Здравството е еден од најголемите трошоци со кои ќе се соочите во пензија. Всушност, според многу проценки, тоа е единствениот најголем трошок за пензионерите. А репрезентативна студија на Fidelity откриле дека на 65-годишен пар во 2022 година ќе им требаат повеќе од 315,000 долари за да ги покријат трошоците за здравствена заштита за време на пензионирањето. Тоа е после оданочување, па ако планирате да ги подигнете тие пари од 401(k) или друга оданочена сметка, тоа веројатно ќе значи околу 362,000 УСД во вкупната заштеда. Со такви пари во прашање, планирањето на трошоците за здравствена заштита во пензија е од суштинско значење. За помош во планирањето како ќе плаќате за здравствена заштита во пензија, размислете работа со финансиски советник.
Како ќе се променат трошоците
Со планирањето на пензионирањето, кога станува збор за трошоците за здравствена заштита, времето и е и не е на ваша страна.
Добрата вест е дека трошоците за здравствена заштита имаат тенденција да растат подоцна во животот. За повеќето пензионери ова значи дека најголемиот дел од нивните трошоци ќе дојде подоцна во пензија, што ви дава дополнителни години за штедење. Во отсуство на индивидуални околности, обично можете да планирате дополнителна деценија за да дозволите вашите медицински заштеди да растат пред трошоците навистина да почнат да се забрзуваат. Ова значи дека не мора да ви требаат сите тие 362,000 долари до 65-тата година од животот, иако дотогаш би требало да бидете на добар пат.
Лошата вест е дека трошоците за здравствена заштита севкупно растат брзо, понекогаш и до 5% годишно. Ова е особено лоша вест ако сте млади. За 20-, 30-, па дури и 40-годишници кои моментално штедат за пензионирање, речиси е сигурно дека вашите бројки ќе бидат многу поголеми додека да ги достигнете вашите 60-ти и 70-ти. Подгответе се за тоа, бидејќи ако планирате да финансирате пензионирање во 2062 година врз основа на бројките од 2022 година, ќе бидете пред грубо изненадување.
Основи на Медикер
За повеќето пензионери, нивната единствена најголема предност ќе биде програмата Medicare. Ова го прави важно да разберете како функционира оваа програма и како може да ви користи.
Поточно, како што се приближувате и влегувате во пензија, важно е да разберете што Medicare прави и не покрива. На пример, Medicare Дел Б покрива голем дел од она што го сметаме за стандардна медицина, како што се амбулантски патувања кај лекар, медицински помагала и слична нега. Додека премиите и придружните трошоци се зголемија за сите услуги на Medicare, делот Б доби особено поскапо. Бидејќи очекувате да поминете повеќе време во лекарската канцеларија, треба да го буџетирате тоа во вашето трошење.
Или размислете за потребите за долгорочна нега. Medicare ретко покрива долготрајна нега, како што се помошни објекти за живеење. Ако вие или вашиот лекар мислите дека можеби, на крајот, ќе ви треба таков вид на услуга, важно е да започнете да штедите за тоа сега. Ќе треба сами да ги покриете тие трошоци, па затоа е мудро да ги имате заштедите добро во тек.
Основи на индивидуално осигурување
Како последица на разбирањето на Medicare, важно е да знаете дали ќе ви треба приватно осигурување за да го дополните владиниот план. Многу, ако не и повеќето, пензионери се потпираат на Medicare како единствена форма на здравствено осигурување. Меѓутоа, ако вашите потреби значително ќе го надминат она што го обезбедува програмата Medicare, можеби ќе ви треба план за приватно здравствено осигурување за да го дополните тоа покривање. Ова е нешто што треба рано да се започне со учење, бидејќи колку побрзо се запишете, толку подобро.
Како што влегувате во пензија, започнете да разговарате со вашиот лекар за вашите веројатни долгорочни потреби. Честопати вашиот лекар може да види рани предупредувачки знаци за состојби кои нема да се појават до подоцна во животот, што ќе ви овозможи да започнете да планирате за тие потреби денес. Ако ви треба дополнително осигурување, добро е да започнете да го барате рано.
Предности на HSA
HSA, или „Здравствена штедна книшка," е форма на даночно поволна штедна книшка која се фокусира на трошоците за здравствена заштита.
Работи слично како а 401 (к) споени со а Рот ИРА. Вашиот HSA е инвестициско портфолио. Можете да давате придонеси во ова портфолио ослободени од данок до годишен лимит поставен од IRS. Потоа можете да направите повлекувања од оваа сметка кои исто така се ослободени од данок, доколку тие пари ги трошите на здравствени и медицински трошоци.
Здравствената штедна книшка може да биде фантастично средство за штедење за трошоците за здравствена заштита. Проблемот е што пристапот до нив е крајно ограничен. За да се квалификувате за HSA, треба да бидете запишани во квалификуван план за здравствено осигурување со висока франшиза. Ова ги става сметките на HSA надвор од дофат на моменталните пензионери, кои ги исполнуваат условите за Medicare. Таа, исто така, создава фаќање-22 за повеќето други штедачи. Додека HSA е одличен начин да заштедите пари за медицински трошоци, планот со висока франшиза е генерално лоша идеја за сите освен за особено млади и здрави.
Ако имате 25 години и ја имате опцијата, тогаш запишете се на план со висока франшиза и закажете малку пари за во иднина. За сите други, ако имате избор да се запишете на подобар план за осигурување, треба да го направите тоа. Потоа заштедете пари за трошоците за здравствена заштита во стандардно портфолио со целосни даноци.
Создадете посветена сметка
Без разлика дали можете да пристапите до HSA или не, сепак можете да креирате посветено портфолио за здравствена заштита.
УЈП нуди неколку различни опции за инвестирање во пензија, од IRA и 401(k)s дури и до релативно ретко познатиот Roth 401(k). Токму за кои сметки се квалификувате се разликуваат во зависност од вашиот работен статус. Но, без разлика дали отворате сметка за пензионирање со даночна предност или само наменско портфолио, сепак можете да изградите посветен фонд на средства за здравствена заштита.
Со одвојување на вашите приходни портфолија од вашите медицински портфолија, можете да избегнете преклопување на двата фонда. Можете да погледнете еден дел од вашите финансии и конкретно да планирате колку ќе чини секојдневниот живот. Ова е портфолиото што ќе го повлекувате секој месец за да го замените вашиот приход откако ќе престанете да работите. Потоа можете да погледнете друг дел од вашите финансии и конкретно да планирате колку ќе чини здравствената заштита. Со чување на двете одвоени, можете да го следите секој специфичен фонд на заштеди и да го избегнете ризикот од преценување на сопствените средства.
Планирајте да ја прилагодите вашата потрошувачка
Ова е, за жал, другата страна на планирањето на трошоците за здравствена заштита во пензионирање. Секогаш е мудро да одвоите трошоци за животниот стил што можете да ги намалите по потреба. Здравствената заштита е уникатна форма на трошење со тоа што на крајот имате многу мала флексибилност да одредите сопствен буџет. Биологијата не преговара, па во одреден момент овие трошоци ќе станат неопходни. Иако можете да избегнете некои третмани за квалитетен живот, на крајот ќе ви требаат одредени процедури и лекови и тоа значи дека ќе треба да ги потрошите овие пари.
Идеално, ќе имате повеќе од доволно пари при рака за трошоци за здравствена заштита. Но, само во случај вашите заштеди да паднат или да бидете погодени со неочекуван трошок, вреди да се планира како можете да направите кратења на друго место. Ако се биде добро, ова ќе биде малку залудно планирање. Ако не, барем нема да останете да се мачите пред стрмната сметка.
Во крајна линија
Здравствената заштита е единствениот најголем трошок за многу пензионери. Паметно е рано да почнете да планирате за тој дел од вашиот буџет, пред да одите во пензија. Откако ќе го започнете вашето пензионирање, добра идеја е да продолжите да го следите тој дел од вашите заштеди.
Совети за здравствена заштита
Ајде да продолжиме да зборуваме за Medicare. Ова е една од најпопуларните, но и најкомплицираните програми што ги нуди владата. Но, ако сакате да планирате трошоци за здравствена заштита во пензија, од суштинско значење е да се разбере Medicare однапред.
Финансиски советник може да ви помогне да планирате како ќе плаќате за здравствена заштита во пензија. Не мора да биде тешко да се најде квалификуван финансиски советник. SmartAsset's бесплатна алатка ве совпаѓа со најмногу тројца финансиски советници кои служат во вашата област и можете да ги интервјуирате натпреварите со вашите советници без трошоци за да одлучите кој е вистинскиот за вас. Ако сте подготвени да најдете советник кој може да ви помогне да ги постигнете вашите финансиски цели, започнете сега.
Фото кредит: ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/Drazen Zigic, ©iStock.com/monkeybusinessimages
Пост Трошоци за здравствена заштита во пензија се појави прв на Блог SmartAsset.
Извор: https://finance.yahoo.com/news/healthcare-costs-going-change-during-140039804.html