Потребните минимални распределби (RMDs) се минималниот износ што мора да го повлечете од одредени сметки за пензионирање со даночна предност. Тие започнуваат на 72 или 73 години, во зависност од вашите околности и продолжуваат на неодредено време. За жал, нема возраст кога РМД престануваат. Мора да продолжите да ги земате за цел живот на сметката. Можеби ќе сакате да работите со професионален финансиски советник за да ви помогне да направите стратегија за повлекување од пензионирањето што работи за вас.
Кои се потребните минимални дистрибуции?
Потребната минимална распределба е минималниот износ што мора да го повлекувате секоја година од одредени сметки за пензионирање со даночна предност. Овој закон најмногу се однесува на сметки пред оданочување како 401(k) и плановите на ИРА. Не мора да правите минимални повлекувања од Roth IRA, иако, во исклучок од ова правило, мора да преземете минимални дистрибуции од Roth 401(k)s.
УЈП бара минимални распределби како начин да се осигура дека на крајот плаќате даноци. Сметките пред оданочување претставуваат кошница со пари на која никогаш не сте платиле данок на доход или капитална добивка. За некои пензионери, особено за побогатите, без RMD тие би можеле да седат на овие пари на неодредено време и на крајот да им ги предадат на нивните наследници без данок. (За повеќе информации за тоа како ова би функционирало, видете ги нашите написи за зголемената дупка.)
Ова е причината зошто IRS не бара минимални распределби од Roth IRA. Бидејќи Roth IRA е сметка за пензионирање по оданочување, веќе сте платиле даноци на приход на парите и IRS не треба да се погрижи да вршите повлекувања.
Колку се потребни минимални распределби?
Специфичната сума што мора да ја повлечете варира врз основа и на вашата возраст и на вредноста на вашата сметка за пензионирање. УЈП го наведува ова во Публикацијата 590. Во неа, можете да ја побарате вашата моментална возраст и да најдете фактор за очекуваниот животен век врз основа на таа возраст. Вредноста на вашата сметка за пензионирање ја делите со тој фактор на животен век за да откриете колку треба да повлечете.
Потребните минимални распределби се годишни, што значи дека можете да ги структурирате овие повлекувања како што ви одговара во текот на годината, но мора да го исполните минималниот износ до 31 декември. Ако не го направите, IRS ќе ви наплати даночна казна. Оваа казна обично се поставува на 50% од разликата помеѓу она што сте го повлекле и она што сте требало да го повлечете.
На пример, кажете дека имате фактор на животен век од 10 и 60,000 долари на вашата сметка за пензионирање. Мора да повлечете најмалку 6,000 долари до крајот на годината. Ако наместо тоа, извадите само 5,000 долари, УЈП ќе ви наплати такса од 2,500 долари.
Важно е инвеститорите да забележат дека не мора да ги чуваат овие пари во готовина. Можете да ги реинвестирате овие пари во приватно инвестициско портфолио ако не треба да ги потрошите.
Кога започнуваат потребните минимални дистрибуции?
Датумот на започнување на потребниот минимум дистрибуции се враќаше назад неколку пати во текот на годините, неодамна со Законот за SECURE 2.0. Ако наполнивте 72 години за време или пред 2022 година, мора да започнете да ги земате потребните минимални распределби од квалификуваните сметки за пензионирање подоцна од кое било од:
На 1 април годината откако ќе наполните 72 години
За плановите на работното место, 1 април во годината откако ќе се пензионирате
Почнувајќи од 1 јануари 2023 година, возраста на RMD се зголемува на 73 години. Ова значи дека ако наполните 72 години во 2023 година или подоцна, мора да започнете да ги земате потребните минимални распределби од квалификуваните пензиски сметки на подоцна од:
На 1 април годината откако ќе наполните 73 години
Или, за плановите на работното место, 1 април во годината откако ќе се пензионирате
Оваа гранична возраст ќе се зголеми во текот на следните 10 години, достигнувајќи 75-годишна возраст во 2033 година.
На пример, кажете дека Елизабет моментално е пензионирана и ќе наполни 73 години во октомври 2023 година. Таа мора да почне да зема минимални распределби од нејзините квалификувани сметки за пензионирање почнувајќи од 1 април 2024 година. Од друга страна, кажете дека сè уште работи. Во тој случај, истото правило ќе важи за нејзината ИРА, но таа може да го одложи повлекувањето на нејзиниот 401(k) до годината откако ќе се пензионира.
Кога престануваат потребните минимални дистрибуции?
Потребните минимум дистрибуции не запираат. Не постои максимална возраст за ова правило, ниту пак плаќањата постепено се укинуваат на која било друга основа, освен финансиите. Вашите потребни минимум распределби се засноваат на основните средства на сметката, што значи дека ако сметката за пензионирање остане без пари, повеќе нема да имате поврзани барања за повлекување.
Исто така, имајте предвид дека секоја категорија на сметка за пензионирање се третира посебно за барањата за RMD. На пример, ако имате и 401(k) и IRA, ќе треба да пресметате и да направите минимални повлекувања од секоја сметка. Износот на пари што ќе го повлечете од вашиот 401(k) нема да важи за RMD за вашата IRA. Меѓутоа, ако имате повеќе сметки на IRA, можете да го повлечете вкупниот износ што се должи од едно портфолио.
Конечно, ако не успеете да направите минимални повлекувања, УЈП понекогаш ќе се откаже од своите казни ако можете да покажете дека недостатокот се должи на „разумна грешка“ и дека ја поправате. Сепак, не можете да користите вишок повлекувања од изминатата година за да ги задоволите вашите барања за RMD за идната година.
Во крајна линија
Не постои максимална возраст за потребните минимални распределби. За која било сметка за пензионирање што се квалификува, мора да продолжите да ги земате овие повлекувања на неодредено време. Ова е важен дел од сложувалката што треба да се вклучи во секоја стратегија за повлекување од пензија, за да можете да бидете подготвени за целиот свој живот.
Совети за планирање на пензија
Финансиски советник може да ви помогне да управувате со вашето богатство или да изградите за пензионирање, но тие исто така можат да помогнат да се создаде план за повлекување откако ќе стигнете таму. Наоѓањето финансиски советник не мора да биде тешко. Бесплатната алатка на SmartAsset ви одговара со најмногу тројца проверени финансиски советници кои ја опслужуваат вашата област и можете да ги интервјуирате вашите советнички натпревари без трошоци за да одлучите кој е вистинскиот за вас. Ако сте подготвени да најдете советник кој може да ви помогне да ги постигнете вашите финансиски цели, започнете веднаш.
Ако IRS ги постави вашите минимални дистрибуции, важно е да планирате за видот на дистрибуции што сакате да ги преземете од вашето портфолио.
Фото кредит: ©iStock.com/ProfessionalStudioImages, ©iStock.com/RgStudio, ©iStock.com/fizkes
The post На која возраст престануваат RMDs? се појави прво на блогот SmartAsset.
Извор: https://finance.yahoo.com/news/rmd-cut-off-age-130002695.html