Дали 401(к) или 403(б) е подобар за наставник? Што е разликата?

Генерално, 401 (к) планови 403 (б) планови се многу слични - и двете се дефиниран-придонес планови за пензионирање што ги нудат работодавците на вработените. Примарната разлика помеѓу двете е типот на работодавач кој обично ги спонзорира и опциите за инвестирање.

Планот 403(б) им се нуди на вработените во организации ослободени од данок, како што се добротворни организации и јавни училишта. И плановите 401(k) можат да бидат усвоени и од даночно ослободени и од профитни организации.

Ако вашиот работодавец нуди и 401(k) и 403(b), можете да изберете да учествувате во или или и- доколку е дозволено. Ако сте меѓу оние со избор, ќе треба да ги разберете деталите за тоа како функционира секој план и нивните клучните разлики, како што се опциите за инвестирање, за да одлучите што е најдобро за вас. Истото важи и ако работите за различни работодавци и имате пристап до двете опции.

401(к) и 403(б) Планови: Сличностите

Двете се предност на данок планови за пензионирање. Заработката и приносите растат одложено од данок додека не се повлечат. За сметките на Рот - што може да биде дополнителна карактеристика на двата типа планови - квалификуваните дистрибуции се ослободени од данок.

Ограничувањата за изборни придонеси за одложување се исти за секој. За 2022 година максимум даночно одложено Дозволениот изборен придонес за одложување е 100% од компензацијата до 20,500 американски долари (се зголемува до 22,500 американски долари за 2023 година).

Учесниците кои имаат најмалку 50 години до крајот на годината може да придонесат со дополнителни 6,500 долари за 2022 година (зголемување на 7,500 долари за 2023 година), што е познато како придонес за надополнување.

Работодавците исто така можат да изберат да направат соодветни придонеси и/или неизборни придонеси, иако ова е обично поретко за 403(b)s отколку за 401(k)s.

Вработените мора да исполнат одредени услови за да можат да прават повлекувања, како што се финансиски тешкотии или достигнување 59½ години. Повлекувањата пред 59½ години подлежат на казна за предвремена дистрибуција од 10%, освен ако не се применува исклучок. Нема казна кога ќе наполнат 59 и пол години.

Двата планови можат да понудат заеми на вработените, но од работодавачот зависи дали ќе избере да направи заеми достапни или не.

401 (к) и 403 (б) Планови: разликите

Клучна разлика помеѓу плановите 401(k) и 403(b) се достапните опции за инвестирање. Додека работодавачот може да ги ограничи опциите за инвестирање според 401(k), тој може да дозволи широк опсег на инвестиции, вклучувајќи акции, обврзници и заеднички фондови.

За 403(б)с, инвестициските опции зависат од типот на сметката 403(б) според планот 403(б). За 403 (б) (1) тоа е ануитети, за 403(б)(7) тоа се заеднички фондови, а 403(б)(9) црковните планови дозволуваат пошироки инвестициски опции.

Малку историја - 403 (б) порано беа ограничени на ануитети, исто така познати како оданочени-заштитени ануитети, но ова ограничување беше укинато во 1974 година, дозволувајќи им на 403(б)(7) сметки како опција. Овие сметки 403(б)(7) обично се достапни во брокерските фирми.

Друга разлика е во тоа што некои планови 403 (б) дозволуваат дополнителни изборни придонеси за одложување за вработени со 15 или повеќе години стаж, опција што не е достапна според плановите 401 (k). Според оваа одредба, доколку е дозволено според планот 403(б), можете да придонесете дополнителен износ до 3,000 американски долари годишно, што е предмет на доживотно ограничување од 15,000 американски долари. И за разлика од другите одредби за исполнување на планот за пензионирање, не треба да имате 50 или повеќе години за да ја искористите оваа придобивка.

Што ако ви бидат понудени двата типа на планови?

Ако имате пристап и до 401(k) и 403(b), треба да ги измерите добрите и лошите страни на секоја од нив. Размислете за достапните опции за инвестирање, без разлика дали вашиот работодавец прави соодветни придонеси и дали можете да направите дополнителни дополнителни придонеси кои не се достапни според 401(k). Во зависност од деталите на плановите што ви се достапни, може да има смисла да изберете еден над друг или да придонесете за двете.