„Се чувствува како премногу да се изгуби“. Имавме инвестирано 550 илјади долари и му кажавме на нашиот советник дека сакаме „конзервативен пристап“. Оттогаш изгубивме 88 илјади долари. Знам дека пазарот е лош, но дали да го отпуштиме? 

Прашање: Пред две години, мојот сопруг предвремено се пензионираше кога му беше понудено од неговата компанија. Во тоа време имавме 401(k) со околу 550,000 долари што го дадовме на претставник на голема фирма за финансиски услуги да се справи. Оттогаш изгубивме 88,000 долари поради лошите пазарни услови и одлуки. Ја изразивме нашата потреба за конзервативен пристап. Голем дел е врзан во обврзници и таа сума се чини дека е премногу за губење! 

Што е уште полошо, агентот постојано ни кажува дека нашето извлекување од 4,750 долари месечно е премногу. Дали менуваме агенти во компанијата? Скокни брод и префрли се на друга компанија? Дали треба да живееме со помалку отколку што сакаме само за да ја надоместиме загубата? (Барате и финансиски советник? Оваа алатка може да ви помогне да се усогласите со советник кој може да ги задоволи вашите потреби.)

Одговор: Овде треба да се постават неколку прашања: Прво, дали вашиот советник ви згреши со тие големи загуби; второ, дали вашата стапка на повлекување е разумна; и трето, што правите за ситуацијата со советникот? 

Да почнеме од врвот: Дали 88,000 долари од портфолио од 550,000 долари се премногу за губење, особено ако се има предвид дека побаравте конзервативен пристап? Според овие бројки, изгубивте 16%, што е всушност помалку од падот на американската берза во целина (до пишувањето на ова писмо), но малку повисоко од вкупниот пазар на обврзници. Вашиот советник веројатно мислел дека обврзниците ќе бидат солидна инвестиција, бидејќи тие се озлогласено безбедни, но агресивните зголемувања на каматните стапки во текот на минатата година направија приносите на обврзниците да достигнат нови историски најниски падови.

Дали имате проблем со вашиот финансиски советник или барате нов? Е-пошта [заштитена по е-пошта].

Навистина, минатата година беше предизвикувачка година и за пазарите на акции и за обврзници, при што акциите во САД паднаа речиси 20% според Fortune и обврзници надолу околу -13% според CNBC. „Кога станува збор за инвестирање, и во акции и во обврзници, треба да се очекува дека вашето портфолио ќе оди нагоре и надолу. Историски гледано, има тенденција да расте многу повеќе отколку да се намалува, но минатата година се случи да биде година кога беше во пад“, вели сертифицираниот финансиски планер Тејлор Џеси во Impact Financial. (Барате и финансиски советник? Оваа алатка може да ви помогне да се усогласите со советник кој може да ги задоволи вашите потреби.)

Но, уште еден голем проблем овде е вашата стапка на повлекување - и за тоа вашиот советник има поента. „Месечно повлекување од 4,750 долари е еднакво на приближно 10% стапка на повлекување од вашето портфолио. Општо прифатената стапка на повлекување при пензионирање е околу 4%, што значи дека повлекувате повеќе од двојно повеќе од она што генерално се смета за безбедна сума“, вели Џеси. Всушност, сертифицираниот финансиски планер Џим Хемхил во TGS Advisors вели дека ова е „апсурдно, неодржливо високо, освен ако и двајцата не сте се пензионирале до 80-тите. Знаеме дека тоа не е случај откако се пензиониравте предвреме“.

Размислете за тоа на следниов начин: со стапка на повлекување од 10%, вашето портфолио треба да заработи најмалку 10% за да се изедначите, инаку паѓате во главнината. „Историски гледано, берзата се враќа околу 9% годишно, но повеќето портфолија на пензионирани парови не се 100% инвестирани во акции, што значи дека пензионерската двојка обично не треба да очекува да заработи просек на берзата. Диверзифицираното портфолио може да заработи од околу 5% до 6% во просек, па ако повлекувате 10% годишно од портфолиото, можете да видите како математиката навистина брзо би почнала да работи против вас“, вели Џеси.

Навистина, Хемфил вели дека треба да живеете со помалку отколку што сакате, бидејќи она што го сакате е нереално. „Не поради пазарните услови, затоа што не постојат поврати што ќе поддржат стапка од 10% плус дистрибуција“, вели Хемфил

Од своја страна, сертифицираниот финансиски планер Дерик Хоџис во Anchor Pointe Wealth вели дека долговечноста станува грижа со повлекувањето што го земате. „Намалувањето на вашата рамнотежа секоја година можеби нема да ве загрижува ако сте во 70-тите или 80-тите години, но може да ја загрози вашата идна финансиска сигурност ако сте помлади. Да се ​​проценат вашите потреби за трошење и повлекување е мудро“, вели Хоџис. Уште повеќе, ако можете да ја намалите вашата дистрибуција за време на овој предизвикувачки инвестициски пазар, тоа најверојатно ќе ја зајакне вашата финансиска сигурност, според Хоџис. 

Во иднина, ќе сакате да ја оцените вашата возраст, здравје, веројатна долговечност и идни потреби за трошење. „Колку инвестициски ризик можете да толерирате? Инвестициите со помала толеранција на ризик произведуваат пониски инвестициски приноси. Можете ли да ги постигнете вашите финансиски цели со тие мали приноси? Не ги оценувајте ризикот и повратот само со разгледување на поновата историја, треба да земете подолг поглед“, вели Хоџис. 

Исто така, треба да ја прегледате вашата мешавина на инвестиции и да ги оцените историските приноси во споредба со соодветен репер. „Ако сакате мешавина од 60% акции и 40% обврзници, не ги споредувајте вашите инвестициски резултати со S&P 500, што е 100% акции. Наместо тоа, користете индекс како што е Морнингстар У.С. Умерена целна распределба за да ја оцените под или над-перформансот“, вели Хоџис.

Што е најважно, не паничете или не донесувајте избрзани одлуки. „Намерно продолжете да ги оценувате вашите потреби, цели и желби и запомнете дека 2022 година беше болна за речиси секој инвеститор, дури и за оние кои поседуваат квалитетни, разновидни инвестиции“, вели Хоџис. 

Хемфил препорачува да добиете објективен совет од овластен советник кој ќе ви каже информации што нема да ви се допаднат да ги слушате. „Еден или двајцата можеби ќе треба да се вратите на работа“, вели Хемфил.

За да пребарувате за овластени советници, посетете ја Националната асоцијација на лични финансиски советници (NAPFA) или XY Planning Network, каде што можете да користите алатка за да најдете планери со ознака CFP и одредени специјалитети. 

Дали имате проблем со вашиот финансиски советник или барате нов? Е-пошта [заштитена по е-пошта].

Прашања уредени за краткост и јасност.