Илустрациите за доживотен приход се „повик за будење“ за штедачите од 401(k).

Може да добиете непријатно изненадување кога ќе ја отворите вашата следна изјава 401(k).

Овие изјави обично пристигнуваат секој квартал, или онлајн или по пошта. Тие обезбедуваат основни информации за штедачите за нивните инвестиции и големината на нивното гнездо јајце, на пример.

Почнувајќи за неколку недели, известувањата ќе содржат некои нови податоци: износот на месечниот приход што штедачот би го добил од нивното сегашно гнездо јајце во пензија.

Повеќе од лични финансии:
Топлите точки на инфлација ќе забележат COLA за социјално осигурување во 2023 година
Проверките на стимулот на пандемијата беа голем експеримент. Дали функционираше?
Повеќе компании нудат опција по оданочување 401(k) на големите штедачи

Наречени „илустрации за доживотен приход“, овие пресметки се дел од тековниот напор на креаторите на политиката да го реконструираат како Американците размислуваат за пензиските заштеди: како редовен чек од работа или социјално осигурување, на пример, наместо паушална сума.

Големата слика за паушалната сума може да им каже малку на инвеститорите за тоа како нивните вкупни заштеди соодветно ќе го финансираат или нема да го финансираат нивниот начин на живот во пензија. Гнездото јајце од 125,000 долари може да звучи како голема сума за некои штедачи, но може да изгледа помалку ако сфатат дека се преведува во приближно 500 или 600 долари месечно, на пример.

„За најголемиот дел од Американците, тоа ќе биде повик за будење“, рече Ричард Каплан, професор по право на Универзитетот во Илиноис, за новите обелоденувања.

Но, има добра вест: многу луѓе, особено оние со децении до пензионирање, имаат доволно време да ги поправат сите недостатоци.

Многу штедачи од 401(k) ќе ги видат обелоденувањата за прв пат на нивните следни квартални извештаи, поради Министерството за труд на САД барања. Тие изјави, издадени од администраторите на планот, ќе пристигнат во деновите и неделите по 30 јуни.

Новата политика е резултат на федералното законодавство - Безбеден акт - помина во 2019.

Работниците треба да ги користат проценките како груб водич наместо евангелие или како гаранција, рече Каплан.

Во техничка смисла, тие покажуваат колку приближен приход би добиле месечно до крајот на животот ако купите ануитет со вашите заштеди од 401(k) на возраст од 67 години.

Ќе има две проценки на вашата изјава: Едната е за ануитет „саможивотно“, кој доживотно плаќа приход на индивидуален купувач. Другиот е за ануитет „квалификуван заеднички и преживеан“, кој плаќа приход за поединец и преживеан брачен другар доживотно.

Проценките се засноваат на вашето тековно салдо од 401(k). Тие, на пример, не проектираат како ќе пораснат заштедите на 35-годишник и како тоа идно гнездо јајце ќе се претвори во месечен приход. Како резултат на тоа, нивниот приход може да изгледа безначајно на прв поглед.

Илустрациите, исто така, не опфаќаат социјално осигурување или какви било пензиски заштеди надвор од тој план 401(k) - што значи дека проценката веројатно ќе биде барем малку недоволно застапена. Тие, исто така, претпоставуваат дека вашата целосна рамнотежа е целосно “облечен,“ што можеби не е случај, особено за поновите вработувања.

Проценките најверојатно ќе бидат најприменливи за штедачите со многу години до пензионирање наместо за оние кои се блиску до возраста за пензионирање, бидејќи првите имаат повеќе време да го поправат курсот, рече Каплан.

„Повеќето од ова е насочено кон помладите луѓе, со тоа што ова е корекција на средината“, рече Каплан.

Можеби најкорисниот аспект на новата политика е како таа им помага на луѓето да го обноват своето размислување околу пензиските заштеди, според Филип Чао, главен и главен инвестициски директор во Experiential Wealth, со седиште во Кабин Џон, Мериленд.

Типичната личност заштедува пари со секоја плата без да размислува за идна цел за приход. Наместо тоа, штедачите треба да се запрашаат колку од нивната претходна плата сакаат да заменат во пензија, рече Чао.

Некој кој заработувал 100,000 долари годишно пред оданочување може да одлучи 70,000 или 80,000 долари годишно во пензија би биле соодветни за да го финансира нивниот животен стил.

Секоја заштеда од 401(k), пензиски приход и исплати за социјално осигурување потоа ќе има за цел да го замени тој месечен или годишен износ на приход, рече Чао. Тој приход генерално ќе задоволи две кофи: основни трошоци (како домување и храна) или дискрециони трошоци (како одмор). Финансиските планери генерално препорачуваат поединците да ги финансираат тие потреби со гарантирани извори на приход како социјално осигурување, пензии или ануитети, доколку е можно.

„Мислам дека е многу корисно да им се помогне на луѓето да почнат да размислуваат за исходот и да не го нагласуваат големиот куп пари“, рече Чао за новите илустрации. „Навистина се работи за тоа колку пари ми требаат за да ми обезбедам одржлив доживотен приход. Која е таа бројка?“

Без да поминат низ оваа груба вежба за буџетирање, Американците можеби штедат премногу или премалку без да знаат за тоа.

„Треба да заштедиме доволно за она што ни треба, а не да дивееме“, рече Чао. „Но, што е доволно? Ако не знаете што е доволно, како знаете дека сте заштедиле доволно?“

За разлика од новите барања на Одделот за труд, многу администратори на планови нудат онлајн ресурси кои им помагаат на инвеститорите од 401(k) да проценат како салдата на нивните тековни сметки ќе ги финансираат нивните идни приходни потреби, земајќи ги предвид некои претпоставки за заработката од инвестиции и тековните стапки на придонеси.

Други организации, вклучувајќи AARP и Американски институт за овластени сметководители, исто така нуди бесплатни онлајн калкулатори за приход за пензионирање.

Откако добија грубо будење од новите илустрации за приход 401(k), штедачите можат да користат онлајн калкулатор за подобро да ја разберат нивната ситуација и да ги променат нивните придонеси по потреба, рече Чао.

На пример, инвеститорите можеби заштедуваат 3% од нивните плати, додека нивниот работодавец нуди 401(k) натпревар од долар за долар до 4% - што значи дека работникот ефективно остава бесплатни пари на масата, рече тој.