Имам над 72 години. Како да го избегнам залакот од данокот на RMD?

Имам над 72 години. Што можам да направам за да го избегнам потребниот минимум данок за распределба (RMD)? Имам постојан прилив на други приходи.

- Берни

Сметки одложени од данок, како што се 401(k)s и традиционалните индивидуални сметки за пензионирање (IRAs), се потенцијално одлични возила за заштеда за пензионирање. Но, тие доаѓаат со прицврстени жици.

Со одложување на даноците на овие сметки, вие формирате партнерство со IRS. Тоа е исто како да земате хипотека од банка за да купите куќа - освен што УЈП нема да се обврзе на тоа каква ќе биде „каматната стапка“ и нагло ќе истече трпението кога ќе наполните 72 години.

Според сегашниот даночен закон, 72 е кога потребни минимум дистрибуции (RMDs) започне. Тоа значи дека имателите на сметки мора да почнат да дистрибуираат и плаќаат даноци на состојбата на нивните сметки.

Како резултат на тоа, прашањето за избегнување на даночниот залак на RMD е вообичаено. Прочитајте за стратегии што можете да ги преземете за да ги олесните даночните реперкусии на RMD.

A финансиски советник може да ви помогне да разберете како да управувате со даночните реперкусии на вашите РМД. 

Правилно земајте ги RMDs

Без разлика на вашата возраст, постојат проактивни чекори што можете да ги преземете за да се подготвите за залак за данок на RMD.

Првиот чекор е да бидете сигурни дека постои план за распределба на потребната сума секоја година. Вреди да се нагласи оваа точка бидејќи казните за пропуштени РМД се високи до 50% од износот што не е повлечен.

Пред да се грижите за избегнување на залак на данокот на доход, од клучно значење е да се осигурате дека нема да додавате навреда на повредата со казни.

Одреди колку да се повлече во РМД

Двете најважни прашања на кои треба да се одговори секоја година за RMD се:

1. Кои сметки бараат RMD?

2. Колку се бара од секоја сметка?

Луѓето ретко се изненадени од второто прашање. Но, првото прашање често се занемарува. Сметките одложени со данок се индивидуални сметки и RMD не може да се покријат за еден брачен другар со преземање распределба од сметката на друг брачен другар.

Секој со повеќе сметки одложени од данок мора да биде уверен од каде доаѓаат дистрибуциите.

Приказна продолжува

За да се комплицираат работите, ако поединецот има повеќе IRA, тие може да пресметаат вкупен RMD на сите сметки и потоа да ја земат таа дистрибуција од една сметка за да го задоволат барањето за годината. Но, ако истиот тој поединец има повеќе сметки од 401(k), парите мора да се распределат посебно од секоја сметка. Нема агрегација.

Ако имате само една ИРА или 401 (к), можете да се фокусирате на износот што треба да го дистрибуирате. Но, можеби вреди да се постават повеќе прашања пред да дејствувате ако има повеќе сметки вклучени.

Износот што треба да се дистрибуира се заснова на очекуваниот животен век на УЈП и се пресметува со помош на салдото на сметките кои подлежат на РМД од 31 декември.

Откако ќе помине тој датум, распределената сума е поставена, а фокусот е свртен кон минимизирање на данокот што ќе се должи при повлекувањето.

Размислете за квалификувани добротворни дистрибуции

Најефективен начин да се намали тој данок е преку правење а квалификувана добротворна дистрибуција, позната и како QCD. Оваа одредба од даночниот код им овозможува на сопствениците на сметките да дистрибуираат средства директно од нивните ИРА до квалификувана добротворна организација, отстранувајќи ја дистрибуцијата од оданочливиот приход.

Дистрибуциите мора да течат директно до добротворната организација. Ако средствата најпрво паднат на банкарската сметка на даночниот обврзник, распределбата целосно се оданочува и потенцијалната корист се губи.

Бонус за користење на оваа стратегија е тоа што ја отстранува и распределбата од прилагодениот бруто приход на даночниот обврзник (AGI), што е клучен број за одредување колку се скапи премиите на Medicare за даночниот обврзник.

Имате повеќе од 72 години, така што овој следен дел нема да важи. Но, за читателите кои не ја достигнале таа возраст, важно е да се забележи дополнителна придобивка од QCDs. Овие распределби може да се направат почнувајќи од 70 1/2 на возраст и ќе го намалат вкупниот биланс што се користи за пресметување на RMD. Како резултат на тоа, тие ќе го намалат износот на РМД во идните години и поврзаните даноци.

Сметка за вашиот тек на дополнителен приход

За QCDs да станат остварлива опција, на даночниот обврзник му требаат други извори на приход или готовински тек за да го поддржат неговиот или нејзиниот начин на живот. Ако не е направен QCD или покрива само дел од RMD (QCD не мора да биде ист износ како RMD), другата опција за намалување на даноците што се должат е да се намали другиот оданочен приход во текот на годината.

Даночниот систем на САД е прогресивен, што значи дека колку е поголем вашиот оданочен приход, толку повеќе данок плаќате за секој долар приход.

Можностите за пензионирање за намалување на даночниот приход може да се ограничени, но вреди да се разгледаат. Поточно, капиталните добивки и другите дискрециони видови на приход може да претставуваат можности за забрзување или одложување на приходот во инаку високи даночни години за да се намали износот што ќе се должи од RMD.

Додека сте го надминале прагот од 72 години, помладите луѓе може да имаат корист од стратешкото претворање на традиционалните долари од ИРА во Рот пред да наполнат 72 години.

Што да направите понатаму

Без оглед на тоа дали стратегиите за намалување на даноците што се дискутирани овде се применливи или привлечни за вас, императив е да имате план да ги исполните вашите RMD откако ќе наполните 72 години за да избегнете казни. Размислете за даночни потези, како што се правење квалификувани добротворни дистрибуции, познати како QCDs.

Совети за заштеда за пензија

• Ако имате прашања во врска со потребните минимални распределби, размислете да работите со финансиски советник. Наоѓање квалификуван финансиски советник не мора да биде тешко. Бесплатна алатка на SmartAsset ве совпаѓа со најмногу тројца финансиски советници кои служат во вашата област и можете да ги интервјуирате натпреварите со вашите советници без трошоци за да одлучите кој е вистинскиот за вас. Ако сте подготвени да најдете советник кој може да ви помогне да ги постигнете вашите финансиски цели, започнете сега.

• Ако планирате да се пензионирате сами, се исплати да знаете. SmartAsset ве покрива со тони бесплатни онлајн ресурси за помош. На пример, проверете го нашиот бесплатен калкулатор за пензионирање и започнете денес.

Фото кредит: ©iStock.com/shironosov, ©iStock.com/whyframestudio

Пост Прашајте советник: Имам над 72 години. Како да го избегнам залакот за данок на RMD? се појави прв на Блог SmartAsset.