„Мојот советник инсистира дека ова е добра инвестиција со низок ризик. Јас сум полупензионер на 63 години со заштедени 2 милиони долари. Мојот финансиски советник сака да потонам половина од моите пари во ануитет. Дали треба да го направам тоа?

Прашање: Имам 63 години и сум полупензионер. Немам долг. Имам 2 милиони долари пред оданочување 401 (k), и околу 60 илјади долари други заштеди и 0.5 милиони долари во недвижен имот. Ангажирав фидуцијарен финансиски советник, мојот прв, пред околу пет месеци. Пред тоа, пасивно управував со моите инвестиции. На советникот му го дефинирав посакуваното ниво на ризик како ниско. Би сакал да избегнам големи корекции на пазарот, како што се 2008 година и сега. 

Неговиот совет беше да инвестираат 50% во ETF со кои тие активно управуваат, а останатите 50% во индексиран ануитет. Од утрово, сметката на ЕТФ е намалена за 19%. Јас не инвестирав во ануитет. Никогаш не сум бил голем обожавател на ануитети, но мојот советник инсистира дека ова е добро средство за инвестирање со низок ризик. Дали променливиот ануитет е добра опција за мене? Не ми се допаѓа многу помислата да врзам 50% од моите заштеди во пензија за 10 години. (Барате финансиски советник? Оваа алатка може да ви помогне да одговарате со советник кој ќе ги задоволи вашите потреби.)

Одговор: За жал, тука се појавуваат многу црвени знамиња, првото е дека иако вашиот советник може да се нарекува себеси доверител, тој можеби навистина не работи во ваш најдобар интерес. „Во повеќето случаи, индексираните ануитети се продаваат на провизија. Ако советникот тврдел дека е фидуцијар и продал ануитет, има нешто што не се пресметува“, вели овластениот финансиски планер Крис Чен од Insight Financial Strategists. 

Дали имате проблем со вашиот финансиски советник или барате нов? Е-пошта [заштитена по е-пошта].

Имајте предвид дека вистинскиот фидуцијарен советник ќе биде платен преку компензација заснована на надоместоци, а не преку провизии за производи, па ако вашиот советник тврди дека е фидуцијар и препорачува инвестиција што му плаќа провизија, тоа треба да биде црвено знаме. Доверливите советници кои припаѓаат на Националната асоцијација на лични финансиски советници (NAPFA) и други слични професионални организации ориентирани кон доверителството, како што е Одборот на CFP, се обврзуваат да советуваат во најдобар интерес на клиентот. „Еден од начините на кои тие го прават тоа е дека не влегуваат во ситуација на конфликт на интереси, како што е да им се плаќа провизија за производи како ануитети“, вели Чен. (Барате финансиски советник? Оваа алатка може да ви помогне да одговарате со советник кој ќе ги задоволи вашите потреби.)

Без оглед на тоа дали тој е вистински фидуцијар или не, „малку е веројатно дека варијабилниот ануитет би бил корисен пристап овде, особено во однос на евтин пасивен“, вели сертифицираниот финансиски планер Елиот Дол од Бакингемското стратешко богатство. Една од најголемите недостатоци на променливиот ануитет е високата цена која често се поврзува со неа, вклучувајќи ги и административните такси, трошоците за фондови за инвестирање во заеднички наоди и многу повеќе. Понатаму, Дол додава: „Внимавајте на тешките распореди за предавање со индексирани ануитети. Комплексноста во структурата постои во корист на издавачот, а не на инвеститорот“. Тоа, рече, има поволности за ануитети, и оваа Водичот MarketWatch дава корисни совети за ануитети, како и тоа оваа еден.

Други работи што треба да се земат предвид се дека постојат многу форми на ризик кои вашиот советник треба да ви помогне да ги разберете. „Прашајте на кои ризици им се дава приоритет со препораката на овој конкретен ануитет. Дали ануитетот ја штити вредноста на средството или вашиот иден приход тече од ануитетот? Можеби ануитетот е низок ризик во однос на идните приходи, но што е со ризикот да се откажете од ликвидност за 50% од вашите пензиски заштеди? вели Кан. 

Без разлика што ќе одлучите, императив е вие ​​и вашиот советник взаемно да се договорите за карактеристиките на портфолиото со низок ризик. Сертифицираниот финансиски планер Бил Кан од Кандент Капитал вели дека треба да имате подлабок разговор со вашиот советник за образложението зад препораката за активно управуваната стратегија на ЕТФ и зошто ануитетот е добро средство за инвестирање со низок ризик.

„Ниту една стратегија не функционира во сите периоди и економски услови и сите здрави стратегии треба да имаат свој момент да блеснат, но може да поминат години за да дојдат тие моменти. Дали разбирањето на вашиот советник за низок ризик е во согласност со вашата дефиниција за низок ризик? Историјата покажа дека дури и стратегиите со низок ризик може да настрадаат при големи корекции на пазарот“, вели Кан.

Поради тоа каде е моментално пазарот (од кога ни пишавте), резултатот од -19% за портфолио на ЕТФ не беше премногу лош. Сепак, Чен вели: „Според мое мислење, потребен ви е вистински доверителски советник специјализиран за планирање на пензионирањето кој најверојатно ќе започне со финансиски план за целосно да ја разбере вашата ситуација и цели. Некој како овој може да се најде на NAPFA или XY Planning Network“. (Барате финансиски советник? Оваа алатка може да ви помогне да одговарате со советник кој ќе ги задоволи вашите потреби.)

Исто така, клучно е да се погледнат и други стратегии за помал ризик, велат професионалците. Различни планери имаат различни стратегии и сертифицираниот финансиски планер Мајкл ДеМаса од Forza Wealth вели за неговите конзервативни клиенти кои бараат добри инвестиции со низок ризик, „ние купувавме американски трезори со рок на доспевање од шест месеци до три години. Тековниот принос до доспевање е нешто повеќе од 4%.

Во зависност од тоа како изгледа вашето портфолио во однос на акции и обврзници, ако клиентот побара пониско ниво на толеранција на ризик - портфолио составено од готовина, ЦД-а или краткорочни државни обврзници на САД ќе изгледа соодветно, вели овластениот финансиски планер Скот. О'Брајан од Worthpointe Wealth Management. Навистина, со ширење на ЦД-а низ повеќе банки осигурени од FDIC, ќе ја заштитите главнината. „ЦД-ата плаќаат атрактивни каматни стапки. Во моментов има достапни 12-месечни ЦД-а кои плаќаат над 4%“, вели сертифицираниот финансиски планер Грег Ридер во финансиските советници на McClarren.

Дали имате проблем со вашиот финансиски советник или барате нов? Е-пошта [заштитена по е-пошта].

Прашања уредени за краткост и јасност.