„Тоа би можело да биде разлика помеѓу одобрување и одбивање“: Experian, Equifax и TransUnion го отстрануваат целосно платениот медицински долг од кредитните извештаи. Дали ова ќе ви помогне на вашиот кредитен рејтинг?

Equifax, Experian и TransUnion ги отфрлаат целосно платените долгови од извештаите, почнувајќи од 1 јули. Понатаму, сега ќе биде потребно една година, наместо шест месеци, пред новиот неплатен медицински долг да се појави на извештајот на лицето. Уште повеќе, во првата половина на следната година, трите компании земаат неплатени медицински долгови за наплата со првични пријавени салда под 500 долари од извештаите.

Се заедно, промените ќе избришат 70% од платениот медицински долг кој ги заглавува кредитните извештаи, според првична мартовска објава од трите компании за кредитно известување.

Американците се собраа $ 88 милијарди медицински долг на нивната кредитна евиденција од средината на 2021 година, според Бирото за финансиска заштита на потрошувачите. Поголемиот дел од тоа беше под 500 долари, соопшти агенцијата.

Подобрените кредитни оценки секогаш ќе направат разлика во финансискиот живот на една личност, но бришењето на медицинскиот долг може да има посебно значење сега.

Equifax
EFX,
+ 2.06%,
Експириан
EXPGY,
+ 0.78%
и TransUnion
TRU,
+ 2.41%
првично ја објави објавата во март 2022 година, приближно во исто време, Федералните резерви на САД ја зголемија основната каматна стапка за борба против инфлацијата. ФЕД ги зголеми стапките на 15 јуни за 75 базични поени, трето зголемување оваа година и најголемо од 1994 година, и официјалните лица сигнализираа дека се подготвени да продолжат.

„Идејата за милиони луѓе потенцијално да имаат стари долгови штотуку отстранети од нивниот кредитен извештај е голема работа“, рече Мет Шулц, главен кредитен аналитичар во Lending Tree, кој проценува дека 23% од Американците имаат долгови поврзани со медицински цели.

„Има многу малку во животот што е поскапо од непријатниот кредит. Со зголемувањето на каматните стапки и зголемувањето на инфлацијата, идејата дека луѓето можат да добијат поттик на нивниот кредитен рејтинг може да биде навистина корисна, бидејќи повисокиот кредитен резултат генерално е еднаков на пониски стапки на работи како хипотеки, кредитни картички и заеми за автомобили“, рече тој.

Кредитното известување може да биде бирократско и секојдневно, признава Џон Улцхајмер, кредитен експерт кој порано работел во FICO
ФИЦО,
+ 1.84%
и Equifax. Но, 1 јули е „одлив ден“ за неговите импликации и потенцијалните потрошувачки последици, рече тој.

Практичните ефекти од отстранувањето ќе се разликуваат за секоја личност, истакна Улцхајмер. Ако потрошувачот има забелешки и други погрдни податоци во неговиот извештај, бришењето на платениот медицински долг нема да направи голема разлика.

Но, ако долгот е единственото нешто што го нарушува инаку „чист“ извештај, Улцхајмер рече дека користа од отстранувањето може да биде значителна. „Тоа може да биде разлика помеѓу одобрување и одбивање, и одобрение со подобра каматна стапка. Позицијата е огромна“, рече тој.

„Неочекуваните трошоци, како што се трошоците за непланирана медицинска посета, може да бидат тешкотија за многу семејства“, изјавија извршните директори на Equifax, Experian и TransUnion. Заедничко соопштение во петокот. „Овие промени ќе го пренасочат нашиот пристап кон известувањето за долгови за наплата на медицинските средства на начин кој е дизајниран да им помогне на потрошувачите да се фокусираат на нивната лична благосостојба“.

Колку отстранувањето на медицинскиот долг може да го подигне кредитниот рејтинг?

Ако ви помогне на вашиот кредитен рејтинг, колку ќе ви помогне? Невозможно е да се даде еден одговор, рекоа Улцхајмер и Шулц. Има премногу варијабли за кредитната историја на една личност за да се процени крајното влијание, забележаа тие.

„Тоа секако има капацитет или потенцијал да го промени нечиј кредит од фер во добар, или добар во одличен. Во зависност од тоа каде се наоѓате во овие опсези на кредитни резултати; понекогаш, не е потребно толку многу движење за да биде значајно“, рече Шулц.

Дури и ако отстранувањето на медицинскиот долг не се претвори во зголемување на кредитниот рејтинг, Улцхајмер рече дека тоа нема да одземе од оценката на лицето.

Тоа е точка што се појави додека администрацијата на Бајден размислува за масовно откажување на студентски заем до 10,000 американски долари. Може да има случаи кога простувањето на заемот може да го намали кредитниот рејтинг на лицето. Овој потег би можел да ја уништи точката на податоци што ќе им овозможи на заемодавачите да ја проценат кредитната способност на лице кое сè уште нема собрано финансиски досие.

Разликата е кога наплатата на долгови се појавува на кредитен рејтинг, тоа е инхерентно погрдно, рече Улцхајмер. „Ниту еден систем за утврдување на кредити не ги смета збирките за позитивни“.

Медицинскиот долг не е добар знак за способноста на лицето да враќа заеми бидејќи тие не можат да контролираат кога се случуваат големи медицински настани, според на застапниците на потрошувачите. „Никој не треба да се грижи дали неговата репутација ќе биде загрозена со години само затоа што се повредиле или се разболеле“, рече Патриша Келмар, директорка за кампањи за здравствена заштита на US PIRG.

Почнувајќи од оваа година, на Закон за никакви изненадувања вели дека луѓето не можат да бидат заслепени од сметките за медицински третман надвор од мрежата. Изненадувачките медицински сметки имаат голем придонес во медицинскиот долг, велат истражувачите.

Кога луѓето можат да видат разлика во нивниот резултат?

Медицинските долгови со салдо од 0 долари ќе бидат избришани од извештаите, но тоа не значи дека резултатот веднаш се менува. „Мора да има некој катализатор за да се пресмета вашиот резултат“, рече Улцхајмер. Тоа може да биде заем за автомобил или барање за хипотека, потенцијално зголемување на кредитната линија и слично, објасни тој.

Како резултат на тоа, може да биде прашање на денови за едно лице, или може да поминат месеци или подолго пред друго лице да биде вклучено во трансакција што поттикнува да се погледне нивната кредитна историја, рече тој.

Кога станува збор за тајмингот, ако некој сериозно гледа на голема трансакција сега, како купување на автомобил или дом, финансиските експерти велат дека треба да ги заклучи стапките пред уште едно следно искачување нагоре.

Исто така, во однос на тајмингот, моментално е нејасно кога трите компании ќе го направат следниот чекор за отстранување на неплатениот долг за медицинска наплата под 500 американски долари од извештаите. Тоа ќе се случи „во првата половина на 2023 година“, соопштија трите компании во петокот.
Секогаш кога ќе се случи известувањето, тоа ќе биде исто така важен момент, рекоа Шулц и Улцхајмер.

Но, тие забележаа дека идните промени, исто така, може да носат опасност бидејќи некои луѓе би можеле да бидат зашеметени да мислат дека не мора да платат долг ако тоа не се прикажува на нивниот кредитен извештај. Потрошувачите сè уште треба да ги платат долговите и никој не сака да се занимава со тужба за наплата, рече Улцхајмер.

Како да проверите дали се случило отстранувањето?

Гледајќи дека промените кога долгот се брише од вашиот кредитен извештај „може значително да го подобри вашиот кредитен рејтинг“, застапници на потрошувачите во US PIRG велат, но тие исто така ги советуваат луѓето повторно да проверат дали платениот медицински долг повеќе не е наведен во нивните извештаи.

Бесплатни копии може да се побараат онлајн на AnnualCreditReport.com и на 1-877-322-8228.

За да забележат потенцијални грешки и пропусти, луѓето што ги прегледуваат нивните извештаи треба да проверат дали има „знамиња“ на новиот долг или во делот „информации за сметката“ или „збирки“ на извештајот, според US PIRG.

Ако сè уште се појавуваат платени медицински долгови, компаниите имаат спорни процеси и временски рокови за решавање на жалбите. Потрошувачите треба да ја проверат својата кредитна историја во сите три компании, советува организацијата.

Видете исто така: Стапките на хипотекарните стапки одземаат здив откако ќе се удвојат за една година