Направете го социјалното осигурување „поголемо, а не помало“ за да помогнете во решавањето на пензионерската криза

Ако се ближите до пензија, голема е веројатноста дека не сте финансиски подготвени.

Две третини или повеќе од Американците блиску до возраста за пензионирање едноставно не се подготвени, според Марк Милер, експерт за пензионирање и автор на новата книга Рестартирање за пензионирање: Финансиски стратегии на Commonsense за враќање на вистинскиот пат.

„Сигурноста за пензионирање се сведува на вашата способност да го одржите вашиот животен стандард за време на пензионирањето“, рече тој. „И прилично е јасно дека многу значителен дел од домаќинствата кои се блиску до пензионирање, да речеме 10 години, го прават тоа без значителни заштеди“.

Во својата нова книга, Милер обезбедува начини за секојдневните луѓе да се вратат на вистинскиот пат, дури и ако се многу заостанати, и ги изложува промените во политиката за социјално осигурување што би можеле да им помогнат на уште повеќе луѓе. Тој понуди повеќе увиди и совети во разговор со Yahoo Finance. Еве ги главните моменти од тој разговор:

Зошто оваа книга сега?

Во САД се води многу дебата за тоа дали се соочуваме со пензионерска криза. Бидејќи луѓето не се подготвени, тоа значи дека тие ќе живеат првенствено од социјалното осигурување. Социјалното осигурување обично заменува некаде од 40% до 50% од приходот пред пензионирање.

Повеќето планери за пензионирање генерално велат дека треба да замените 70%, можеби и повеќе. Како почетна точка, тоа не е лош начин да се гледа. Значи, јасно е дека постои јаз за многу домаќинства во однос на одржувањето на животниот стандард.

Традиционалната мудрост за планирање на пензионирањето е да се започне рано, и нема спорно дека рано започнувањето е многу корисно затоа што имате корист од целиот тој сложен раст во текот на годините на штедење. Сепак, има работи што може да се направат релативно доцна во играта.

Се гордееш со тоа што си противник, како?

Спротивно на неколку точки сум. Ајде да погледнеме во Medicare. Трендовите на запишување во изминатата деценија беа силно во насока на комерцијалната, управувана алтернатива за нега на традиционалниот Medicare, кој се нарекува Предност на Медикер. Но, јас сум обожавател на традиционалната програма за плаќање за услуга од неколку причини. Во книгата, јас изложив аргумент за користење на традиционалниот Medicare за секој кој може да си дозволи нешто повисоки однапред премиум трошоци.

Приказна продолжува

Едноставно кажано, традиционалниот Medicare е златниот стандард на здравственото осигурување во САД. Ако се запишете на традиционалниот Medicare и потоа додадете план за лекови на рецепт од Дел Д и Медигап дополнителна покриеност, ќе имате пристап до најшироката можна мрежа на даватели на здравствени услуги. И ќе имате најголем степен на предвидливост во трошоците за здравствена заштита, бидејќи Медигап ќе ги покрие повеќето од вашите плаќања и одбитоци.

Кога се пријавувате за Medicare на 65-годишна возраст, веројатно сте во прилично добро здравје. Ги повикувам луѓето во тој момент да размислат однапред за своите идни јас, кога сте постари и веројатно ќе се занимавате со повеќе здравствени проблеми и имате потреба од поголема грижа. Имајќи пристап до најшироката можна мрежа на даватели на услуги, без проблеми со планот на Medicare Advantage кој ќе влезе помеѓу вас и вашите лекари за да одлучат каква нега можете и каква не можете да имате, е огромен плус.

Каде стоиш за иднината на социјалното осигурување?

Другата точка што би се нарекол себеси спротивно е дека трчам во сосема спротивна насока од онаа каде што мислам дека повеќето мејнстрим медиуми секако се на социјалното осигурување. Јас се расправам за проширување на социјалното осигурување. Поголемиот дел од разговорот таму за социјалното осигурување е дека немаме доволно пари. Мора да го намалиме социјалното осигурување. Мораме да ја зголемиме старосната граница за пензионирање и така натаму.

Тврдам дека навистина не се работи за долари. Тоа е прашање на вредности. Во оваа земја наоѓаме пари кога сакаме да правиме големи работи.

Голема работа што би можеле да ја направиме со социјалното осигурување е да ја направиме поголема, а не помала. Експериментот 401(k), ИРА сега е стар четири децении. Јасно е дека навистина добро функционира за побогатите домаќинства кои успеале да заштедат и да соберат значителни долари за да ги користат во пензија. Тоа е веројатно околу една третина од домаќинствата. И сите останати се приближуваат до пензија или со ништо заштедено или со мали суми, можеби доволно што тоа би траело неколку години во пензија.

Зошто недостигот на заштеди за домаќинствата со пониски и средни приходи?

Има јасни причини за тоа. Доларите не се достапни. Домаќинствата со среден приход се соочуваат со финансиски притисоци во последните неколку децении и тие едноставно мораат да подмират други, понепосредни трошоци.

Старецот индекс произведено на Универзитетот во Масачусетс покажува дека околу половина од самците на возраст од 65 години и постари се борат да ги задоволат основните животни трошоци. Овде не зборуваме за фенси работи. Зборуваме за плаќање комуналии, купување храна, одржување на автомобилот во работа, такви работи. Бројките се значително подобри за брачните парови. Но, тоа се вознемирувачки статистики.

Кои финансиски потези можат луѓето да ги направат сега за да се израмнат?

Направете план. Ако немате план, навистина не знаете каде сте. Целта е едноставна. Се обидувате да сфатите дали ќе имате доволно приходи од работните години за да живеете удобно или не. И одвојувањето време за да напишете план, самостојно или со некоја помош е супер вредно. Тоа не е кристална топка, но ви дава контекст во кој можете да размислите за одлуките што би можеле да ги донесете.

Време на вашето пензионирање. Тоа е еден од најголемите достапни лостови ако можете да го контролирате времето кога ќе се пензионирате. Различни работи влегуваат во игра кои можат да влијаат на тоа. Но, идејата да работите нешто подолго може да ја подобри вашата перспектива за пензионирање затоа што можете да го одложите вашето барање за социјално осигурување и да продолжите да ги финансирате вашите заштеди за пензионирање, можеби да направите некои дополнителни заштеди доцна во играта. Тоа може да значи повеќе години здравствено осигурување субвенционирано од работодавачот и помалку нето години на живеење од вашите ресурси во пензија.

Што е со домашниот капитал како перница во пензија?

За домаќинствата од средната класа и домаќинствата со пониски средни приходи, најзначајното финансиско средство на билансот на состојба е домашната главнина. Процентот на постари Американци кои поседуваат домови е доста висок. Северно е од 75%. И во различен степен, тие всушност имаат капитал во тие домови.

Домашниот капитал е поинаква приказна од финансиското средство. Очигледно, не е толку течност. И многу лични размислувања и размислувања за животниот стил доаѓаат во игра овде, кои се разликуваат од едноставно продавање средства во ИРА. Како и да е, би било глупаво барем да не се разгледаат начини за искористување на капиталот во домот бидејќи тоа е толку важно средство. Една стратегија е намалување на големината и преселба во поевтин дом и или помалку скапа локација.

Другата е можната употреба на обратна хипотека. Обратна хипотека не е моето омилено решение. Тоа е производ кој има проблематична историја. Тој беше предмет на построги регулативи и некои реформи во последната деценија кои мислам дека овозможија да се користи на безбеден начин. Недостаток е тоа што е многу комплициран производ. Значи, тоа не ми е омилена алатка во алатникот. Но, за луѓето кои се навистина мртви, се подготвени да останат во нивните сегашни домови и на кои им треба начин да го искористат капиталот во домот, тоа е нешто што може да се земе предвид.

Како да создадеме заштеди ако на ова доаѓаме малку доцна во играта?

Многу едноставен начин да го направите ова е да гледате таксите плаќате на вашите сметки за пензионирање. Чувајте го едноставно. Треба да бидете инвестирани во евтин индексен фонд или ЕТФ и редовно да штедите. И тоа е крајот на приказната. Надоместоците можат да бидат толку штетни со текот на времето. Тие можат да додадат до значително одолговлекување на вашата сметка.

Разделни мисли?

Една од работите што ме погодува во врска со транзицијата кон пензионирање е тоа што многу луѓе кои се приближуваат до тоа се на работни места со полно работно време кои навистина го заземаа целиот нивен ментален простор со години и не почнаа да се разгрануваат во нештата. што ќе сакаат да го прават во пензија. Пензионирањето може да биде нешто како ѕид од тули. Тоа е како, „ох, боже, што да правам сега? Луѓето треба да започнат порано за да развијат дополнителни интереси кои се надвор од доменот на работа што може да се повика во пензија.

Второ, медиумите за лични финансии, во најголем дел, имаат тенденција да се фокусираат и да бидат напишани за луѓе на кои им треба најмалку помош. Тие се луѓе кои ја бараат дополнителната предност. „Како да заштедам неколку долари на даноците оваа година“ или „да ги зголемам моите приноси“. Сето тоа е одлично, но ова се луѓето кои во основа ќе поминат добро во пензија со или без работ. Се надевам дека оваа книга може да го најде својот пат до луѓето на кои навистина им е потребна основна помош или ќе се борат.

Кери е виш новинар и колумнист во Yahoo Money. Следете ја на Твитер @kerryhannon

Прочитајте ги најновите трендови и новости за лични финансии од Yahoo Money.