Го плаќам мојот студентски заем веќе 37 години, но сега заработувам 11 илјади долари годишно

Прашање: Имам студентски кредит од 1984 година што го отплатив. Имам 72 години и плаќам преку одбиток во бенефициите за дополнителен приход од обезбедување (SSI). Мојот годишен приход е само 11,000 долари. Станува тешко да се одлучи дали да го плати заемот или да купи храна и лекови. По 37 години, има ли начин да се откаже или прости овој заем?

Одговор: Без сомнение е вознемирувачки да се соочите со децениски исплати на студентски заеми и да чувствувате дека сè уште не сте постигнале доволно напредок, но професионалците велат дека има работи што можете да ги направите. Првото нешто што треба да знаете е дека веројатно не треба да ви се одземаат исплатите на заемот од вашето социјално осигурување во моментов. Навистина, владата престана да ги заплени даночните поврати или да ги гарнира платите до шест месеци по укинувањето на паузата за плаќање (сега е закажано укинување на 31 август). Како таква, Лесли Тејн, основач и управен директор на Tayne Law Group, вели: „Апсолутно би контактирал со сервисерот и би дознал што се случува“. (Забележете дека иако денешните ниски стапки за рефинансирање на студентски заем може да бидат примамливи, оние со федерални заеми веројатно го прават тоа не сакате да се рефитирате затоа што ви ја одзема федералната заштита; сепак читателите со приватни студентски заеми можеби ќе сакаат да рефинансираат - видете ги најниските стапки за рефитирање на студентски заем за кои може да се квалификувате овде.)

Исто така, постојат и други начини за да се обезбеди подобро управување со вашиот студентски долг - како што е запишување во план за плаќање врз основа на приход и следење можно порамнување.

Планови за отплата на федерални студентски заеми водени од приход

„Мојата оптимистичка претпоставка од читањето на нивното прашање е дека овој заемопримач во моментов не е во неисполнување на заемот“, вели Ендрју Пентис, експерт за заеми и овластен советник за студентски заем во StudentLoanHero. „Тоа е одлично затоа што тогаш тие сè уште би можеле да се квалификуваат да се запишат на една од четирите отплати водени од приходите (ИДР) планови кои се дизајнирани да ги задржат месечните оптоварувања многу ниски во однос на приходот“. Луѓето со многу ниски примања можат да добијат исплати од 0 долари за овие планови, но имајте предвид дека мора да имате федерален заем за да аплицирате за IDR.

Дали имате прашање за излегување од студентски заем или друг долг? Е-пошта [заштитена по е-пошта].

Со оглед на тоа што овој заем од 1984 година е на постарата страна, заемопримачот можеби ќе треба да го консолидира со федералната влада во директен заем за консолидација за да аплицира за ИДР, според Пентис. „Но, тоа е прилично лесно да се преземе. Најдобро е да разговарате преку тоа со вашиот федерален сервисер за заеми по телефон“, вели тој, додавајќи дека studentaid.gov ја подобрува својата веб-страница „но сè уште не е сигурен за грешките“. 

Барајте спогодба

Заемопримачите со стари, неисполнети федерални или приватни студентски заеми може да размислат да се обидат да преговараат за порамнување студентски заем. Но, вие сте на милост и немилост на вашиот заемодавач, според Ана Хелхоски, експерт за студентски заеми во NerdWallet. 

„Федералните студентски заемодавачи ќе бараат вашите заеми да бидат во доцнење или приближно да бидат неисполнети за да започнат преговори за порамнување, но тоа не е нешто што треба да се обидете да го присилите“, вели таа. „Нема гаранција дека вашиот заемодавач ќе преговара и дека ќе го оштетите вашиот кредит и ќе се соочите со други казнени последици како резултат“.

Општо земено, порамнувањето на федералните студентски заеми не се вообичаени затоа што имателот на заемот може да ги добие вашите пари преку гарнитура за поврат на данок или гарнирирање на плата, според Хелхоски. „Тешко е да се добијат и приватни студентски заеми“, вели таа. 

Таа додава: „Но, можно е да ги подмирите ако имате финансиски потешкотии, ако сте неплаќале повеќе од еднаш или ако инаку не можат да ги гарнираат платите или ако ви бидат запленети даночните поврати. Тоа е потенцијално екстремна опција за позајмувачите да продолжат со порамнување на долгот, но тоа може да биде единствениот начин да се ослободат од стариот неисполнет долг што ги оптоварува“. 

Направете преглед на вашата крајна игра 

„Би сакал да можам да притиснам копче на временската машина за да разговарам со овој заемопримач пред 20 години и да го ставам на патот да добие прошка“, вели Пентис, кој признава дека гледањето напред, а не назад, е она што е клучно за градење подобра финансиска основа. „За овој заемопримач, нулта состојба на студентски заем не е нивната цел и веројатно тоа не е реална опција“, вели тој. „Се работи за држење на нивните месечни давачки под контрола, за да можат да си дозволат сè друго што навистина им е потребно за да живеат“.