Јас сум самохран татко и заработувам 100,000 долари - како да ги максимизирам моите долари за пензионирање?

Моето прашање е, дали треба да го преместам мојот приход од 403(б) и 401(а) на долари пред оданочување, бидејќи очекувам да бидам во понизок даночен ешалон откако ќе се пензионирам? Или оставете го во Рот. Се надевам на некој совет за тоа што генерално би била најпрепаметната опција за максимизирање на пензиските долари. 

Види: Јас сум 39-годишен самохран татко со заштедени 600,000 долари - сакам да се пензионирам на 50 години, но не знам како. Што да правам?

Почитуван читател, 

Прво, ви честитаме што ги максимизиравте вашите Roth IRA и HSA и придонесовте за вашите други пензиски сметки - управувањето со тоа додека да се биде самохран татко и да се исплати домот не е едноставна задача. 

Го поставивте вековното прашање за планирање на пензионирањето: дали треба да инвестирам во традиционална сметка или Рот? За читателите кои не знаат, традиционалните сметки се инвестираат со долари пред оданочување, а парите се оданочуваат при повлекување во пензија. Сметките на Рот се инвестираат со долари по оданочување по депозитот, а потоа се повлекуваат без данок (ако инвеститорите ги следат правилата колку и кога да ги земат парите, како на пример откако сметката е отворена пет години и инвеститорот е 59 ½ години или повеќе).

Како што знаете, правилото за избор помеѓу Рот и традиционална сметка се сведува на даноците. Ако сте во пониска даночна група, советниците обично ќе предложат да се одлучат за а Рот бидејќи сега ќе плаќате даноци по пониска стапка наспроти потенцијално повисока подоцна. За традиционалните, можеби ќе ви биде подобро ако сте во годините на максимум на заработка и очекувате да ја намалите даночната граница или повеќе во моментот на повлекување. 

Еден од најголемите предизвици, сепак, е познавањето на идните даночни загради. Можеби мислите дека сега ќе бидете во пониска, но не можете да бидете сигурни. Исто така, не знаеме како би можеле да изгледаат даночните стапки кога ќе стигнете до пензија. Сегашните даночни стапки се очекува да се зголемат во 2026, кога заградите од Законот за даночни намалувања и работни места се поставени да истекуваат. Конгресот може да направи нешто пред тоа, или потоа, се разбира.

Проверете ја колоната на MarketWatch „Хакови за пензионирање“ за активни совети за вашето сопствено патување за штедење во пензија 

Како што е кажано, ако мислите дека ќе бидете во пониска даночна група во пензија, не е повредено да имате дел од вашите пари на традиционална сметка. Имањето даночна диверзификација може навистина да работи во ваша корист, исто така. Ви овозможува поголема контрола и слобода кога ќе дојде пензионирањето, бидејќи ќе можете да изберете од кои сметки ќе повлекувате и како да заштедите најмногу на даноците. Колку повеќе опции, толку подобро. 

Треба да дадете се од себе за да ги смачкате бројките сега, а потоа да направите план да го правите тоа секоја година или така додека не стигнете до пензија. Еве еден калкулатор што може помогне. 

Направете проценки каде треба, и вклучете ја инфлацијата - Сигурен сум дека сите видовме како инфлацијата може да влијае на личните финансии само во последната година. Има уште неколку работи што можете да ги направите за да ги направите овие пресметки. На пример, добијте чувство за тоа каков може да биде вашиот приход од социјално осигурување креирање на сметка со Управата за социјално осигурување, која ќе ви покаже што би можеле да очекувате да добиете во бенефиции на различни возрасти за барање. Додадете и кој било друг приход што може да го добиете, како пензија.

Откако ќе пресметате што очекувате да потрошите во пензија, можете да сфатите кои ќе бидат вашите потреби за повлекување - и како тоа ќе влијае на вашиот оданочен приход во зависност од тоа дали парите доаѓаат од традиционална или Рот сметка. Запомнете: повлекувањата од Roths не го зголемуваат вашиот оданочен приход, додека традиционалните инвестиции на сметки го зголемуваат кога се вадат.  

Имајте на ум, Roth IRA имаат една навистина голема предност во однос на традиционалните сметки - тие не подлежат на потребната минимална распределба, што е кога инвеститорите мора да повлечат пари од сметката ако сè уште не го сториле тоа до задолжителната возраст. Традиционалните планови спонзорирани од работодавачот, како плановите 401(k) и 403(b), се подложени на RMD. Плановите спонзорирани од работодавачот Рот, исто така, имаа RMD, иако Безбеден акт 2.0, што Конгресот го усвои на крајот на 2022 година, ги елиминира плановите за RMD за Рот за работното место кои започнуваат во 2024 година. (Безбедниот закон 2.0, исто така, ја зголеми возраста за RMD на 73 оваа година и возраста на 75 години во 2033 година.) 

Видете исто така: Сакаме да се пензионираме за неколку години и да заштедиме околу 1 милион долари. Дали треба да ги префрлам парите во Рот и да ја платам мојата хипотека од 200,000 долари додека сум на тоа?

Сепак, традиционалните сметки наспроти Рот се само едно парче од сложувалката во планирањето на пензионирањето. Има многу други прашања што треба да си ги поставите и финансиски планер доколку сте заинтересирани и способни да работите со него. На пример, какви стапки на поврат очекувате за вашите инвестиции и како се распределуваат вашите инвестиции? Во која држава живеете сега и дали тоа ќе се промени во пензионирањето (тоа ќе влијае на вашите даноци). Дали сте загрижени да оставите наследство и дали размислувате за животно осигурување? Па дури и пред да стигнете до пензија, како самохран татко, дали имате тестамент, полномошник за здравствена заштита и инвалидско осигурување во случај да се случи нешто несреќно? 

Знам дека ова може да се чувствува огромно, особено кога ги земате предвид пресметките и проценките со години и години од сега, но сето тоа ќе вреди. Размислете за работа со а квалификуван финансиски планер, или да разговарате со некого во фирмата во која се сместени вашите инвестиции и не чувствувајте се должни да се држите до што и да одберете додека не се пензионирате. Како и со многу работи во животот, плановите за пензионирање имаат тенденција да се менуваат и да се прилагодуваат како што правите вие. 

Имате прашање за вашите сопствени заштеди во пензија? Испратете ни по е-пошта на [заштитена по е-пошта]

Читатели: Дали имате предлози за овој читател? Додадете ги во коментарите подолу.