„Мојата цел е да имам нето вредност од најмалку 100,000 долари“: Имам 29 години и живеам со мајка ми во изнајмен мобилен дом. Имам фонд за итни случаи од 25 илјади долари и 26 илјади долари во Рот ИРА. За што да заштедам следно?

Искрено, живееме во подвижен дом - вклучувајќи машина за перење и сушење - и киријата е значително поевтина и имаме повеќе простор и вистински паркинг места во споредба со типичните станови во мојата област. Немам кредит за автомобил, немам кредитна картичка и студентски долг.

Имам итен фонд од 25,000 долари на штедна книшка со висок принос. Имам 26,000 долари во Roth IRA (мојот работодавец не нуди никакви бенефиции за пензионирање), 6,000 долари на инвестициската сметка на робот-советник, 4,000 долари на штедна сметка и 1,300 долари во мојата проверка.

Поставив приоритет да го платам мојот автомобил за две години и да заштедам голем фонд за итни случаи бидејќи искрено никогаш не знаеш што може да се случи, а јас не планирам да учам на потешкиот начин. Но, сега кога тие цели се исполнети, навистина не знам за што да заштедам следно. 

Мојата цел е да имам нето вредност од најмалку 100,000 УСД бидејќи секогаш читам како тоа е добра бројка за исполнување, и загрижен сум бидејќи заостанам со пензиските фондови, па затоа отворив сметка за робот-советник специјално за пензионирање.

Но, што е следно? Знам дека луѓето велат дека треба да штедам за куќа во Калифорнија, но јас не го гледам тоа како реалност. Никогаш не пораснав со сонот да поседувам куќа, така што никогаш не го очекував тоа.

Бидејќи немам дечко, вереник, сопруг или деца, знам дека имам малку повеќе слобода, но искрено, Квентин, за што да штедам? 4,000 долари на мојата штедна книшка се забавни пари, но што и да извадам, го заменувам за никогаш да не се исцеди.

Откако ќе ја постигнам целта да имам нето вредност од 100,000 долари, едноставно не знам за што да заштедам следно? Куќа? Веројатно ќе штедам за вечноста за да дојдам до пристоен аванс за дом во Калифорнија. Но, и кириите постојано растат.

Планирам да барам нова работа во округот што нуди повисоки плати, можна пензија и бенефиции, конкретно план за пензионирање, така што очекувам сè уште да живеам под моите можности со уште повеќе преостанати готовина. Но, јас едноставно не знам што да правам со тоа.

Мобилен дом девојка

Драга девојка без долгови,

Бројката од 100,000 долари е тркалезна, ако произволна, една. Но, верувам дека помага да имаш за што да шутираш, така што немам проблем со тоа. Тој означува праг со шест бројки и покажува што е можно. „Ако можам да заштедам 100,000 долари, можам да направам многу повеќе“. Медиумската заедница и заедницата за финансиско планирање ја споменуваат таа сума што привлекува внимание затоа што може да инспирира доверба кај штедачите и да ги натера да уживаат да посветуваат поголемо внимание на нивното трошење, штедење и инвестирање.

Отсуството на очекувања на кои се осврнувате во вашето писмо се како ситни невидливи јажиња направени рачно изработени во Лилипут што нè задржуваат. Едвај ги чувствуваме како нè влечат бидејќи не секогаш знаеме дека се таму. Секое утро стануваме и си поминуваме низ животот, не е баш пријатно во верувањето дека таа работа не е за нас, или таа диплома, па дури и таа куќа.

Но, од она што ми го кажавте за формирање на сопствен Roth IRA, фонд за итни случаи и штедна сметка со висок принос, имате многу очекувања. Сопственикот на сопствен дом е недостапен за вас во овој момент, но верувам дека може да биде на вашето патување ако продолжите да го правите она што го правите: да размислувате однапред, да штедите и да планирате постепено да се движите до работа која има подобра плата и, идеално, 401(k) со одговарање на работодавецот.

Лери Пон, финансиски планер со седиште во Редвуд Сити, Калифорнија, има големи надежи за вас. „Имаш само 29 години и имаш многу живот! Честитки за она што го постигнавте досега. Во пракса сум 36 години и допрва ќе сретнам некој што заштедил премногу пари. Одлично правите со вашите краткорочни заштеди и фонд за итни случаи“.

„Мислам дека умерената распределба може да има смисла за вашата инвестициска сметка. На овој начин не преземате премногу ризик со тоа што сте агресивни или не заработувате соодветни приноси со тоа што сте конзервативни“, вели тој, додавајќи: „Ако новата работа нуди квалификуван медицински план за HSA, искористете ја предноста на HSA (Штедна сметка за здравство). Ова е одличен начин да заштедите пари за вашите идни медицински потреби без данок“.

Високи трошоци за живот

Не е лесно да се живее во Калифорнија поради трошоците за живот и високите цени на куќите, и не е лесно да се види што другите луѓе имаат - а што немаат. Нееднаквоста во државата се зголеми во изминатата деценија. Економијата на Калифорнија ги надминува повеќето држави, но нејзиното ниво на нееднаквост во приходите ги надминува сите, освен 5 држави, според Институтот за јавна политика на Калифорнија, непрофитна организација со седиште во Сан Франциско.

„Семејствата на врвот на распределбата на приходот во Калифорнија имаат 12.3 пати поголем приход од семејствата на дното - 262,000 долари наспроти 21,000 долари, за 90-тиот и 10-тиот перцентил, соодветно, во 2018 година - мерени пред даноци и програми за заштитна мрежа“, велат од PPIC. во пријавите објавен минатата година. „Нееднаквоста е присутна низ целата држава. Сегашните владини политики значително го намалуваат јазот меѓу богатите и сиромашните“.

Ова е важно бидејќи (а) тој јаз треба да се затвори за да им се помогне на повеќе луѓе да постигнат повисок квалитет на живот, (б) не сте сами и (в) додека можеби имате помалку од најбогатите во државата, исто така имате повеќе од многу луѓе. Веќе сте постигнале толку многу, а вашата способност за штедење ви помага да го направите тоа авансно плаќање. Како што многу њујорчани и Анџеленос горат пари за кирија, тоа што живееш со мајка ти е паметен. (Плус, таа нема да биде наоколу засекогаш.)

Го прашав Дејвид К. Голбахар, директор во глобалната консултантска компанија JS Held во Лос Анџелес, Калифорнија за вашата ситуација. „За жал, таа чека ужасно да заработи. Најпрво предлагам да обврзам со американското Министерство за финансии кои моментално се приспособени на инфлацијата. Минималниот период на одржување е 5 години, но има смисла во нејзината позиција. Би ги диверзифицирал нејзините акции со некои од тие обврзници“.

Предупредувачка забелешка за обврзниците: цените на обврзниците паѓаат како што каматните стапки се зголемуваат и тие вообичаено работат лошо во опкружување како што е ова. Како колумнист на MarketWatch, Филип ван Дорн пишува: „Ако имате обврзница и планирате да продолжите да ја држите додека не созрее, падот на пазарната вредност не го менува фактот дека ќе ја добиете номиналната вредност кога таа ќе доспее“.

со инфлацијата е на највисоко ниво во последните 40 години, ван Дорн вели дека може да биде потребно долго време пред да се промени растот на каматните стапки и падот на пазарната вредност на обврзниците. „Ако сте купиле обврзница со попуст (за помалку од номиналната вредност), ќе имате добивка кога ќе созрее“, додава тој. „Обратно ако сте платиле премија за вашата обврзница. Дневната флуктуација на цената не влијае на исплатата на достасувањето. Продолжувате да добивате камата додека обврзницата не созрее“.

За 25,000 долари, Голбахар предлага шест месеци трошоци во 3 или 6 месеци ЦД или сметка со висок принос, а остатокот на брокерска или друга инвестициска сметка за да заработи повеќе со текот на времето. Кога имате авансно плаќање, Голбахар вели дека имотот за изнајмување - нешто на кое можете да ставите депозит и да управувате за пасивен приход - може да ви помогне побрзо да стигнете до целта да поседувате дом.

Изнајмувањето имот доаѓа со одговорности, данок на доход и главоболки ако имате лош закупец. Предноста за вас е тоа што - во одреден момент во иднина кога сте на посигурна финансиска основа - може да ви овозможи да купувате во област каде што можете да си дозволите, и во теорија да ги соберете наградите од порастот на вредноста на имотот прекувремено. Но, кога ќе дојде време, би можеле подеднакво да се фокусирате на купување студио или еднособен за себе во соседството што доаѓа.

Чудото од сложена камата

Повеќето луѓе не го достигнале својот врв на заработка на 29 години. Навистина, тие не се приближиле до тоа. Во вашите 20-ти, целосно финансирајте ја вашата сметка за пензионирање, исплатете го студентскиот долг, погрижете се да имате фонд за итни случаи од 3 до 6 месеци трошоци и следете ги вашите месечни трошоци. Сето тоа го правите - од ваш грб - и можеби дури и ги надминувате перформансите во однос на вашиот приход. 

Не знаете што има зад аголот. Економијата расте во циклуси и може - за 5 или 10 години отсега - да се најдете во позиција да стапнете на скалата на имотот во Калифорнија или на друго место. Вашиот живот само ќе стане поголем и ќе имате нови искуства. Можеби ќе завршите да живеете во Калифорнија, или можеби не. Има многу пред вас, а вие се подготвувате за тоа непознато.

Што се однесува до вашите инвестиции за пензионирање, не потценувајте чудото од сложена камата. Заработувате пари на вашата почетна инвестиција и пари на враќањето на вашата инвестиција. Тоа е добивката од реинвестираната камата. Потребно е време, но единственото нешто што го имате на ваша страна - нешто што за жал го немаат многу луѓе кои размислуваат за сопственост на дом и пензионирање - е време. 

Колку сте постари, толку повеќе години остануваат зад вас, а возењето станува побрзо. Исто така, мудро е да искористите дел од вашите пари за да патувате и да видите други делови од земјата и на крајот други делови од светот. Ќе ве инспирира и промени. Продолжете да го правите тоа што го правите. Ќе вреди. Ќе забележиш дека ти го сменив и тазеот. Имате нула долг. Во 2022 година, тоа не е мал подвиг.

Проверете приватниот Фејсбук на Маниист група, каде бараме одговори на најтешките проблеми со животот во пари. Читателите ми пишуваат со секакви дилеми. Објавувајте ги вашите прашања, кажете ми за што сакате да дознаете повеќе или измерете ги најновите колумни на „Манистист“.

Паричарот жали што не може да одговори на прашањата индивидуално.

Со е-пошта на вашите прашања, се согласувате да бидат објавени анонимно на MarketWatch. Со поднесување на вашата приказна до Dow Jones & Company, издавачот на MarketWatch, разбирате и се согласувате дека можеме да ја користиме вашата приказна, или нејзините верзии, во сите медиуми и платформи, вклучително и преку трети страни.

Прочитајте повеќе за:

„Веруваме дека неговата поранешна сопруга ја натерала на ова“: Ќерката на мојот сопруг ме праша зошто наместо неа, јас сум корисник на животното осигурување на нејзиниот татко. Како да одговорам?

„Смената на гробиштата е најнедостаток на персонал:“ Чекам маси на Лас Вегас Стрип. Нашите пијани клиенти често не даваат бакшиш. Како можам да го убедам мојот шеф да додаде наплата за услугата?

„Тоа ги стави сите во чудна положба“: Нашата келнерка рече дека е додадена такса за услуга од 20% за покривање на бенефициите и здравственото осигурување, но дека тоа не е бакшиш. Дали е ова нормално?