Имам 57 години и наскоро ќе имам повеќе од 3 милиони долари од деловна продажба. Мојот богат шеф му верува на својот финансиски советник, но тој ги наследи неговите милиони. Сепак, дали да се обидам со неговиот советник?

Прашање: Имам 57 години, имам заштедени 450,000 долари за пензионирање и наскоро ќе добијам 3-4 милиони долари од деловна продажба како клучен вработен. Ќе продолжам да работам со 350,000-550,000 долари годишно со компанијата дури и по продажбата. Вложувам максимум и давам дополнителни придонеси за мојот 401(k), а мојата сопруга е домаќинка, па затоа го вложувам нејзиниот максимум во Roth IRA. Имам 100,000 долари долг за студентски заем за моите деца што ги отплаќав и немам друг долг.

Ми треба финансиски планер/советник за помош и управување со моето портфолио. Прочитав дека треба да биде доверител само за плаќање, но дали локацијата е важна? Мојот шеф и неговото семејство инвестираа со претставник од голема банка со децении и тој е среќен, но тој наследи милиони и навистина не ја оцени целата слика. Не сум сигурен дали тој советник би бил разумна одлука. (Барате и нов финансиски советник? Оваа алатка може да ве совпадне со советник кој може да ги задоволи вашите потреби.)

Одговор: Тука има голем број прашања - дали да го користите советникот на вашите шефови и ако не кој да го користите, даночните и имотните импликации од 3-4 милиони долари, придонесите на Рот ИРА и повеќе - и ние ќе ги решаваме еден по еден . Да почнеме со тоа дали да го користите советникот на вашите шефови или некој друг. 

Дали имате прашање за вашиот финансиски советник или барате нов? Е-пошта [заштитена по е-пошта].

Советникот на вашиот шеф може да биде одличен, а можеби и не - и ќе сакате да интервјуирате неколку советници за да добиете идеја со кого се чувствувате удобно и со кого верувате и кој е експерт за помагање на луѓето во слични ситуации како вас. (Барате и нов финансиски советник? Оваа алатка може да ве совпадне со советник кој може да ги задоволи вашите потреби.)

Во принцип, сакате советник кој е само за плаќање, бидејќи тие заработуваат исклучиво преку таксата што им ја плаќате, а не од продажба или провизија на производи. Ова помага да се осигура дека ги имаат на ум вашите најдобри интереси. 

„Многу финансиски советници се компензирани преку продажба на финансиски производи, инвестициски провизии или надоместоци, провизии за осигурување и управувани парични сметки“, објаснува овластениот финансиски планер Дејвид Едмистен во Финансиското планирање на следната фаза во Прескот, Аризона. Ако советникот што го разгледувате „е платен со продажба на финансиски производ или решенија, ќе сакате да го разберете тоа однапред за да можете да одредите дали тој производ е најдоброто решение за вас. И додава В. Мајкл Прендергаст, овластен финансиски планер во Altfest Personal Wealth Management: „Прашајте дали тие се доверител цело време кога комуницираат со вас, а не само некои од времето“.

Ќе сакате да прашате и потенцијални советници овие 15 прашања за да ги проверите и погрижете се да имаат искуство во справувањето со видовите прашања за кои имате прашања. Некои од работите што можеби ги разгледувате се помош со финансиски цели, инвестиции, планирање за пензионирање, даноци, ублажување на ризикот, социјално осигурување, Medicare, пензии, одложен надоместок и многу повеќе. Погрижете се советникот да има искуство во прашањата со кои планирате да се справите или со кои веќе се занимавате. (Барате нов финансиски советник? Оваа алатка може да ве совпадне со советник кој ги задоволува вашите потреби.)

Ќе сакате и некој што има искуство со даноци (или може да работи со некој што го прави тоа), бидејќи деловната дистрибуција претставува можност за даночно планирање. Ќе треба да размислите дали дивидендите што ги добивате се обични или квалификувани, што ја одредува стапката по која тие се оданочуваат. Додека некои планери се специјализирани за даночно планирање, можеби ќе треба да ја истражувате работата со овластен јавен сметководител (CPA), кој е обучен да помогне во намалувањето на даноците. „Често размислуваме за даночното планирање како настан како поднесување на нашата годишна даночна пријава. Наместо тоа, би ве охрабрил да го замислите како животно патување и да се обидете да ја намалите долгорочната даночна сметка“, вели сертифицираниот финансиски планер Дерик Хоџис во Anchor Pointe Wealth.

Понатаму, има некои можности за планирање имот и заштита на имотот што треба да ги искористите, со оглед на вашата ситуација. „Врз основа на вашата нето вредност, приоритет би го разгледал планот за имот во кој вашиот советник е во комуникација со вашиот адвокат“, вели сертифицираниот финансиски планер Џо Фаворито во Landmark Wealth Management. И надвор од тоа, „сеопфатен финансиски планер, а не само оној кој ќе управува со инвестиции, ќе може да ви помогне да идентификувате што ќе значи вашето богатство за вас, вашите деца и добротворни цели ако тоа е желба“, вели Хоџис. (Барате нов финансиски советник? Оваа алатка може да ве совпадне со советник кој може да ги задоволи вашите потреби.)

Неколку работи, исто така, вреди да се забележат е дека ако вашиот приход е помеѓу 350,000 и 500,000 американски долари, веројатно нема да имате право да давате придонес од Рот за вашата сопруга, бидејќи ограничувањата на приходот се засноваат на заеднички прилагоден бруто приход, вели Фаворито. „Во моментов можете да го заобиколите тоа правило со она што се нарекува конверзија на задната врата. Таа стратегија функционира само ако немате традиционални IRA во името на лицето за кое ја финансирате сметката. Во спротивно, правилата за пропорционална стапка за конверзии елиминираат најголем дел од придобивките“, вели Фаворито.

Што се однесува до наоѓањето советник, многу фирми успешно работат со клиенти низ целата земја, без оглед на нивната локација, користејќи ги придобивките од технологијата. Експертите препорачуваат да се провери од Националната асоцијација на лични финансиски советници (NAPFA), XY Planning Network и Garrett Planning Network. „Многу советници нудат виртуелни состаноци, така што најдобро одговара за вашиот цитат можеби нема да треба да се наоѓа во вашата област ако ви е удобно виртуелно да се состанувате“, вели Едмистен.

Прашања уредени за краткост и јасност.

Дали имате прашање за вашиот финансиски советник или барате нов? Е-пошта [заштитена по е-пошта].