„Јас сум од плата до плата“. Заработувам 350 $ годишно, но имам 88 $ студентски кредити, 170 $ за автомобилски кредит и хипотека за која плаќам 4,500 $ месечно. Дали ми треба стручна помош?

Прашање: До крајот на 2022 година, ќе имам заработено 350,000 долари пред даноци како единствен хранител и глава на домаќинството. Ова е одлична почетна точка и јас сум многу свесен колку сме благословени што сме на оваа позиција, но секогаш гледам напред како да се подобрам. Во моментов ми остануваат 88 $ во студентски заеми (првично блиску до $150) и многу мал долг на кредитна картичка (помалку од $2. Имам два заеми за автомобили во вкупна вредност од 25 илјади американски долари за две електрични возила со камата од 170%.

Неодамна ми беше понуден HELOC од 200 $ со 9%, што ќе ми помогне да ги намалам некои од моите месечни плаќања и да направам некои мали поправки и подобрувања на домот, но сакам да ги направам вистинските потези. И, исто така, ми беа претставени неколку долгорочни можности за инвестирање во недвижности кои се изнајмуваат имоти надвор од државата и во моментов носат 10-12% рентабилност. Но, мојата најголема грижа е што после оданочување, 401(k) придонеси, сметки, заштеди и хипотека (4,500 долари), на хартија јас сум од плата до плата. Би сакал да го искористам овој HELOC за консолидирање на долгот, а истовремено да учествувам во некои од овие инвестициски можности. Јас сум првиот од мојата генерација кој поседува дом и првиот што заработува толку годишно и не сакам да го збркам ова. Како, конкретно, може да ми помогне финансиски советник? (Барате и нов финансиски советник? Оваа алатка може да ви помогне да се усогласите со советник кој може да ги задоволи вашите потреби.)

Одговор: Имате неколку прашања за решавање овде, па ајде да одиме едно по едно. Првиот е HELOC. Да, HELOC може да биде добар начин за консолидирање на долгот, но стапката што ви се нуди не е поволна, бидејќи просечните стапки на HELOC се малку над 6%. „Би прашал дали 9% е најдобрата стапка што можете да ја добиете, бидејќи се чини дека е малку висока“, вели Крис Чен, овластен финансиски планер во Insight Financial Strategists. Уште повеќе, „Би сакал да го земете предвид потенцијалното влијание што нашата политика на ФЕД и инфлацијата го имаат врз каматните стапки, бидејќи HELOC обично имаат променливи каматни стапки и ние сме во средина со растечки стапки. Може да започнете со 9% и да завршите значително повисоко“, вели Чен. 

Уште повеќе, вашите студентски заеми, автомобилски заеми и хипотека се веројатно помалку од 9%, така што не е веројатно дека консолидацијата преку HELOC ќе ви заштеди пари. „Можеби ќе сакате да започнете некаде поинаку, како методот на снежни топки, каде што се фокусирате на еден заем, обично на најмалиот, и ги насочувате сите ваши ресурси да го исплатите тој заем додека ги одржувате плаќањата за другите“, вели Чен. Овој метод може да работи за да ги завршите вашите студентски заеми, а можеби и еден од вашите автомобилски заеми, за почеток. 

Дали имате проблем со вашиот финансиски советник или имате прашања во врска со ангажирањето на нов? Е-пошта [заштитена по е-пошта].

Што се однесува до тие инвестиции во недвижнини, што навистина знаете за тие приноси? „Во однос на инвестициите во недвижен имот, претпоставувам дека 10% до 12% ROI за кои зборувате е приходот што би го добиле од инвестицијата. Ако е така, тоа е многу високо и често кога добивате принос кој е значително поголем од нормата, има нешто друго што ја прави инвестицијата помалку пожелна. Бидете внимателни“, вели Чен. (Барате и нов финансиски советник? Оваа алатка може да ви помогне да се усогласите со советник кој може да ги задоволи вашите потреби.)

Сертифицираниот финансиски планер Калеб Падок вели дека можеби навистина сакате да работите со тренер за пари пред да работите со финансиски советник. Додека финансискиот советник помага при развивање инвестициски стратегии и долгорочни финансиски планови, тренерот за пари нуди повеќе едукативно искуство и се фокусира на пократкорочни цели за управување со пари. „Коучот за пари ќе ви помогне да ги исплатите сите ваши долгови, да го максимизирате вашиот готовински тек и да ви помогне да креирате системи и процеси за проактивно насочување на вашите пари“, вели Педок. 

Иако имањето висок приход е одличен, постои концепт наречен Паркинсонов закон, кој во суштина вели дека вашето трошење секогаш ќе расте за да ги задоволи вашите приходи без разлика колку високо се зголемува тој приход, објаснува Педок. „Работата со тренер за пари ќе ви помогне да го победите Паркинсоновиот закон, да го елиминирате вашиот долг и потоа да ви овозможи да ги надополните вашите инвестиции и планирање на животот со финансиски советник“, вели Педок.

Финансиски советник исто така може да помогне, а Даниел Харисон, овластен финансиски планер во Harrison Financial Planning, вели да барате некој кој прави сеопфатно финансиско планирање и може да ви помогне да креирате похолистички план за вашите пари. „Тие можат да ви помогнат во креирањето на краткорочни и долгорочни цели, а потоа ќе ви помогнат со давање насоки за финансиските одлуки и можности што ви се нудат“, вели Харисон.

Финансиски советник, исто така, ќе ви помогне да земете долгорочен пристап кон вашите пари и да ви помогне да креирате план за трошење каде што нема да се чувствувате како да живеете од плата до плата од плата од 350,000 долари. „Секој има слепи точки кога се во прашање нивните финансии, така што наоѓањето компетентен финансиски партнер може да биде непроценливо“, вели Харисон. (Барате и нов финансиски советник? Оваа алатка може да ви помогне да се усогласите со советник кој може да ги задоволи вашите потреби.)

Дали имате проблем со вашиот финансиски советник или имате прашања во врска со ангажирањето на нов? Е-пошта [заштитена по е-пошта].

*Прашања уредени за краткост и јасност.