„Го задржувам здивот“: Што ќе се случи ако Врховниот суд го блокира планот на Бајден за простување студентски заем?

За Шана Хејс (34), која неодамна беше отпуштена од работа во технолошкиот сектор, тоа би можело да значи дека ќе има повеќе долгови долж нејзините околу 150,000 долари за додипломски и постдипломски училишта. „Нешто би морало не да бидат платени, или ќе мораме да користиме кредитни картички за покривање на намирници“, изјави таа за MarketWatch.

Хејс и нејзината сопруга планирале буџет - вклучувајќи ги месечните исплати од 430 долари за приватни студентски заеми кои никогаш не престанала да ги плаќа - бидејќи таа бара работа. Продолжените плаќања без работа би можеле да го доведат тој план за трошење до точка на прекин, особено без малку помали салда на заеми.

„Тоа веројатно би значело дека нема доволно пари за да се платат сите тие работи бидејќи има едвај доволно пари за да се платат сите во моментов. И така, веројатно би значело дека нешто ќе треба да се даде“, рече таа.

Хејс беше првата личност во нејзиното семејство што доби диплома, а нејзината диплома беше обид да ја зголеми платата од нејзината тогашна работа кога заработи околу 29,000 долари плата како професор по математика во средно училиште.

Простувањето на заемот ќе ја доближи до нејзиниот првичен неподмирен заем пред пресметана камата. Тоа би ѝ дало и надеж дека ќе го плати долгот. „Тоа ќе ми даде можност да кажам дека ова е можно, и еден ден ќе можам да стигнам таму“.

„Сега сме само во играта на чекање, што мислам дека е тешко за луѓето како мене и за заемодавачите на студентски заеми“, рече Хејс еден ден по судските расправии.

Судиите на Врховниот суд оваа недела слушнаа два предизвици Планот на Бајден за простување на заемот што би поништило до 10,000 долари за многу подобни заемопримачи и до 20,000 долари за приматели на грантови од Пел. Прашања од клупата навести дека конзервативното наклонето мнозинство на судот би можел да биде подготвен да го уништи планот.

Ако одлучи да гласа за планот, тоа би било „најголемото масовно ослободување на потрошувачки долг во модерната историја“, според истражувачи во Банката на федерални резерви на Њујорк, кои проценуваат дека заемите од 441 милијарди долари би можеле да бидат прифатливи за олеснување, а подобните долгови на речиси 40% од федералните должници ќе бидат избришани.

"Судиите на Врховниот суд оваа недела слушнаа два оспора за планот на претседателот Бајден кој ќе прости до 10,000 американски долари за многу подобни заемопримачи и до 20,000 долари за примателите на грантови од Пел."

При мерењето на односот на простениот долг кон основната рамнотежа, луѓето кои најмногу добиваа имаат тенденција да бидат помлади, имаат пониски кредитни оценки и живеат во области со пониски приходи, забележаа тие во извештајот од јануари.

Многу е во прашање. Повеќе од 43 милиони заемопримачи имаат 1.6 трилиони долари долг за студентски заем, а обврските за плаќање се на чекање од март 2020 година. По осум продолжувања, плаќањата се планира да продолжат најдоцна до август, вели администрацијата.

До крајот на минатата година, Американците собраа 16.9 трилиони долари во долгови на домаќинствата, што ги вклучува и хипотекарните долгови, според бројките на ФЕД во Њујорк. Уште повеќе, долгот на Американците со кредитни картички има 986 милијарди долари сега ги надмина нивоата пред пандемијата.

Има знаци дека растечките цени и каматните стапки ги стискаат американските џебници. Сериозните деликвенции - сметани како најмалку 90 дена заостанати - се зголемија за речиси сите форми на долг на домаќинствата во споредба со пред една година. Уделот на долгот што сега сериозно заостанува отскокнува од „историски ниските“ нивоа.

Сепак, долгот за студентски заем остана суштински рамномерен во четвртиот квартал.

Во текот на четвртиот квартал од минатата година, статистиката на Њујоршката ФЕД покажува дека 1% од долговите за студентски заеми заостанале најмалку 90 дена. Во текот на четвртиот квартал од 2019 година, повеќе од 9% од долговите за студентски заеми беа во истата кофа.

Без простување заеми, поддржувачите и критичарите се разликуваат околу тоа колку лоши долгови и деликвенции на Американците би можеле да станат лоши. Други набљудувачи велат дека каков било недостаток на отпишување на долгот, најверојатно, ќе навести продлабочување на задолженоста на потрошувачите.

Конкурентни страни

Администрацијата остана на ставот дека има законско овластување да воведе план за простување на студентски заем, користејќи закон од 2003 година насловен Законот за ХЕРОИ. Тој закон дава Секретарот за образование е овластен да се откаже или да ги измени одредбите поврзани со студентска помош во национални итни случаи - во овој случај, пандемијата COVID-19 - така што должниците нема да бидат оставени полошо од ситуацијата. 

„Ако тоа трпение заврши без дополнително олеснување, неспорно е дека неисполнувањето на обврските и деликвенциите ќе се зголемат над нивоата пред пандемијата“, изјави генералниот адвокат Елизабет Прелогар пред судиите на Врховниот суд во вторникот, според преписот на аргументите.

Но, противниците на простувањето на заемот велат дека Бајден погрешно ги растегнува статутите и владините каси со цел да го исполни предизборното ветување што го дал кога беше демократски кандидат за претседател. Тоа вклучува шест држави предводени од републиканците, Небраска, Мисури, Ајова, Арканзас, Канзас и Јужна Каролина.

Имајќи предвид дека најлошите денови од пандемијата на коронавирус се чинеше дека поминаа, оправдувањето за Законот за ХЕРОИ е „уште послабо“, рече генералниот адвокат на Небраска, Џејмс Кембел пред судот. Администрацијата на Бајден и нејзиниот секретар за образование, Мигел Кардона, „потврдуваат моќ што го одзема здивот, да направат се што тој мисли дека може да го намали ризикот од неисполнување на обврските на должниците, дури и години откако ќе се појави национална вонредна состојба“, рече тој.

Аргументите се фокусираа на прашањата околу положбата и толкувањата на законот од 2003 година, но економската позадина повремено се појавуваше на површина.

Во еден момент, судијката Соња Сотомајор, дел од либералното крило на судот, го притисна Кембел зошто судиите треба да интервенираат.

Многу должници беа во тесно, рече таа. „Нивната финансиска состојба ќе биде уште полоша, бидејќи штом ќе отстапите од обврските, тешкотиите за вас се експоненцијално поголеми. Не можете да добиете кредит. Ќе плаќате повисоки цени за нештата. Тие ќе продолжат да страдаат од оваа пандемија на начин што општата популација не го прави“, рече таа, според транскриптот.

Па зошто судиите да ја донесат оваа одлука наместо службениците од секторот за образование кои се поблиску до прашање, се прашува таа. Кембел одговори дека има „статутарни индиции кои покажуваат дека Конгресот немал намера да создаде нови програми за ослободување заеми“.

Колку лошо може да стане?

Минатата година, приближно три четвртини од позајмувачите кои редовно плаќаа рекоа дека би можеле да продолжат со целосно плаќање секогаш кога паузата ќе престане, според една студија од истражувачи на Банката на федерални резерви на Филаделфија. Дури и во оваа група, 20% рекле дека тие плаќања се недостапни, според истражувачите кои работат со податоците од анкетата од повеќе од 13,000 заемопримачи.

Половина од имателите на заем рекоа дека имаат постојана работа кај еден работодавач најмалку една година. Другата половина рекоа дека поминале низ некакво менување на работа или прекин во време на пандемијата.

Во поново време, раната деликвенција од долгови со кредитни картички и заеми за автомобили нудат индиции, според истражувачите на Њу Јорк ФЕД. По падот на почетокот на пандемијата, транзициите во деликвенции во текот на 30 дена се зголемуваат од почетокот на 2022 година - особено за заемопримачите кои ги исполнуваат условите за олеснување на долгот.

Отворено е прашање колку повеќе луѓе ќе се наплаќаат во долгови и доспеани сметки, но агенцијата за кредитни известувања TransUnion
TRU,
-0.52%
бројките нудат повеќе контекст за здравјето на финансиите на потрошувачите.

Работејќи со податоците за првиот квартал од 2022 година, 18% од позајмувачите кои исто така имаа хипотека ќе забележат предвидено месечно зголемување од 500 американски долари во исплатите на нивните студентски заеми секогаш кога ќе продолжат. Во меѓувреме, проектираните 15% од должници без хипотека ќе забележат зголемување од 500 долари, според Микеле Ранери, потпретседател за истражување и консалтинг.

Има „значителна шанса“ повеќе потрошувачи да заостанат без простување на заемот, рече Анкит Калда, професор на Бизнис школата Кели на Универзитетот во Индијана, каде што се фокусира на финансиите на домаќинствата и економијата на однесувањето.

Но, тешко е да се одреди колку лошо ќе стане поради мешаните сигнали на економијата.

Вработувањето и деликвенцијата на долгот се тесно поврзани, истакна Калда. Стапката на невработеност од 3.4 отсто за јануари го означи најниското ниво во последните пет децении. Во исто време, сепак, платите тешко се држат во чекор со инфлацијата.

Сега измешајте ги тригодишните навики за трошење формирани додека исплатите на студентски заеми беа настрана, рече Калда. Потоа внесете го „дополнителниот слој на очекување“ за олеснување на долгот што може да ги натера некои луѓе ментално да ги обележат парите на друго место. „Отстранувањето од таа навика на потрошувачка е секогаш тешко“, рече тој. „Ако тие очекувања се далеку, можеби ќе видите повеќе стандардни вредности“.

„Смешно“ е администрацијата да тврди дека е потребно откажување за да се наведат должниците на подобро место, рече Марк Голдвејн, виш потпретседател во Комитетот за одговорен федерален буџет, тинк-тенк кој се расправа против откажувањето на студентските заеми.

„Јадрото на вистината овде е дека ќе биде тешко приспособување да се премине од три години неплаќање до повторно плаќање. Но, тоа е вина на самата пауза“.

Пандемијата беше груба за домаќинствата, но Истражувачите на тинк-тенк се скептични дека на луѓето всушност им е полошо по круговите на готовински плаќања од ерата на пандемијата, како што се стимулативни чекови и аванси за детски даночен кредит - покрај поволниот пазар на труд.

Во последните три години, „се фокусиравме само на обидот повторно да изградиме некои од основните потреби на нашиот живот“, рече Ајана Кларк (28). Но, трошоците продолжуваат за Кларк, самохрана мајка на две млади момчиња.

Со околу 76,000 долари студентски заеми, исплатите на Кларк требаше да почнат да доспеваат пред паузата. Постои можна исплата од 763 долари што таа ќе треба да ја направи на нејзините студентски заеми кога тие ќе продолжат.

Таа работеше како застапник во заедницата и извршен асистент за пратеникот Боби Раш, демократ од Илиноис пред тој да се пензионира на крајот на минатата година. Кларк се кандидираше за место во Градскиот совет на Чикаго, но не успеа на изборите во вторник.

Сега таа го бара нејзиниот следен потег во кариерата, со цел да најде нешто во владата или работата во заедницата. Ако Врховниот суд го укине планот на Бајден за простување студентски заем, Кларк се надева дека промените во правилата за отплата врз основа на приходите можат да ги олеснат нејзините месечни обврски.

„Ако не, јас сум нервозен за тоа каде ќе бидам финансиски“, рече Кларк. „Оваа одлука ќе влијае на мене и на моите деца со години, па го задржувам здивот за да видам што ќе се случи“.