Medicare и HSA не се мешаат - што треба да знаат скоро пензионерите

Никогаш не сум слушнал за ова. Дали погрешно прочитав? Можете ли да го објасните? Ми се допаѓа да го имам мојот HSA и сакам да го задржам.

- Збунети од правилата на Медикер

Почитувани збунети,

Не сте сами во вашата конфузија.

Во 2013 година, HSA беа дизајнирани да работат во врска со плановите за здравствено осигурување со висока франшиза (HDHP.) Откако ќе бидете подобни за Medicare, веќе немате HDHP. Придонесите на здравствената штедна сметка не се дозволени кога постои друго здравствено осигурување. Можете да ги користите средствата во HSA, но да не придонесувате повеќе пари на сметката. (Види: Публикација 2022 од 969 година (irs.gov))

Сенди Андерсон, специјалист и консултант за Medicare во Медикер североисточен, помогна да се разјасни оваа малку позната грешка во планирањето на пензионирањето.

„Ако тие се подобни за Medicare Дел А, лицето повеќе не може да придонесува за HSA“.

Ова станува збунувачки како што сте вие подобни да се регистрирате за Medicare пред да наполните 65 години и покривањето да започне на први од месецот во кој ќе наполните 65 години. Планирањето однапред е критично.

Гласи: Кога започнува покривањето на Medicare?

Дополнителен пресврт е дека ако веќе собирате социјално осигурување пред да наполните 65 години, вие сте автоматски запишани во Medicare Part A. Професионален совет во минатото беше бидејќи нема премии за Дел А (се квалификувате од работно искуство), пензионерите и пензионерите беа охрабрувани веднаш да се пријават; сепак, за да избегнете казни за HSA, не можете да ги имате двете здравствени програми. Казните може да се избегнат ако не придонесувате откако сте квалификувани за Medicare. Ако сте ја направиле оваа грешка, ви е дозволено да ги повлечете вишокот придонеси пред да ги поднесете даноците за таа година за да избегнете прекумерно финансирање и казнување - ако знаете за тоа.

Гласи: Тешките правила на Medicare за HSA по 65-годишна возраст - Journal of Accountancy

Исклучоци постојат

Даночните обврзници можат да го одложат Medicare над 65-годишна возраст ако работат кај работодавач со 20 или повеќе вработени, додека исто така се запишани во групен здравствен план врз основа на тоа вработување. Затоа, ако сè уште работите и имате HDHP (или сте покриени со осигурување на брачниот другар), но не сте поднесени за Medicare Дел А, максимумот може да се придонесе за HSA. (Види: Дел 223 - Здравствени штедни сметки (irs.gov)) За 2023 година, ако имате само-само HDHP покриеност, можете да придонесете до 3,850 американски долари. Ако имате семејна покриеност со HDHP, можете да придонесете до 7,750 долари. (Види: Публикација 2022 од 969 година (irs.gov))

Ако чекате затоа што имате еден од горенаведените квалификувани исклучоци, сепак треба да ги прекинете придонесите шест месеци пред почетокот на Medicare Дел А. За HSA, дел 223(б)(7) од Код за внатрешни приходи наведува дека поединецот не може да придонесува за HSA со месеци, поединецот има право на бенефиции според Medicare.

Ова е критично да се знае - од 2022 година има 30 милиони активни HSA кои покриваат повеќе од 63 милиони луѓе. Овие сметки дозволуваат придонеси што се одбиваат од данок додека некој не се квалификува со Medicare. 

Гласи: HSA добиваат привлечност и кај постарите и помладите Американци, покривајќи повеќе од 63 милиони луѓе во сите 50 држави на крајот на 2020 година - Девенир   

Неформалните извештаи покажаа дека дури и големите одделенија за човечки ресурси не се свесни за ова малку познато правило. Освен ако не добивате професионален финансиски совет, ова може да падне низ пукнатините за пензионирање.

„Забавен факт“ што Сенди Андерсон сакаше читателите да го знаат: По 65-тата година, сопственикот на HSA може да ги повлече средствата за било цел и плаќаат само даноци на заработката. Така може да се финансира вашата хипотека, патување за пензионирање или било кој немедицински трошок. Иако најдобро е да се остави за медицински трошоци, постојат опции и причини за финансирање колку што можете подолго.

Гласи: 63-годишна жена добила срцев удар. Нејзиниот совет може да ви го спаси животот.

Како некој ќе знае?

Даночната контрола на УЈП ќе собере вишок придонес; сепак, правењето погрешен придонес на HSA нема да ве натера на ревизија, рече Андерсон. Наместо тоа, ако треба да бидете ревидирани и да собирате социјално осигурување и Medicare, како и над 65 години, тие информации ќе го известат ревизорот на IRS за овој надзор. Резултатот ќе ве чини пари во казни и камати, па зошто да ја искористите таа шанса?

И покрај тоа што се стравува, овие ревизии не се вообичаени. За повеќето приходни групи, шансите за ревизија се под 1%. Во 2019 година тој процент падна на 0.45%; сепак, со неодамнешното вработување од страна на УЈП, се очекува да се зголемат сите аспекти на ревизијата и активностите. Според УЈП, шансата за ревизија се зголемува со значително зголемување на приходот. На пример, оние со над 10 милиони долари приход имаат речиси 9% стапка на ревизија. 

Кои се начините околу тоа?

Предно вчитајте ја вашата HSA сметка. Планирајте однапред со зголемување на вашиот месечен придонес за HSA за да го достигнете максимумот на почетокот на годината кога ќе се пензионирате. Ќе имате помалку приходи тие месеци, но последните шест месеци од работењето, ќе имате повеќе во вашата плата од вообичаено. На овој начин можете да изградите силна добро финансирана здравствена сметка за вашите години за пензионирање.

Повеќе луѓе не се свесни за овој обичен факт отколку што се свесни за тоа. Познавањето и следењето на правилата ќе ви го олесни животот на долг рок. 

Не заглавувајте се во оваа стапица.

ЦД Мориарти, CFP, е финансиски говорник, писател и тренер со седиште во Вермонт кој сака да создадете финансиски мир на умот за други.