Имам 72 години, имам инвестирано прилагоден износ и повлекував 4% годишно. Но, штом ќе ги платам таксите на мојот финансиски советник и даноците во Калифорнија, тоа нема да биде доволно. Кој е мојот потег?

Прашање: Имам удобно салдо на мојата инвестициска сметка, но имам прашање за вадење само 4% од мојот вкупен износ секоја година (ако е потребно). Вкупниот износ на моите федерални и државни даноци (живеам во Калифорнија) и плаќањето на проценките за следната година, плус додавањето на моите такси за брокер, всушност изнесува вкупно 4% од моето инвестициско салдо. Во суштина се чувствувам како да инвестирам за да плаќам даноци и брокерски такси! Имам 72 години, куќата е платена и би сакал да патувам, но џез. Што да правам? (Барате нов финансиски советник? Можете да ја користите оваа алатка за да се совпаднете со финансиски советник кој може да ги задоволи вашите потреби.)

Одговор: Има неколку работи што треба да се земат предвид, но прво да ги погледнеме таксите што можеби му ги плаќате на брокерот. Прилично е стандардно да платите околу 1% од вашите средства под управување на финансискиот советник, објаснува овластениот финансиски планер и овластен јавен сметководител Меги Клоккенга од Make a Money Mindshift.

Тоа, рече, често овие такси се преговараат (прочитајте го нашиот водич за тоа како да преговарате за таксите за вашите финансиски советници овде) и многу брокери ги намалија своите такси во последниве години, вели Алана Бенсон, портпарол за инвестиции во NerdWallet. Накратко, веројатно би можеле да платите помалку или преку преговори или со ангажирање на поевтин финансиски советник - и можете да ја користите оваа алатка за да се совпаднете со финансиски советник кој може да ги задоволи вашите потреби овде.

Дали имате прашање за работа со вашиот финансиски советник или барате да ангажирате нов? Е-пошта [заштитена по е-пошта]. 

Не сте сигурни што плаќате во такси? „Проверете ги изводите на вашата сметка за да видите кои се надоместоците за вашата сметка. Во изводот, ако ги поделите надоместоците на сметката со вкупната фер пазарна вредност на наведеното салдо, ќе имате општа претстава за надоместоците што ги наплаќа фирмата. Ако не гледате никакви такси, проверете следниот месец“, вели Клоккенга. Тоа е затоа што инвестициските советодавни фирми честопати ги наплатуваат своите надоместоци на квартална основа, а може да има и други надоместоци, како што се такси за трансакции, секој пат кога се врши купување или продавање. „Ако плаќате трговски такси или високи стапки на трошоци, можеби вреди да се погледне во други брокери со пониски такси“, вели Бенсон. Вашиот брокер, исто така, треба да може да обезбеди транспарентност со неговата или нејзината структура и сите такси што ги плаќате. 

Ако перформансите на менаџерот се слаби, треба да барате да ги смените советниците за да се осигурате дека менаџментот што го обезбедуваат вреди за хонорарот, велат професионалците. „Ако се управува со оваа сметка, треба да ги оцените перформансите на менаџерот во текот на нивниот мандат на надложена локација на портфолиото, врз основа на соодветните нето-такси за репер за портфолиото“, вели Чип Кроте, кој седи во советодавниот одбор за тргување во Zingeroo, социјална компанија. платформа за инвестирање. (Барате нов финансиски советник? Можете да ја користите оваа алатка за да се совпаднете со финансиски советник кој може да ги задоволи вашите потреби овде.)

Друга опција? Можеш целосно да го отфрлиш советникот. „Можете да ги погледнете и возилата за инвестирање со пониска цена доколку се соодветни врз основа на инвестициската цел, временскиот хоризонт и толеранцијата на ризик. Во зависност од вашето инвестициско искуство, можете да префрлите дел или сите ваши средства на самонасочена брокерска сметка или ИРА и сами да управувате со средствата“, вели Кроте, кој додава дека за ова е потребно „време и трудољубивост“.

Подлабок поглед на правилото од 4%.

Правилото од 4% вели дека лицето кое се надева дека ќе биде пензионирано во следните 30 години може да потроши 4% од своето портфолио во првата година од пензионирањето, при што повлекувањата приспособени според инфлацијата се додаваат на тој процент секоја наредна година. Тоа е само грубо упатство и неодамна се најде на удар на критики. Уште повеќе, како што истакнува Vanguard: „правилото од 4% не ги вклучи инвестициските надоместоци во проценетите приноси“ и „минимизирањето на трошоците овозможува значително поголема веројатност за успех“. Се согласуваме околу таа точка, поради што ја водиме оваа приказна со преглед на вашите такси и како да ги намалите. Сега, одејќи напред, ајде да зборуваме за даноците, што е уште еден главен фактор што ги внесува вашите пари.

Даноци што јадат во вашето гнездо јајце

Даночната ситуација е уште едно прашање што ќе сакате да го решите. Прво, Калифорнија е држава со високи даноци. „Високите државни даноци можат да го направат примамливо за пензионерите да истражуваат други области, а живеењето во држава со пониски даноци значи дека повеќе од вашите пари остануваат на вашите сметки“, вели Бенсон.

Звучи како да ги имате парите во традиционална ИРА или 401(k) или нешто слично, а факт е дека треба да платите данок на доход во годината кога ќе ги повлечете парите. Тоа го намалува она што ви останува да потрошите. И бидејќи сега имате 72 години, мораше да започнете да ги земате потребните минимални распределби - што е едноставно минимален износ што мора да го повлечете од вашата сметка секоја година (или ризикувате високи казни). Тие повлекувања „ќе бидат вклучени во вашиот оданочен приход, освен за кој било дел што бил оданочен претходно (вашата основа) или што може да се добие без данок (како што се квалификувани дистрибуции од назначените сметки на Рот), објаснува IRS. 

Ако сето ова ви ја врти главата, не сте сами. А некои финансиски фирми - како дел од нивниот надоместок - ќе ви помогнат да се движите низ даночната ситуација, објаснува Рајан Таунсли, овластен финансиски планер во Town Capital: „Ако можам да му заштедам на клиентот шест цифри даноци во текот на пензионирањето, ова се исплаќа за мене повеќекратно“, вели Таунсли. Но, се разбира, треба да оцените дали вашата фирма помага во тоа и дали тоа вреди за таксата што ја плаќате. Ако не, можеби е време да најдете нов советник или да го направите тоа сами.  

Дали имате прашање за работа со вашиот финансиски советник или барате да ангажирате нов? Е-пошта [заштитена по е-пошта]. 

Прашањата се уредени за краткост и јасност.