Стапките на хипотеките растат. Што велат финансиските професионалци дека клиентите треба да направат.

Сара Пончек, финансиски советник, УБС за управување со приватно богатство: Времето на пазарот на недвижности е исто толку тешко, ако не и повеќе, отколку тајмингот на берзата, бидејќи пазарот на станови е многу понеликвиден. Така, најдобро време да купите дом е кога се чувствувате подготвени и кога се чувствувате како да можете да си го дозволите тоа. Првото нешто што треба да направите е добро да се погледнете во огледало и навистина да се запрашате: „Колку можам да си дозволам да трошам месечно за дом? Мора да ги земете предвид вашите даноци и вашето осигурување и плаќањата за одржување, сè што може да се квалификува како домашен трошок. Добро правило е дека не сакате да трошите повеќе од 20% до 30% од вашиот приход пред оданочување на трошоците за домување. Разберете дека можеби нема да можете да си го дозволите тој дом од соништата што можевте да си го дозволите минатата година. Но, колку и да е тешко ова, најдобро е да не се обидувате да го темпирате вашето купување. Наместо тоа, само засновајте ја вашата одлука на тоа дали можете да си ги дозволите тие месечни исплати. 

Нина Мичел, виш советник за богатство, The Colony Group: Во зависност од вредноста на домот и износот на заемот, ние го претпочитаме џамбото во однос на усогласените заеми, бидејќи 30-годишните џамбо стапки се околу 1% помали од стапките на усогласените заеми. Банките ги сакаат овие џамбо заеми на нивните книги и стануваат многу конкурентни со нивните стапки. Лимитот на усогласен заем е нешто повеќе од 647,000 УСД. Нормално, луѓето сакаат да позајмуваат што е можно помалку. Но, ако ја водите математиката, всушност може да ве чини помалку да позајмите малку повеќе со пониска стапка. И можете да ги искористите тие дополнителни средства за трошоците за затворање, или можете да ја платите главнината неколку месеци по затворањето. 

Исто така, хипотеките со прилагодлива стапка се враќаат во мода. Седумгодишната џамбо АРМ во моментов е околу 4.75%. Тоа е 1% пониско дури и од 30-годишниот џамбо. И повеќето луѓе не ја држат својата хипотека повеќе од девет или 10 години; тие обично го рефинансираат. Така, врз основа на вашите факти и околности, можете да направите седумгодишна АРМ со оваа пониска стапка, со надеж дека ќе ја поправите во текот на следните седум години. Тоа е уште еден начин да се заклучи пониска стапка врз основа на денешната средина.

Друга опција, а тоа навистина зависи од вашата семејна динамика, е да земете заем од член на семејството или од семеен труст. Само треба да бидете сигурни дека ја користите минималната применлива федерална стапка, која е поставена од IRS. Таа стапка е значително пониска од стапките на банките. 

Кенет Ван Левен, извршен директор во Van Leeuwen and Company: Ги испитуваме сите различни опции за да го одредиме најдобриот начин да ги привлечете клиентите во имот ако сè уште сакаат да купуваат, и врз основа на нивниот целокупен финансиски план. Некое време таму сè беше поправено од 30 или 15 години. Сега разгледуваме низа опции, вклучувајќи прилагодливи стапки и хипотеки само со камата. За помлада личност или двојка, прашуваме дали има извори што можат да ги искористат за да направат поголема аванс. Во некои случаи што ги видовме во последно време, клиентот моментално не може да си го дозволи домот или станот што го гледа, и затоа им кажуваме да се вратат и да заштедат повеќе пари ако можат. Исто така, пазарот на одредени места е тивок за да не е лудото наддавање како некогаш. Затоа, ги охрабруваме клиентите да видат дали се работи за куќа од 500,000 долари, дали ќе ви ја продадат за 480,000 долари. Ги охрабруваме да бидат малку поагресивни во нивните понуди. 

Ieејми Хопкинс, управен партнер за решенија за богатство, Carson Group: Секогаш мислам дека треба да размислите за купување на поени - во суштина да и платите на хипотекарната компанија X износ од долари за да добиете пониска каматна стапка на вашата хипотека. Дел од тоа е да се анализира дали имате доволно пари за да го направите тоа. Ако работите со ограничен месечен буџет од, на пример, 2,000 американски долари, тогаш со одложување дополнителни пари може да се задржите во рамките на тој буџет. Исто така, мислам дека правата е добра идеја за многу луѓе, идејата дека можете да бидете посреќни во помала куќа. Може да биде поефтин, полесен за одржување, поекономичен во однос на греењето и ладењето и сите трошоци што се однесуваат на тоа. Мислам дека повисоките трошоци за задолжување ќе придонесат малку од тоа. 

Лорен Сигман, советник за богатство, Робертсон Стивенс: Не би рекол само директно: „Ох, каматните стапки се високи, не купувајте веднаш“. Тоа е сеопфатно прашање. Прво и основно, вашиот дом е средство за користење, не е средство за инвестирање. Затоа ги прашувам клиентите зошто сакаат да се вселат во нова куќа. Потоа ќе го разгледам вашиот биланс на состојба и готовински тек, што можете да си дозволите без да ги стиснете останатите цели за штедење. И ако на крајот мора да се истегнат и да потрошат 25,000 долари повеќе, можеме да го оцениме тоа рационално. Ако куќата е веќе уредена и е 10 минути поблиску до училиштето на вашите деца, дали навистина ќе има голема разлика ако исплатата на хипотеката е 50 долари месечно повисока? И запомнете што и да купите денес, можете да рефинансирате подоцна, ако и кога стапките се намалат. И јас им кажувам на луѓето да добијат себе си добар брокер за хипотека за да погледнете различни програми за заем. 

Ако имате заем со прилагодлива стапка што ќе се ресетира, можете да ја намалите месечната исплата со преобликување на заемот. Да речеме дека имате хипотека со прилагодлива стапка од 100,000 долари, а таа се движи од 4% на 6%. Можете да платите доволно за да ја намалите месечната исплата или да ја задржите иста иако стапката расте.

Ники Севиџ, советник за богатство, Sequoia Financial: Би ги советувал клиентите кои размислуваат да купат куќа во моментов да го разгледаат својот долгорочен план и да ги измерат добрите и лошите страни на пазарот што го разгледуваат. Различни градови ќе имаат различни трендови. Можеби ќе сакаат да ги споредат трошоците за изнајмување наспроти купување на нивниот локален пазар. 

Една ситуација која може да биде особено комплицирано ако имате хипотека со прилагодлива стапка во моментов. Има толку многу што е во воздухот во однос на тоа какви ќе бидат каматните стапки во следните една до две години. Во принцип, би рекол дека ако имате хипотека со прилагодлива стапка, ова е време да го преиспитате вашиот долгорочен план. Ако планирате да останете дома во следните 10 и повеќе години, можеби ова е време да го преиспитате рефинансирањето, за да избегнете значително повисоки стапки што би можеле да се намалат. Потоа, потенцијално можете повторно да рефинансирате подоцна доколку и кога каматните стапки ќе се намалат.

Забелешка на уредникот: Одговорите се уредени заради должина и јасност. 

Напиши [заштитена по е-пошта]