Многу Американци штедат за пензионирање преку 401 (k)s. Овие сметки нудат бенефиции одложени од данок, што значи дека вашите пари можат да растат без данок додека не направите повлекување. Но, за оние кои немаат пристап до пензионерска сметка обезбедена од работодавачот или едноставно сакаат да заштедат дополнителни пари надвор од границите на IRS за 401(k), Морнингстар вели дека сметките што подлежат на оданочување што се користат за купување и продавање инвестициски хартии од вредност може да ви помогнат заштедете повеќе за пензионирање. Еве што треба да знаете.
A финансиски советник може да ви помогне да креирате инвестициски план за вашите потреби и цели за пензионирање.
Споредба на 401(k)s наспроти сметки кои подлежат на оданочување
Обезбедено од работодавачот сметки за пензионирање како 401(k)s Понудете им на работниците можност да прават автоматски инвестиции додека добиваат даночно олеснување - парите што ќе ги вложите во план може да растат без данок до пензионирање.
Иако ова е популарна опција за штедење во пензија, фирмата за финансиски услуги со седиште во Чикаго Посочува Морнингстар дека не сите 401(k) се создадени еднакви. Некои наплаќаат високи административни трошоци, други нудат скапи инвестициски состави и работодавците не мора да одговараат на придонесите.
Дополнително, не сите работници имаат пристап до 401(k)s. И УЈП исто така ограничува колку можете да внесете на сметката. За 2023 година, на лимит за придонеси е 22,500 долари (работниците на возраст од 50 години и постари можат да придонесат до 30,000 долари).
Споредбено, ако сакате да инвестирате поагресивно за пензионирање, а веќе сте го максимизирале колку можете да придонесете за 401(k) и други опции за пензионерска сметка како што се ИРА, Морнингстар вели дека можеби ќе размислите да ги ставите парите на сметка што подлежи на оданочување.
Сметките што подлежат на оданочување, кои исто така најчесто се нарекуваат оданочени брокерски сметки, им овозможуваат на инвеститорите да купуваат и продаваат акции, обврзници, средства што се тргуваа (ЕТФ), заеднички фондови и други инвестициски хартии од вредност.
За разлика од 401(k)s, сепак, IRS не поставува ограничувања за придонеси на сметките што подлежат на оданочување, ниту ги казнува инвеститорите за предвремено повлекување - агенцијата наплаќа даночна казна од 10% 401(k) повлекувања направени пред 59.5 години, освен ако не се квалификувате за исклучок.
Сметките што подлежат на оданочување, исто така, им овозможуваат на пензионираните инвеститори да ги задржат инвестициите подолго без да мораат да вршат повлекувања, додека УЈП наметнува потребни минимум дистрибуции (RMDs) за 401(k)s (што во 2023 година ќе биде одложено до 73-годишна возраст).
Пензионираните инвеститори треба да имаат предвид дека парите што ги заработуваат со продажба на инвестициски хартии од вредност преку сметка што подлежи на оданочување ќе бидат оданочени како приход. Но, ако ги држите тие хартии од вредност како долгорочни инвестиции повеќе од една година, може да платите капитални добивки или даноци на дивиденди, што за некои инвеститори може да биде пониско од федерална стапка на данок на доход.
4 фактори за да се утврди кога даночната сметка е подобра
Морнингстар раздели четири вообичаени фактори за да им помогне на пензионираните инвеститори да одредат кога сметката што подлежи на оданочување може да го надмине 401(k):
Проценете дали вашиот план 401(k) наплаќа високи административни такси. Како имател на сметка, може да добиете такси за инвестиции, администрација на план и индивидуални услуги. Овие такси обично се обелоденуваат на веб-страницата на администраторот на планот или на проспектот на фондот, меѓу другите извори на маркетинг, и со текот на времето може да ги внесат вашите заштеди во пензија. Затоа, треба да го споредите вашиот 401(k) со други планови за да направите проценка.
Погрижете се инвестициите на вашата даночна сметка да се даночно ефикасни. Морнингстар вели дека „сметката што подлежи на оданочување ретко ќе биде подобра опција освен ако не сте во можност да инвестирате во хартии од вредност што прават малку постојани дистрибуции на приход, капитални добивки или и двете“. И фирмата за финансиски услуги им препорачува на инвеститорите да изберат брокерска платформа која може да понуди „добра низа евтини, даночно ефикасни опции“, како што се „ЕТФ-следење на индекси и фондови со општински обврзници“.
Размислете за вашата даночна група кога давате придонеси. Пред оданочување придонеси за 401(k) ќе го намали вашиот оданочен приход однапред. Сепак, ова е повредно за инвеститорите со повисоки приходи кои бараат начини да го намалат нивниот оданочен приход во текот на годината на нивниот придонес. Како пример, ако вашиот маргинална даночна стапка е 32% (приход помеѓу 182,100 и 364,200 УСД за даночната 2023 година) и вие придонесувате со 20,000 УСД во вашите 401(к), би заштедиле 6,400 долари од даноци таа година.
Размислете за вашата даночна група кога правите повлекувања. Земањето пари од даночна сметка може да ви користи повеќе од 401 (k). Инвеститорите што ќе повлечат од даночна сметка ќе должат даноци на капитална добивка при продажба на хартија од вредност. Но, оние што вадат пари од 401(k) ќе се оданочуваат со повисока стапка за обичен приход. Исто така, треба да имате на ум дека бидејќи не плаќате даноци на вашите придонеси 401(k), ќе должите обични даноци на доход за целото повлекување, додека инвеститорите на оданочени сметки ќе треба да плаќаат само даноци на капитални добивки. И поради оваа причина, инвеститорите со високи приходи може да претпочитаат даночни сметки наместо 401(k)s кога станува збор за вадење пари.
Крајна Линија
За пензионираните инвеститори кои ги споредуваат сметките што подлежат на оданочување со 401(k)s, Морнингстар вели дека е тешко да се направи проценка која одговара на сите. Значи, ако планирате стратегија за инвестирање во пензија, треба да размислите дека и вашата даночна заграда и даночната стапка ќе се променат со текот на времето. Ова ќе влијае на вашите придонеси и повлекувања. Исто така, треба да ги споредите административните такси и да бидете сигурни дека вашите инвестиции се даночно ефикасни. Понатаму, треба да забележите дека овие сметки не се исклучуваат меѓусебно - финансиските советници ќе препорачаат и двете кога е можно да се развијат сеопфатна стратегија за пензионирање.
Совети за инвестиции во пензија
A финансиски советник може да ви помогне да изберете различни пензиски инвестиции за вашиот финансиски план. Бесплатна алатка на SmartAsset ве совпаѓа со најмногу тројца проверени финансиски советници кои служат во вашата област и можете да ги интервјуирате натпреварите со вашите советници без трошоци за да одлучите кој е вистинскиот за вас. Ако сте подготвени да најдете советник кој може да ви помогне да ги постигнете вашите финансиски цели, започнете сега.
Ако размислувате за различни инвестиции за вашето пензионирање, еве 13 видови финансиски инвестиции за 2023 година.
Фото кредит: ©iStock.com/ФГ Трговија, ©iStock.com/обликување, ©iStock.com/nortonrsx
Пост Morningstar вели дека оваа брокерска сметка може да ви помогне да заштедите повеќе за пензионирање од 401(k) се појави прв на Блог SmartAsset.
Извор: https://finance.yahoo.com/news/morningstar-says-brokerage-account-help-140043314.html