Имам 56 години и планирам да се пензионирам на 62 години. Ќе имам и државен план за пензионирање и социјално осигурување - но имам и дете кое започнува на факултет, за што сакам да платам. Дали ми треба стручна помош?

Прашање: Имам 56 години и работам на државен факултет, па ќе имам државен план за пензија. Претходно работев со полно работно време и придонесував за социјално осигурување 20 години. Сè уште работам со скратено работно време и придонесувам за социјално осигурување. Планирам да се пензионирам за шест години кога ќе имам 62 години, а неодамна почнав да работам со голема банка, но не сум задоволен од нивните услуги. Имам едно дете кое започнува на колеџ оваа година и треба да знам дали треба да ангажирам финансиски советник и како тие би можеле да ми помогнат да плаќам за колеџ. (Барате и финансиски советник? Оваа алатка може да ви помогне да се усогласите со советник кој може да ги задоволи вашите потреби.)

Одговор: Жонглирањето со пензионирањето и школувањето на колеџ често е стресно. Вреди да се разгледа ангажирањето финансиски советник - особено затоа што многу советници ќе обезбедат консултации без наплата за да видат дали можат да ви помогнат и дали добро се вклопуваат. Тоа, рече, од суштинско значење е да се вработи вистинскиот, и можеби воопшто нема да ви треба. Еве што треба да знаете.

Прво, да истражиме во што може да ви помогне финансискиот советник и како да најдете добар. Покрај инвестициските и насоките за пензионирање, многу од нив можат да помогнат да се истражи колку и на кои начини може да платите за колеџ. (Запомнете: ако не сте целосно подготвени да го финансирате сопственото пензионирање, ќе сакате да го ограничите износот што го плаќате за колеџ; вашето дете може да добие студентски заеми.) 

Дали имате проблем со вашиот финансиски советник или сакате да ангажирате нов? Е-пошта [заштитена по е-пошта].

„Бидејќи чекавте точно пред почетокот на колеџот за да го направите вашето планирање, вашите опции се ограничени. Ќе сакате да го одредите вашиот буџет, да одредите колку излегува од вашите заштеди секоја година, да сфатите дали ги исполнувате условите за даночни кредити за образование и да одлучите дали да позајмите пари за колеџ и ако да, колку“, вели овластен финансиски планер Ен Гарсија, автор на „Како да се плати за колеџ“. Тоа се работи со кои може да помогне советникот, ако одите по тој пат. (Барате финансиски советник? Оваа алатка може да ви помогне да се усогласите со советник кој може да ги задоволи вашите потреби.)

Советникот, исто така, може да погледне како најдобро да се додадат и да се зајакнат заштедите за пензионирање што ги имате - истовремено балансирајќи ја вашата желба да платите за колеџ. Уште повеќе, „тие можеби ќе можат да помогнат да се откријат работи за кои можеби не сте биле свесни или можности како што се програмите 403(б) и ефектот од пензионирањето од јавна услуга врз вашите бенефиции за социјално осигурување, како што е Одредбата за елиминација на неочекуваните (WEP). ), ако се однесува на вас“, додава сертифицираниот финансиски планер Џошуа Флетли од X Vector. (WEP го менува начинот на кој се пресметуваат бенефициите за социјално осигурување и може да ги намали бенефициите за пензионирање или инвалидност ако примаат пензија.)

Дополнително, добар финансиски советник ќе го разгледа влијанието на вашиот план за пензионирање, државната пензија и социјалното осигурување врз вашите даноци и „да искористи стратегии за да го минимизира износот на доживотен данок, како и да го позиционира вашиот пензиски план за да го генерира саканиот износ на приход во пензија“, вели Иван Хаврилјан, овластен финансиски планер во Orbit Financial Planning. 

Па, како да го пронајдете вистинскиот советник? Прво, ќе сакате да бидете сигурни дека работите со советник кој има искуство да им помага на семејствата да се движат за плаќање за колеџ, вели сертифицираниот финансиски планер Џејсон Сиперштајн од Елиот Роуз Велт Менаџмент - како и долгогодишно искуство во планирањето на пензионирањето. Некои советници ги наведуваат нивните области на експертиза или специјализиран фокус на нивните веб-локации, но ако не гледате дека тоа е напишано за вас, во ред е да ги прашате за нивното искуство со одредени прашања. Можете исто така да побарате препораки и да разговарате со вистински луѓе на кои им помогнале во врска со одредена тема. 

Тука се 15 прашања што треба да ги поставите на кој било советник што можеби сакате да го ангажирате, и како да ветеринар личноста исто така. Размислете да ги погледнете мрежите Национална асоцијација на планери за лични финансии (NAPFA), Garrett Planning Network и XY Planning Network за да најдете советници кои имаат веродостојни ознаки. (Барате финансиски советник? Оваа алатка може да ви помогне да се усогласите со советник кој може да ги задоволи вашите потреби.)

Уште повеќе, додека многу советници работат според моделот средства-под-управување, ви наплаќаат процент од вашите средства за да управуваат со вашите инвестиции за вас, во вашиот случај, можеби ќе сакате да размислите за друг тип на советници. Навистина, размислете за финансиски планер само за совет, кој ќе ви наплати фиксна саатница или фиксна стапка на проект за да ве советува да платите за колеџ и да се подготвите за пензионирање за 6 години. „Планерот само за совети никогаш нема да се обиде да управува со вашето инвестициско портфолио и тие само ќе се фокусираат на планирање и акциони совети без да ви продаваат производи или услуги за управување со инвестиции“, вели сертифицираниот финансиски планер Калеб Падок од Финансиското планирање на Ten Talents.

Ако сте заинтересирани да заштедите уште повеќе пари, можеби ќе можете целосно да избегнете советник. Investor.gov нуди бесплатни алатки за финансиско планирање, edX нуди бесплатен самоструктуриран курс за колеџ, Ramsey Solutions има курс од 129 долари со 14-дневен бесплатен пробен период кој обезбедува апликации за управување со пари и форум во заедницата и непрофитната организација Khan Academy нуди 9 бесплатни курсеви за лични финансии.