Мојот сопруг и јас го изнајмуваме нашиот втор дом на нашиот син и неговата сопруга. Сега сакаме тој да ја поседува оваа куќа, но да ја задржиме нашата хипотека од 2.5%. Како можеме да го направиме тоа?

Тие беа неодамна дипломирани и штотуку ја започнаа својата кариера. Тие ја направија оваа куќа свој дом. И тоа беше прекрасен аранжман каде што тие ги покриваат сите трошоци, го одржуваа, па дури и го подобрија имотот.

Но, сега, бидејќи добро заработуваат, би сакале сопствен дом. Сите четворица сакаме да го претвориме овој договор за изнајмување во сценарио каде што поседуваат куќа.

Поради стапката од 2.5%, никој од нас не е заинтересиран да ја продаде куќата и да ги зголеми нашите стапки до 7%.

Размислуваме да ја задржиме хипотеката на наше име и да служи како банка, а нашиот син да ги плати сите трошоци и куќата да биде негова. Ова беше планот што го имавме на ум и ќе биде формализиран во писмен договор.

Кога тој ќе одлучи на крајот да продаде, ќе ги добиеме нашите аванси, трошоците и малку од капиталот назад. Останатото би го задржале.

Сега куќата е ценета за приближно 50,000 долари во овој момент.

Еве го моето прашање: Дали е ова лоша идеја? Знаеме дека мора да има даночни импликации и други стапици, но се чини дека едноставно не можеме да го сфатиме ова.

Чување во семејството

"Големиот потег' е колумна MarketWatch која ги разгледува карактеристиките на недвижностите, од навигацијата во потрагата по нов дом до аплицирањето за хипотека.

Дали имате прашање за купување или продавање дом? Дали сакате да знаете каде треба да биде вашиот следен потег? Испратете е-пошта на Арти Сваминатан на [заштитена по е-пошта].

Почитувана чување,

Планот ми има смисла. Ако вашиот син редовно ги плаќа сите трошоци за куќата, вклучително осигурување и хипотека, додека вие делувате како бекстоп, тогаш не предвидувам некои големи проблеми.

„Секој може да му помогне на својот родител или на кое било друго лице во плаќањето на хипотеката“, изјави Мелиса Кон, регионален потпретседател на Вилијам Равеис Хипотека, за MarketWatch.

Но, проверете дали вашата хипотека е претпоставен заем. Ако се работи за претпоставен заем, тоа значи дека вашиот син може да го купи вашиот дом со преземање на вашата хипотека, изјави за MarketWatch Арон Ковач, брокер за хипотека од Остин.

Но, повеќето конвенционални хипотеки не се претпоставени, додаде тој.

И, исто така, разгледајте ги даночните импликации. Ако вашиот син ја отплаќа вашата хипотека, тоа може да се смета за подарок до 17,000 долари во 2022 година, според Службата за внатрешни приходи. И бидејќи сопружниците можат да дадат двојно, по 34,000 долари, тој ќе мора да плати данок за плаќањата за таа година.

Но, во исто време, има недостатоци во тоа што вашиот син ја исплати вашата хипотека.

Иако нема забрана за тоа, тој нема да добие кредит за извршување на плаќањата. Така, тој можеби ќе сака да размисли за тоа.

Плус, тој, исто така, нема да може да ужива во даночните поволности за извршување на плаќањата, истакна Кон. Со други зборови, тој нема да може да бара одбивање на хипотекарната камата на неговата даночна пријава.

И, конечно, имајте на ум дека на крајот вие ќе бидете одговорни за хипотеката во вашата старост, без оглед на вашите финансиски околности.

Ако служите како банка, а вашиот син не плаќа поради некоја причина во иднина, вие ќе бидете заштитната мрежа и треба да го исплатите остатокот од заемот.

Замислете дека сте во 80-тите и овој аранжман опстојува. Ако вашиот син заврши во ситуација да не може да плати, вие сè уште сте на јадица бидејќи заемот е под ваше име.

И во таа ситуација, од вас се очекува да го покриете, на старост, без разлика колку е голема таа месечна сума.

Затоа разговарајте со него за тоа како планира да го реши таквото сценарио кога ќе се појави.

Генерално, се чини дека вашиот план има смисла, иако има некои недостатоци. 

Но, како што вели Кон, со оглед на тоа колку се повисоки стапките денес, дефинитивно е јасна користа од губењето на даночниот одбиток во замена за задржување на историски ниска стапка на хипотека. 

Со испраќање на вашите прашања преку е-пошта, се согласувате да бидат објавени анонимно на MarketWatch. Со поднесување на вашата приказна до Dow Jones & Company, издавачот на MarketWatch, разбирате и се согласувате дека можеме да ја користиме вашата приказна, или нејзините верзии, во сите медиуми и платформи, вклучително и преку трети страни.