За секој кој очекува да се пензионира еден ден, планирањето е критично. Ова значи да заштедите во текот на вашата кариера, да ги пресметате вашите идни бенефиции за социјално осигурување и да ги предвидите вашите трошоци за пензионирање. Но планирање на пензија за поединци со висока нето вредност може да биде уште покомплексен. Овие луѓе, кои имаат најмалку 1 милион долари во готовина или средства за инвестирање, имаат многу да размислуваат кога станува збор за планирање за пензионирање.
Подолу, разложуваме како треба да планирате за вашите златни години ако се сметате за личност со висока нето вредност и чекорите што можете да ги преземете за да го максимизирате овој период од вашиот живот. Надвор од овие стратегии, размислете за прибирање а финансиски советник да го прилагодите планот за пензионирање кој е соодветен за вас.
Што се смета за висока нето вредност во пензија?
A поединец со висока нето вредност или HNWI е генерално секој со најмалку 1 милион долари во готовина или средства што може лесно да се претворат во готовина, вклучувајќи акции, обврзници, акции на заеднички фондови и други инвестиции. На Комисија за хартии од вредност на САД (SEC) користи малку поинаква дефиниција за HNWI за него Образец ADV документација. КХВ смета дека секој со 750,000 долари во средства што може да се инвестираат или 1.5 милиони долари во нето вредност да се квалификува како таков.
Не само што да се биде HNWI значи дека имате значително богатство, тоа исто така значи дека финансиските институции ќе ви пружат ексклузивни услуги, вклучително и пристап до специјализирани инвестициски сметки и финансиски советници кои се грижат конкретно за потребите на богатите.
Сега на чекорите што може да размислите да ги преземете додека планирате да се пензионирате како HNWI.
Пресметајте колку треба да заштедите
Пензионирањето значи дека повеќе нема да добивате редовна плата за полно работно време. Како резултат на тоа, ќе треба да заштедите значителна сума пари за да ги покриете вашите трошоци и да го финансирате вашиот животен стил.
Но, колку? Одговорот на сите на ова прашање ќе биде различен. Тоа зависи од голем број променливи, вклучувајќи ги вашите фиксни месечни трошоци, дискреционо трошење, каде живеете, текови на приход од пензионирање и очекуваниот животен век. Сепак, ова не треба да биде произволен број. Ќе треба да имате добра проценка на вашите потреби за месечен/годишен приход за да пресметате колкаво е гнездото јајце што ќе треба да изградите.
Сепак, трошењето во пензија често не останува статично. Истражувачите од Центарот за истражување на пензионери на Бостонскиот колеџ го открија тоа потрошувачката на домаќинствата паѓа секоја година во просек од 0.75-0.80% за пензионерите, достигнувајќи двоцифрена бројка по 20 години од пензионирањето. Повторно, побогатите пензионери обично не ги намалуваат своите трошоци колку другите, покажа студијата. Од пензионерите земени во примерокот во студијата CRR, најбогатите ја намалија својата потрошувачка за само 0.35% годишно, додека оние од средните и долните загради бараа подраматичен пад на потрошувачката, трошејќи 0.8% и 1% помалку годишно, соодветно. Како HNWI, може да очекувате дека вашите годишни трошоци ќе паднат за само 10% во текот на 25-годишното пензионирање.
Откако ќе ги пресметате вашите месечни трошоци и ќе ги проектирате вашите стапки на потрошувачка по пензионирањето, исто така ќе треба да имате чувство за тоа колку долго може да живеете. Ова може да се чувствува непријатно, па дури и малку морбидно да се размислува за тоа колку живот ви останува да живеете, но колку години пензионирање треба да финансирате е витален дел од равенката. Добрата вест е дека е релативно лесно да се процени со користење на Управата за социјално осигурување Калкулатор за очекуваниот животен век. Оваа онлајн алатка нуди проценка за очекуваниот животен век врз основа на вашата моментална возраст и идните возрасти.
Земајќи ги предвид трендовите на потрошувачка, очекуваниот животен век и вашите индивидуални навики за трошење, треба да можете да пресметате точна цел за штедење.
Максимизирајте ги вашите сметки за пензионирање
Без разлика дали сте почнале сериозно да планирате за пензионирање или не, придонесувајќи за сметка за пензионирање е задолжително. Како поединец со висока нето вредност, кој веројатно заработува значителен приход, треба да го максимизирате вашиот план спонзориран од работодавачот, како и ИРА. Дури и ако вашиот приход ве спречува да ги одбиете овие придонеси од вашата плата, вашата инвестициска заработка сепак ќе расте без данок.
Во 2022 година, УЈП им дозволува на поединците да придонесе до 20,500 долари до 401 (к) и 6,000 долари до ИРА. Луѓето на возраст од 50 и повеќе можат да придонесат со дополнителни 6,500 американски долари за нивните 401(k) и 1,000 долари за нивната ИРА.
Како што споменавме погоре, нема да можете да ги одземете вашите придонеси од ИРА од вашиот приход во 2022 година, ако веќе имате пристап до план за пензионирање на работното место, поднесете сингл и заработите над 78,000 американски долари. Брачните двојки кои заеднички поднесуваат документи не можат да ги одбијат придонесите на ИРА ако нивниот заеднички приход надминува 214,000 американски долари и едно лице има пристап до план за пензионирање на работното место. Меѓутоа, а IRA што не се одбива сè уште може да биде ефикасен начин за штедење за пензионирање, особено кога е поврзан со максимално 401 (k).
План за медицински трошоци и долгорочна нега
Освен домувањето, патувањето и другите типични трошоци што ќе ги направите при пензионирање, здравствената заштита и долгорочната нега се две витални области што исто така мора да ги земете предвид.
Истражувачите од Истражувачкиот институт за бенефиции на вработените неодамна ги пресметаа заштедите што различни пензионери треба да ги покрие трошоците на различни медицински трошоци: премии за делови Б и Д на Medicare, одбитоци од дел Б, премии на Медигап план Г и трошење од џеб за лекови на рецепт. Студијата на ЕБРИ заклучи дека брачната двојка во 90-тиот перцентил на потребите за лекови на рецепт мора да заштеди 361,000 долари за да одржи 90% шанса да има доволно пари за да ги покрие медицинските сметки во пензија. Меѓутоа, луѓето кои трошат помалку на лекови на рецепт можат да поминат со помалку. 65-годишен маж со просечни трошоци за лекови на рецепт и 114,000 долари заштеда има 75% шанси да има доволно за медицински трошоци во текот на пензионирањето. Истото важи и за жена со 131,000 долари заштеда.
Наодите од анализата на ЕБРИ не само што ги квантифицираат медицинските трошоци за пензионирање, туку и ја нагласуваат важноста на штедењето за овие евентуални трошоци. Придонесувајќи за а сметка за заштеда на здравје (HSA) е еден начин да се направи тоа на даночно ефикасен начин. Додека HSA се достапни само за луѓе запишани во здравствени планови со висока франшиза, овие алатки за штедење не само што можат да ви помогнат да заштедите за медицински трошоци, туку и да служат како долгорочни средства за штедење за пензионирање. Тоа е затоа што обично можете да инвестирате дел од вашето салдо на HSA во заеднички фондови, акции и други средства. И тука е финтата: нема да бидете оданочени за добивката од инвестициите!
За разлика од придонесите направени за флексибилни штедни сметки, билансот на HSA се пренесува од година во година и никогаш не пропаѓа, што значи дека можете да изградите голем биланс и да го користите за да платите за медицинската нега што можеби ќе ви треба во пензија.
Како поединец со висока нето вредност, треба да размислите да дадете максимален придонес во HSA, доколку имате пристап до еден. Во 2022 година, УЈП им дозволува на поединците да придонесат до 3,650 американски долари (7,300 американски долари за семејства).
Но, вашите потреби за лична нега за време на пензионирањето може да ја надминат традиционалната здравствена заштита. Анализата на ЕБРИ не ја зеде предвид долготрајна нега, како што се услугите за домаќинство и домашните здравствени помошници. Medicare генерално не ги покрива овие услуги, кои може да бидат скапи и сериозно да ги внесат вашите заштеди за пензионирање. На пример, националниот просечен трошок за услугите на домаќинството во 2021 година беше 4,957 американски долари месечно, додека просечниот месечен трошок на објектот за потпомогнато живеење беше 4,500 американски долари, според Генворт. Во меѓувреме, месечните трошоци за приватна соба во дом за стари лица надминаа 9,000 долари.
Добрата вест е дека не секој ќе бара ваков вид нега. Податоците за CRR покажуваат дека околу 17% од пензионерите нема да имаат потреба од долгорочна нега. Сепак, другата страна е дека приближно една четвртина од пензионерите ќе имаат сериозни потреби, при што на останатите луѓе им треба минимална или умерена грижа.
Осигурување за долгорочна нега може да помогне да се затапи финансискиот удар што овие важни трошоци можат да го зададат на пензионерите. Потоа повторно, можеби ќе можете да ги апсорбирате трошоците за долгорочна нега без осигурување, во зависност од вашето ниво на богатство.
Минимизирајте ја вашата даночна обврска
Оптимизирањето на вашата даночна стратегија е важен елемент на ефективен план за пензионирање и може да вклучи сè, од одложување на вашите повлекувања од 401(k) до преселување во држава попријатна за даноците. Минимизирањето на вашата даночна обврска значи да имате повеќе пари за да потрошите во пензија или да им ги оставите на најблиските.
Една стратегија за тоа е конвертирање на вашата традиционална ИРА во сметка на Рот. Додека 401 (k) и традиционалните ИРА се предмет на потребни минимални дистрибуции (RMDs), Roth IRA не се. Меѓутоа, бидејќи УЈП забранува поединци кои заработуваат повеќе од 144,000 американски долари (214,000 долари за парови кои заеднички поднесуваат документи) да придонесуваат за Рот ИРА во 2022 година, ќе треба да ја претворите вашата традиционална ИРА во сметка на Рот користејќи конверзија на задна врата Рот. Додека вие ќе платите даноци на доход на парите во годината кога ќе ја завршите конверзијата, маневарот ќе значи дека нема да мора да почнете да ги повлекувате парите на 72-годишна возраст со RMD. Како резултат на тоа, вашите пари можат да останат инвестирани онолку долго колку што сакате. Всушност, можете едноставно да ја пренесете сметката на корисниците како дел од вашиот имот.
Сепак, треба да се забележи дека конверзијата на задна врата на Рот неодамна беше цел на законодавните планови на демократите. Планот на претседателот Џо Бајден да се изгради подобар план се обиде да ја затвори оваа правна дупка, но огромната сметка за трошење од 1.75 трилиони долари заглави во Конгресот. Можно е планот и одредбата со која се завршуваат конверзиите на задна врата на Рот, да бидат воскреснати во одреден момент.
За пензионер со традиционална ИРА или 401 (к), a квалификувана добротворна дистрибуција (QCD) може да биде особено ефикасен начин да избегнете плаќање даноци на вашите RMD. Наместо да ги правите потребните годишни повлекувања од вашата ИРА, можете да ги донирате парите на добротворни организации користејќи QCD. Ова може да биде особено корисно за пензионерите кои веќе даваат добротворни донации. Наместо да донирате пари што се веќе оданочени, QCD ви овозможува да испраќате долари пред оданочување на подобна добротворна организација додека ги задоволувате вашите обврски за RMD. Сепак, треба да се забележи дека QCDs не се достапни во рамките на плановите 401(k) и 403(b). Ќе треба да ги префрлите средствата од овие сметки во традиционална ИРА за да завршите QCD.
За поединци со висока нето вредност кои живеат во области со високи даноци, можеби ќе сакате да размислите за преселување во држава која не го оданочува приходот. Флорида, на пример, е рај за пензионерите бидејќи не ги оданочува платите, приходите од пензија или социјалното осигурување. Покрај Флорида, следните држави или немаат државен данок на доход, не го оданочуваат приходот од пензионирање или нудат значителен даночен одбиток на приходот од пензија:
Алјаска
Грузија
Мисисипи
Невада
Јужна Дакота
Вајоминг
Направете план за имот
Иако најголемиот дел од нашиот фокус беше на заштеда и зачувување пари за пензионирање, исто така е важно да размислите што се случува со вашите средства кога ќе заминете. Таму планирање на недвижности влегува во равенката. Планирање на имотот е процес на официјално уредување како вашите средства и имот ќе бидат распределени по вашата смрт.
Како поединец со висока нето вредност, вашата финансиска ситуација веројатно ќе бара повеќе од само стандардна волја. Поставување на a доверба може да ги заштити вашите средства од доверителите, да ја намали даночната обврска на вашиот имот и да ви овозможи да поставите ограничувања или услови за тоа како вашите средства се пренесуваат на корисниците. Довербата може да им помогне и на вашите корисници да избегнат оставински тестамент, правна постапка со која тестаментот на умреното лице се потврдува од судот. Овој процес може да биде долг и правните такси што се потребни за него може да го отстранат имотот на наследникот.
Типот на доверба што ќе изберете да го воспоставите ќе зависи од вашите специфични потреби. На пример, а добротворна доверба може да се создаде специјално за целите на добротворно давање. Ан А/Б или заобиколете доверба, од друга страна, им овозможува на брачната двојка да ги поделат своите средства на два трустови и да избегнуваат даноци на имот.
Иако постојат многу различни видови на трустови, сите тие мора да именуваат управник кој ќе го надгледува трустот наместо вас. Како концедент (лицето што го создава трустот), може да послужите и како повереник доколку довербата е отповиклив. Меѓутоа, ако креирате неотповиклива доверба (оној што не може да се промени откако ќе се создаде), ќе треба да назначите некој друг за ваш повереник. Сите трустови, исто така, мора да ги именуваат корисниците, луѓето кои се на ред да добијат средства или имот од трустот.
Процесот на формирање на труст е генерално повеќе вклучен од пишувањето едноставен тестамент. Како резултат на тоа, работа со адвокат за планирање имот или финансиски советник кој е специјализиран за планирање на имот може да биде корисен.
Крајна Линија
Планирањето за пензионирање може да биде комплициран и обемен процес. И ако сте доволно среќни да имате висока нето вредност, ќе сакате да потрошите уште повеќе време планирајќи го овој важен период од вашиот живот. Ефективниот план за пензионирање со висока нето вредност вклучува пресметување на заштедите што ќе ви бидат потребни за да го поддржите вашиот животен стил, оптимизирање на вашата даночна стратегија, планирање за медицинска нега и долгорочна нега, максимизирање на вашите сметки за пензионирање и создавање на план за имот што ќе ги заштити вашите средства.
Совети за планирање на пензија
Понекогаш едноставно се исплати да имате професионалец во вашето катче. Фидуцијарен финансиски советник може да ви помогне да планирате за иднината и да дејствувате во ваш најдобар интерес. Не мора да биде тешко да се најде квалификуван финансиски советник. Бесплатна алатка на SmartAsset ве совпаѓа со најмногу тројца финансиски советници кои служат во вашата област и можете да ги интервјуирате натпреварите со вашите советници без трошоци за да одлучите кој е вистинскиот за вас. Ако сте подготвени да најдете советник кој може да ви помогне да ги постигнете вашите финансиски цели, започнете сега.
Важно е одвреме-навреме да го процените вашиот напредок. Калкулатор за пензионирање на SmartAsset може да ви помогне да одредите дали сте на пат да ги постигнете вашите цели за штедење со проценка колку пари ќе имате додека не сте подготвени да се пензионирате.
Додека ануитети понекогаш се обвинуваат дека се сложени и скапи, тие можат да понудат загарантиран прилив на приход во пензија и супериорен мир на умот. Законот за БЕЗБЕДНИОТ од 2019 година им олесни на спонзорите на 401(k)s и другите планови за пензионирање да нудат ануитети како инвестиции. Ова доведе до а постојан прилив на финансиски институции пуштање на ануитетни производи кои се вградени во 401(k)s.
Не пропуштајте вести кои би можеле да влијаат на вашите финансии. Добијте вести и совети да донесувате попаметни финансиски одлуки со полунеделната е-пошта на SmartAsset. Тоа е 100% бесплатно и можете да се откажете во секое време. Пријавете се денес.
За важни обелоденувања во врска со SmartAsset, ве молиме кликнете овде.
Фото кредит: ©iStock.com/kate_sept2004, ©iStock.com/FlamingoImage, ©iStock.com/Dean Mitchell
Пост Водич за планирање на пензионирање со висока нето вредност се појави прв на Блог SmartAsset.
Извор: https://finance.yahoo.com/news/high-net-worth-retirement-planning-155252223.html