата што гарантира дека нема да ја изгубите главнината, но можно е парите воопшто да не растат, што не е грижа за фиксниот ануитет.

Кога ќе дојде време да ги соберете парите, често ќе имате избор на паушал или ануитирани плаќања. Некои ануитети се исплаќаат до смрт, додека некои плаќаат само за однапред одредено време. Сето ова се одредува кога ќе го купите вашиот контакт за ануитет.

Кој треба и не треба да користи ануитети?

Кога ќе се пензионирате, износот на пари што го добивате секој месец веројатно ќе се намали драстично. Во зависност од вашата возраст, може да имате Плаќања за социјално осигурување, а некои може да имаат исплати на пензии, но во најголем дел нема да имате приход што се депонира во вашиот банкарска сметка како кога работевте. Ануитетите се обидуваат да го поправат тоа.

Приказна продолжува

Меѓутоа, ако сте заштедиле доволно пари додека работите, ануитетот всушност можеби не е добар избор, според неодамнешниот извештај од Morningstar:

„Конкретно, ако богатството на учесникот е повеќе од 36 пати повеќе од потребниот годишен приход за пензионирање (дефиниран како разлика помеѓу годишните детерминистички трошоци и приходот од социјално осигурување), има мал простор за ануитет значајно да влијае на нивното пензионирање“, се вели во извештајот. . „Ова е затоа што учесниците со повисоко богатство можат повеќе или помалку да се осигураат од ризикот за долговечност“

Според пресметките на Морнингстар, некој со заштеден 36 пати повеќе од потребниот годишен приход за пензионирање ќе успее да го финансира своето пензионирање во 95% од времето со стратегија само за портфолио. Тој процент се зголемува само до 95.9% ако користите ануитет, не е доволно разлика за да се оправда користењето на ануитет.

Во извештајот се забележува дека ануитетите исто така не се најдобрата опција за оние кои имаат доволно приходи преку комбинација на пензија прилагодена според инфлацијата и социјално осигурување.

Мост за социјално осигурување - уште една опција

Морнингстар, исто така, дава детали за алтернативен план за да се осигурате дека имате доволно пари во пензија без да мора да купувате ануитет, стратегија позната како Мост за социјално осигурување.

Еве како функционира: кога ќе се пензионирате, не поднесувајте веднаш за да добиете бенефиции за социјално осигурување. Наместо тоа, земете поголем дел од вашите заштеди за пензионирање отколку што вообичаено би земале во првите неколку години откако ќе престанете да работите.

Кога ќе наполните 70 години, поднесувате барање за социјално осигурување. Со чекање до таа возраст, вие всушност добивате значително повисоки плаќања - повеќе од 40%, според извештајот. Откако ќе почнете да ги земате овие плаќања, можете да го намалите износот на пари што го вадите од вашите сметки за пензионирање секоја година.

Во крајна линија

Ануитетите се корисни алатки за штедење во пензија, што ви овозможува да создадете гарантиран приход откако ќе се пензионирате. Сепак, анализата на Morningstar покажува дека ако имате барем 36 пати заштеден годишен приход за време на пензионирањето, веројатно нема да треба да добивате ануитет.

Совети за планирање на пензија

• Најдобар начин да го планирате вашето пензионирање е често да добиете стручна помош. Не мора да биде тешко да се најде квалификуван финансиски советник. SmartAsset's бесплатна алатка ве совпаѓа со најмногу тројца финансиски советници кои служат во вашата област и можете да ги интервјуирате натпреварите со вашите советници без трошоци за да одлучите кој е вистинскиот за вас. Ако сте подготвени да најдете советник кој може да ви помогне да ги постигнете вашите финансиски цели, започнете сега.

• Заштеда во а 401 (к) е како повеќето луѓе акумулираат пари за пензија. Ако вашата компанија нуди ан програма за натпревар на работодавачот, погрижете се да ги искористите предностите и да не оставите пари на маса.

Фото кредит: ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/VioletaStoimenova, ©iStock.com/kate_sept2004

Пост Ако имате толку заштедени пари, не ви треба ануитет се појави прв на Блог SmartAsset.