По одредена возраст, мора да започнете да земате минимални повлекувања од вашите сметки за пензионирање со даночна предност. Точниот износ на оваа потребна минимална дистрибуција или RMD се одредува според бројни фактори, вклучувајќи ја вашата возраст и износот што сте го заштедиле.
УЈП бара од вас да ја пријавите оваа распределба на вашите годишни даноци, така што тоа мора да се случи до крајот на секоја календарска година. Покрај тоа, сепак, можете да го структурирате ова повлекување врз основа на вашите сопствени финансиски интереси. Повеќето пензионери ги собираат потребните минимални распределби или годишно, квартално или месечно. Сè додека го повлечете минималниот потребен износ до 31 декември, даночните импликации се непроменети.
Ајде да ги разгледаме вашите опции.
A експерт за финансии може да ви помогне да креирате финансиски план за вашите потреби и цели за пензионирање.
Која е потребната минимална дистрибуција?
A потребна минимална дистрибуција е износот на пари што мора да го повлечете секоја година од а даночно поволна пензиска сметка. Можете да извадите повеќе од вашиот RMD, но мора да повлечете барем толку секоја година. Износот на вашата потребна минимална распределба се одредува според вашата возраст и заштедите, а даночните обврзници можат да ја пресметаат секоја година користејќи го Униформна доживотна табела на УЈП.
За сите што наполниле 70 години на или по 1 јули 2019 година, потребната минимална распределба започнува на возраст од 72 години. За сите пензионери кои наполниле 70 години пред 1 јули 2019 година, потребната минимална распределба започнува на возраст од 70 и шест месеци.
Целта на потребната минимална распределба е да може IRS на крајот да ги наплати даноците што ги одложи кога сте уплатиле на вашите различни сметки за пензионирање. Тоа се однесува на сметки како што се 401(k)s, ИРА и речиси секоја друга форма на пензионерска сметка на која не плаќате даноци. Единствените значајни исклучоци се Roth IRA и други слични сметки.
Мора да пресметате потребна минимална распределба за секоја пензиска сметка на вашето име. Ова значи дека ако имате три различни квалификациски сметки за пензионирање, мора да ја пресметате потребната минимална распределба за сите три сметки. Ако не успеете да повлечете (и платите даноци) на потребната минимална распределба, може да бидете оданочени до 50% од потребниот износ. (На пример, ако требаше да повлечете најмалку 10,000 американски долари, а не го сторивте тоа, може да се соочите со даночна сметка до 5,000 американски долари.)
Можете да користите RMD, сепак, ви одговара; Владата само сака да се погрижи на крајот да платите даноци за овие пари. Единственото ограничување е тоа што не можете да го реинвестирате во даночна поволна сметка за пензионирање, освен, во некои случаи, Рот ИРА.
Годишни повлекувања
Годишниот план за повлекување значи дека ја пресметувате и повлекувате потребната минимална дистрибуција во едно паушал секоја година. Ова е совршено прифатлив пристап кон сметководството, бидејќи вашата потребна минимална дистрибуција е поставена со однапред одредена формула. Го пресметувате врз основа на вредноста на вашите сметки за пензионирање заклучно со 31 декември претходната година и користејќи ја униформната табела за доживотен век што IRS ја објавува за даночните пријави секоја година.
Така, на пример, за да ја пресметате потребната минимална распределба во 2022 година, ќе ја искористите вредноста на вашите сметки за пензионирање од 31 декември 2021 година и Униформната табела за доживотен век применлива до 2022 година.
Повеќето даночни обврзници кои избираат да направат годишни повлекувања го прават тоа или на почетокот или на крајот на секоја даночна година. Ова е прашање на лично сметководство бидејќи овие пари можете да ги повлечете во секое време. Еден исклучок е тоа што во првата година кога ќе се квалификувате за потребната минимална дистрибуција, мора да започнете да ги правите овие повлекувања до 1 април. За сите години потоа, УЈП нема краен рок освен крајот на годината.
Секогаш кога ќе изберете да ги повлечете вашите минимални дистрибуции, годишниот пристап има добри и лоши страни. Придобивките од годишните повлекувања може да вклучуваат:
Итно решавање на вашите даночни обврски. Со повлекување на целата потребна минимална дистрибуција одеднаш, на почетокот на годината, ја завршувате вашата даночна обврска. Не треба да се грижите дали ќе заборавите или на друг начин ќе направите грешка во остатокот од годината.
Можности за реинвестирање. Ако имате други силни инвестиции, можете да ја земете вашата минимална дистрибуција и да ја инвестирате во тие можности порано, со повеќе време за раст.
Потенцијално подобар раст. Бидејќи ова е сметка со даночна предност, колку побрзо ги повлечете овие пари, толку побрзо плаќате даноци на нив. Спротивно на тоа, колку подолго го оставите на мира, толку подолго може да расте без данок. Повлекувањето на сето тоа на крајот на годината може да значи поголем раст на вашата сметка за пензионирање на долг рок. Ова е најголемата предност за годишни повлекувања.
Сепак, има и некои негативни страни на годишните повлекувања. Тие можат да вклучуваат:
Потенцијално повисоки проценети даноци. Ако плаќате даноци квартално, на пример ако поседувате бизнис или генерирате приходи од самовработување, може значително да ги зголемите вашите проценети даноци со преземање на рана минимална дистрибуција.
Нарушување на готовинскиот тек. Некои луѓе имаат потреба од структура на редовен приход за целите на нивното финансиско планирање, што може да го наруши повлекувањето на паушалната сума.
Потенцијално заборавање. Ако чекате до крајот на годината за да ја направите вашата минимална дистрибуција, постои можност целосно да заборавите да го сторите тоа.
Ризик од трошење на даночните пари. Кога повлекувате пари од вашата сметка за пензионирање, мора да плаќате даноци на добивката што ја натрупала таа сметка. Ако го земете вашиот RMD на почетокот на годината, постои ризик да го потрошите делот од тие пари што подоцна ќе треба да ги платите даноците. (Ова зависи од тоа како ја структурирате вашата сметка, бидејќи некои сметки за пензионирање автоматски ќе задржуваат даноци во ваше име.)
Месечни/Квартални повлекувања
Другиот заеднички пристап за потребните минимални распределби е пензионерите да ги земаат овие пари секој месец или секој квартал. Како и со годишните дистрибуции, не постои најдобар начин да се справите со овие пари. Некои пензионери претпочитаат да земаат паушална распределба секоја година. Други претпочитаат серија помали месечни повлекувања. Се зависи од вас.
Читателите треба да забележат дека дури и ова не е единствената опција. Можете да правите дистрибуции толку често колку што вашето портфолио дозволува трансфери. Сепак, месечно е најчестиот пристап.
Придобивките од месечен или квартален пристап може да вклучуваат:
Управување со готовинскиот тек. Месечните повлекувања ви овозможуваат да го третирате ова како редовен приход. Многу пензионери го претпочитаат овој стил на готовински тек наместо формат на паушален износ, бидејќи помага при личните финансии и буџетирањето. Ова е често најголемата предност за месечни или квартални повлекувања.
Проценети даноци. Како што е наведено во нашиот дел за годишни повлекувања, ако плаќате квартални даноци врз основа на други приходи, ако вашата потребна минимална распределба пристигне во редовни сегменти може да ги олесни овие проценети даноци.
Даночни плаќања. Ако правите месечни повлекувања, често е полесно вашиот менаџер на портфолио автоматски да ги одземе сите важечки даноци на приход за да не морате да се грижите за издвојување на парите.
Некои потенцијални негативни страни на месечен или квартален пристап може да вклучуваат:
Намален раст. Колку подолго ги оставате парите на место, толку повеќе тие можат да растат. Ако ги преземете вашите повлекувања во текот на годината, вашето портфолио ќе изгуби некои можности за раст врз основа на намален капитал.
Потенцијал за погрешна пресметка. Иако е помалку загрижено ако работите со професионалец, ако ги повлекувате парите во фази (наместо една паушална сума), има повеќе шанси да погрешите или на друг начин да направите грешка во вашето минимално повлекување.
На крајот, ова се сведува на изборот кој е најдобар за вашите финансии. Во повеќето случаи, можеме да препорачаме да го обликувате проблемот на овој начин: вашите пари имаат најголем потенцијал за раст ако ја земете целата ваша минимална дистрибуција на крајот од секоја календарска година. Сепак, личното буџетирање може да биде најлесно ако ја земете вашата минимална дистрибуција во 12 месечни делови.
Ако ја земете вашата минимална дистрибуција на крајот од календарската година, погрижете се да поставите автоматско повлекување. Дури и професионални брокери може да се одвлече вниманието околу Божиќ и Нова Година, а вие не сакате да откриете дека вашата нарачка за продажба е запрена до празниците.
Крајна Линија
Може да ја земете потребната минимална дистрибуција во секој момент, доколку тоа се случи пред крајот на годината. Повеќето пензионери или ги земаат парите во еден паушал на крајот на годината, за да им дадат најмногу време да растат без данок. Други ги повлекуваат своите пари секој месец, за да си дадат редовно прилив на приход.
Совети за планирање на пензија
Според Банката на федерални резерви, 60% од оние со самонасочени пензиски сметки не се сигурни во нивните инвестициски одлуки. Ако сте еден од нив, зошто да не ангажирате финансиски советник? Бесплатна алатка на SmartAsset ве совпаѓа со најмногу тројца финансиски советници кои служат во вашата област и можете да ги интервјуирате натпреварите со вашите советници без трошоци за да одлучите кој е вистинскиот за вас. Ако сте подготвени да најдете советник кој може да ви помогне да ги постигнете вашите финансиски цели, започнете сега.
Исклучително важно е правилното добивање на RMD. Даночните импликации за ова се огромни, со потенцијална обврска до 50% од целата сума. Затоа погрижете се да знаете како да пресметајте ја потребната минимална дистрибуција.
Фото кредит: ©iStock.com/fstop123, ©iStock.com/PeopleImages ©iStock.com/PeopleImages
Пост Дали е подобро да се зема RMD месечно или годишно се појави прв на Блог SmartAsset.
Извор: https://finance.yahoo.com/news/better-rmd-monthly-annually-154938104.html