Ако имате над 72 години со ИРА, погрижете се да го направите ова пред крајот на годината

Казната за игнорирање на RMD е 50% од она што требаше да биде повлечено - на пример, некој чиј RMD е 1,000 американски долари ќе се соочи со казна од 500 долари над нивниот RMD. Некој кој зема делумна распределба сепак би ја платил казната, па во претходниот пример, ако даночниот обврзник земе само 500 долари од 1,000 долари што требаше да ги земе, ќе се соочи со казна од 250 долари. 

Очигледно, има голем број постари возрасни лица кои чекаат до последен момент.

Од 11 ноември, Fidelity Investments, процени дека има 1.5 милиони клиенти кои спаѓаат во оваа категорија, што претставува вкупно 21.5 милијарди долари во пензиски фондови, со 1.8 милијарди долари во пензиски фондови за поединци кои земаат RMD за прв пат. 

Од тој вкупен износ, околу 31% од клиентите на Fidelity, кои ги исполнуваат условите за RMD, не презеле никаков износ од нивните Fidelity IRA за да го задоволат нивниот RMD за 2022 година. Покрај тоа, уште 27% земале само дел од нивниот RMD за 2022 , изјави Фиделити.

Фиделити рече дека трендовите не се невообичаени бидејќи луѓето често чекаат да видат како функционира берзата во текот на годината, додека други забораваат или немаат неодложни потреби за пари, рече Шам Ганглани, директор за пензионирање на Фиделити.

„Повеќето инвеститори одложуваат онолку долго колку што можат“, се согласи Роб Вилијамс, управен директор за финансиско планирање во Чарлс Шваб.

Зошто луѓето чекаат?

„Луѓето чекаат затоа што се надеваат дека берзата може да се зголеми и сакаат да ги задржат своите пари подолго за да растат. Оваа година, пазарот падна, па чекањето не помогна“, рече Кели Вебер, потпретседател и директор на Администрацијата за доверба за Spinnaker Trust. „Толку е тешко да се мери времето на пазарот. Има смисла да се шират дистрибуциите во текот на годината“.

„Чекањето, исто така, може да предизвика одложувања бидејќи финансиските институции можат да бидат навистина зафатени во ноември и декември со планирање на крајот на годината и потреби за подароци. Тоа, во комбинација со празниците може да го направи навистина зафатено. Сакате да бидете сигурни дека нема да го пропуштите рокот, затоа не чекајте до зимските месеци“, рече Вебер.

Службата за внатрешни приходи бара од луѓето над 72 години да земаат RMD секоја година од традиционалните IRA (вклучувајќи превртување и SEPs), како и од Simple IRAs. Плаќате даноци на износите на РМД. 

Гласи: 7 работи што треба да ги знаете за потребните минимални распределби

РМД се засноваат на состојбата на сметката заклучно со 31 декември од претходната година. На пример, ако имате традиционална сметка на IRA, вашето салдо од 31 декември 2021 година се користело при пресметување на вашата RMD за 2022 година. Вкупниот RMD се пресметува врз основа на состојбата на сметката и очекуваниот животен век.

Исклучок е ако ова е вашиот прв RMD. Дозволено е да го одложите земањето на првиот RMD до 1 април следната година. За оние кои ќе наполнат 72 години во 2022 година, тие можат да го одложат својот прв RMD до 1 април 2023 година.

Сепак, тоа значи дека ќе земете два РМД за една година, што потенцијално ќе ве доведе до повисока даночна граница и ќе ве принуди да плаќате повеќе даноци, рече Вебер.

Иако правилата може да изгледаат збунувачки, постојат RMD калкулатори поврзани со различни брокерски фирми и вашата сопствена финансиска фирма треба да ве предупреди за вашата очекувана RMD. Многу клиенти избираат да постават автоматско повлекување со цел да избегнат пропуштање на крајниот рок на IRS. 

Фиделити рече дека ги потсетува клиентите да се пријават за бесплатна услуга за автоматско повлекување RMD, дозволувајќи им на луѓето да изберат распоред и автоматски да го пресметуваат износот на RMD, а потоа да го направат повлекувањето и да ги дистрибуираат средствата каде и кога сакаат. Оваа година, Fidelity рече дека речиси 45% од подобните клиенти ја користат оваа бесплатна услуга.

За инвеститорите кои бараат начини да го намалат својот оданочен приход, или едноставно да бидат добротворни, размислете за квалификувана добротворна дистрибуција (QCD). За инвеститори на возраст од 70½ или постари, до збирен износ од 100,000 УСД може да се донира на омилената квалификувана добротворна организација.

Гласи: 7 начини да ги направите вашите добротворни донации да се бројат - дури и на пазар што е намален 

Таа сума ќе се смета за RMD за годината штом ќе наполните 72 години и ќе ги исполнувате условите. Таа, исто така може да биде исклучена од оданочливиот приход и инвеститорите не треба да ги детализираат одбивањата за да го сторат тоа. 

Но, имајте на ум, за да може QCD да се смета за RMD за тековната година, средствата мора да излезат од IRA до крајниот рок RMD. 

„Квалификуваната добротворна дистрибуција е моќен начин да се комбинираат даночните предности со давање што во секој случај би го направиле. Тоа е атрактивна стратегија“, рече Вилијамс од Шваб, кој предупреди дека QCD мора да оди директно во добротворната организација и да не поминува низ рацете на инвеститорот.

RMD се предмет на федерални даноци на доход по обични стапки на данок на доход. RMD од Roth 401(k)s не се оданочуваат сè додека ги исполнуваат условите за квалификувана дистрибуција, вклучително и исполнување на петгодишното правило за придонеси на Roth. 

За наследените IRA, правилата за RMD се комплицирани и може да варираат врз основа на тоа кога сте го наследиле планот, кога умрел првичниот сопственик и вашата врска со првичниот сопственик на сметката. Правилата што ги регулираат наследените ИРА може да се променат со одредбата SECURE 2.0 во Конгресот, што ќе влијае на РМД во следната година. 

„Побарајте помош дури и ако мислите дека не ви е потребна“, рече Вилијамс. „Наследените правила на ИРА се многу сложени. Побарајте помош и направете го тоа пред крајот на годината“.