Мислење: Стапките на осигурување на Флорида се речиси двојно зголемени во текот на пет години, но осигурителните компании сè уште губат пари - а причината е поподмолна од ураганите

Што им отежнува на осигурениците од Флорида да преживеат?

Осигурителните стапки на Флорида имаат речиси двојно се зголеми во изминатите пет години, сепак осигурителните компании сè уште губат пари поради три главни причини.

Еден од нив е зголемениот ризик од урагани. Ураганите Метју (2016), Ирма (2017) и Мајкл (2018) беа деструктивни. Но, голем дел од штетата од ураганот на Флорида е од вода, која е покриена со Национална програма за осигурување од поплави, наместо со приватно осигурување на имот.

Друга причина е што цените на реосигурувањето се зголемуваат - тоа е осигурување за осигурителните компании да помогнат кога штетите се зголемуваат.

Но, најголемата единствена причина е „доделување на бенефиции“ проблем, вклучување изведувачи по невреме. Тоа е делумно измама и делумно искористување на лабавата регулатива и судските одлуки кои ги погодија осигурителните компании.

Генерално изгледа вака: Изведувачите ќе чукаат на вратите и ќе кажат дека можат да му дадат нов покрив на сопственикот на куќата. Цената на нов покрив е можеби 20,000-30,000 долари. Значи, изведувачот го прегледува покривот. Честопати, навистина нема толку голема штета. Изведувачот ветува дека ќе се погрижи за сè доколку сопственикот на куќата им ја додели нивната осигурителна корист. Потоа, изведувачите можат да бараат што сакаат од осигурителната компанија без да им треба согласност од сопственикот на куќата.

Ако осигурителната компанија утврди дека штетата всушност не била покриена, изведувачот тужи.

Значи, осигурителните компании се заглавени или да се борат со тужбата или да се спогодат. Во секој случај, тоа е скапо.

Други тужби може да вклучуваат сопственици на куќи кои немаат осигурување од поплави. Само за 14% на сопствениците на куќи од Флорида плаќаат за осигурување од поплави, кое е претежно достапно преку федералната Национална програма за осигурување од поплави. Некои без осигурување од поплави ќе поднесат барања за штети до нивната компанија за осигурување на имот, тврдејќи дека ветерот го предизвикал проблемот.

Колку широко распространети се проблем овие тужби?

Генерално, бројките се прилично впечатливи.

Сè уште, околу 9% од барањата за имот на сопственици на куќи на национално ниво се поднесени во Флорида 79% од тужбите таму се поднесуваат имотно-правни барања.

Правниот трошок во 2019 година беше над $ 3 милијарди за осигурителните компании кои само се борат со овие тужби, и сето тоа ќе биде пренесено на сопствениците на куќи со повисоки трошоци.

Осигурителните компании имале повеќе од Загуба од преземање од 1 милијарда долари во 2020 година и повторно во 2021 година. Дури и кога премиите се зголемуваат толку многу, тие сè уште губат пари во Флорида поради ова. И тоа е дел од причината поради која многу компании одлучуваат да заминат.

Доделувањето бенефиции е веројатно поприсутно во Флорида од повеќето други држави бидејќи има повеќе можности од сите оштетувања на покривот од ураганите. Регулативата на државата е исто така релативно слаба. Ова може на крајот да го поправи законодавниот дом, но за тоа е потребно време и групите лобираат против промените. Беше потребно долго време да се донесе закон во кој се вели дека адвокатската такса треба да биде ограничена.

Колку е лоша ситуацијата за осигурениците?

Видовме десетина компании да биде прогласен за несолвентен или заминуваат од почетокот на 2020 година шест испаднаа само оваа година.

Уште 17 се на списокот за следење на Канцеларијата за осигурување на Флорида. Околу XNUMX од нив веројатно ќе бидат или се намалени од рејтингот А, што значи дека повеќе не се смета дека се во добра финансиска состојба.

Намалувањето на рејтингот има последици за пазарот на недвижности. За да добиете заем од федералните хипотекарни заемодавачи Фреди Мак   Фани Меј, мора да имате осигурување. Но, ако осигурителната компанија е намалена на под А, Фреди Мек и Фани Меј нема да го прифатат.

Флорида воспостави а Фонд за реосигурување од 2 милијарди долари во мај што може да им помогне на помалите осигурителни компании во вакви ситуации. Ако се намалат, реосигурувањето може да делува како ко-потпишување на заемот, така што хипотекарните заемодавци ќе го прифатат.

Но, тоа е многу кревок пазар.

Иан може да биде еден од најскапите урагани во историјата на Флорида. Сум видел проценки на Загуби од 40 до 60 милијарди долари. Не би бил изненаден ако некои од тие компании на списокот за следење си заминат по ова невреме. Тоа ќе изврши поголем притисок Осигурување на имот на граѓани, државниот осигурител во краен случај.

Некои наслови сугерираат дека и осигурителот на Флорида во краен случај е во неволја. Дали е навистина загрозена и што би значело тоа за жителите?

Граѓаните не се соочуваат со колапс, само по себе. Проблемот со Граѓаните е што е тоа бројките на политиките обично се зголемуваат по кризата бидејќи како што другите осигурителни компании згаснуваат, нивните полиси се префрлаат на Граѓаните. Ги продава тие полиси на помали компании, а потоа доаѓа друга криза и нејзините полиси повторно се зголемуваат.

Пред три години Граѓаните имаа половина милион полиси. Сега, има двојно повеќе од тоа. Сите овие осигурителни компании кои заминаа во последните две години, полисите им се мигрирани во Граѓаните.

Иан ќе биде скап, но Граѓаните се полнат со готовина во моментов затоа што имаше многу зголемувања на премиите и ги изгради своите резерви.

Граѓаните имаат и многу бекстопови.

Тоа го има Фонд за катастрофи на урагани на Флорида, основана во 1990-тите по ураганот Ендру. Тоа е како реосигурување, но е ослободено од данок за да може побрзо да изгради резерви. Откако ќе се постигне чкрапало, граѓаните можат да одат во фондот за катастрофа и да добијат надомест.

Што е уште поважно, ако Граѓаните останат без пари, тој има овластување да наметне доплата за сечии полиси - не само на сопствените полиси, туку и на полисите за осигурување низ Флорида. Исто така, може да наметне доплати за некои други видови осигурување, како што се осигурување на живот и осигурување на автомобили. По ураганот Вилма во 2005 година, Граѓаните наметнаа доплата од 1% на сите политики за сопственици на куќи.

Тие доплати можат да ги спасат граѓаните до одреден степен. Но, ако исплатите се во загуба од десетици милијарди долари, веројатно ќе добие и помош од државата.

Значи, не сум толку загрижен за Граѓаните. Сепак, на сопствениците на куќи ќе им треба помош, особено ако се неосигурени. Очекувам Конгресот да одобри одредено посебно финансирање, како што тоа го правеше во минатото за урагани како Катрина   Сенди, да обезбеди финансиска помош за жителите и заедниците.

Шахид С. Хамид е професор по финансии на Меѓународниот универзитет во Флорида во Мајами. Ова првпат беше објавено од Разговорот - „Големата причина зошто осигурителните компании од Флорида пропаѓаат не е само ризикот од урагани - тоа е измама и тужби".