Ако навистина сакате да ги зголемите вашите заштеди во пензија и да ги минимизирате даноците на приход, најдоброто нешто што треба да бидете е професионалец во доцна кариера во приватна пракса. Кога заработувате многу пари и сте блиску до возраста за пензионирање, имате опции за заштеда што ги надминуваат нивоата на типичниот план на работното место 401(k).
Но, можете исто така да заштедите повеќе и да го намалите даночното оптоварување ако сте возач кој го дели возењето, дадилка или само некој што има странична гужва. Сè додека можете да се справите со малку дополнителна документација и некои такси, можете да поставите план за соло пензионирање и да уживате во повисоки граници од повеќето вработени.
на IRS неодамна објави нови максимални нивоа на придонеси за пензионирање за 2023 година, и повеќето луѓе се фокусираат на износот дозволен за одложување на вработените во планот 401(k), кој ќе биде 22,500 долари, со дополнителни 7,500 долари за оние 50 и постари. За традиционалните IRA и Roths, тоа е 6,500 долари со дополнителни 1,000 долари за пристигнување.
До поголеми бројки доаѓате кога сте во позиција да бидете и вработен и работодавец. За SEP IRA или соло 401 (к) планови, кои се дизајнирани за оние кои поднесуваат Распоред В за приход од самовработување, можете да го одложите вкупното ограничување дозволено и за вработениот и за работодавачот, што ќе биде 66,000 американски долари за 2023 година, плус дополнителен придонес од 7,500 долари. За пензиските планови за готовинско салдо, тип на план со дефинирани бенефиции што можете да го поставите за себе како соло лекар, УЈП вели дека можете да одложите до 265,000 американски долари.
„Не секој може да заштеди повеќе за пензионирање, но ако можете да го направите ова, тоа го зголемува износот што можете да го засолните“, вели Том Балком, овластен финансиски советник кој раководи со 1650 Wealth Management во Лодердејл-бај-д-сеа, Флорида. и кој користи готовински биланс пензиски план за своите пензиски заштеди.
Повисоки граници за оние кои заработуваат повисоки
Причината поради која може да имате толку висока граница за пензиските планови за готовинско салдо е тоа што тие се пресметуваат со различен систем од стандардниот 401(k). Планот со дефинирани придобивки се фокусира на износот на користа и користи актуарски пресметки врз основа на возраста и приходот на учесникот за да одреди колкав може да биде придонесот за годината. Значи, постар поединец кој заработува многу пари може да одложи многу повеќе отколку помлада личност што прави почетна плата.
Ако звучи комплицирано, тоа е затоа што е. Не можете сами да ги правите актуарските пресметки, па затоа треба да ангажирате администратор од трета страна по цена од неколку илјади долари годишно.
Соло претприемачите кои го прават овој потег обично го разгледуваат откако ќе поминат низ неколку други опции за план. Тие би можеле да започнат во своите помлади години со план со помал износ на одложување, а потоа да се префрлат кога нивната возраст и приход ќе ги оправдаат повисоките бројки.
Повеќето, се разбира, воопшто не започнуваат. Само 13% од самовработените лица учествуваат во пензиски план споредено со 75% од традиционалните работници, според анализата на Pew Charitable Trusts.
Крајната игра со план за готовинско салдо не е нужно да се добие исплата налик на ануитет како што би добиле со пензија. Вашата заработка се акумулира на сметка слично како 401(k) и повеќето корисници планираат да ги префрлат средствата во ИРА при пензионирање и сами да управуваат со сметките.
„Флексибилноста да се префрли во ИРА е одлична долгорочно“, вели Балком. „Можам да ануитирам со начинот на кој го структурирам портфолиото“.
Отворањето и одржувањето на SEP IRA или соло 401(k) е многу полесно. На пример, можете да започнете план Single (k) Plus на Ubiquity Retirement + Savings за 350 долари, со месечна претплата од 35 долари и периодични инвестициски надоместоци, вели Чад Паркс, основач и извршен директор на Сеприсутност пензионирање + заштеди. Овие планови можете да ги добиете и од повеќето големи брокерски куќи, како што се Fidelity, Schwab и Vanguard, со карактеристики и трошоци кои варираат од добавувачот.
За овие планови, прво можете да придонесете до максималниот дозволен износ од 22,500 американски долари како вработен, а потоа можете да придонесете повеќе како работодавач. За SEP, тоа е 25% од вашиот нето приход од самовработување до максималниот комбиниран лимит од 66,000 УСД за 2023 година. За соло 401(k), можете да го придонесете целиот ваш приход од самовработување, до максималната комбинирана граница од 66,000 УСД во 2023 година, така што повеќето пати ова функционира како повисок износ во долари од SEP.
Ако имате пари од друга страна што сакате да ги придонесете, погрижете се да го координирате тоа со придонесите што вие и вашиот главен работодавец ги правите на други сметки, вели Шон Мулани, финансиски планер и CPA со седиште во Вудленд Хилс, Калифорнија и автор на А нова книга за соло 401(k)s. „Границите се по лице, а не по план“, вели Мулани.
Мулани пресметува дека ќе бидат потребни околу 230,000 долари од приходот од Распоредот В за да се зголеми соло 401(k) во 2023 година.
Уште повеќе даночни поволности
Оние кои имаат најголема корист од овој пристап го надминуваат ограничувањето на приходот за 20% Одбивање на квалификувани деловни приходи (QBI), кој беше имплементиран во 2018 година како дел од Законот за даночни намалувања и работни места. Таа граница беше 170,050 долари за единечни пополнувачи и 340,100 американски долари за заеднички пополнувачи во 2022 година.
„Многу професионалци со повисоки приходи се заклучени надвор од тоа“, вели Мулани.
Таму стапува во игра даночното планирање. Ако одложите доволно приход за да го достигнете ограничувањето, може да добиете до дополнителни 20% попуст на вашата даночна сметка.
„Играта станува одбивање, одбивање, одбивање додека работите“, вели Мулани.
Сè уште има време да ги намалите приходите во 2022 година и да направите планови за одложување на пензионирањето при самовработување пред крајот на оваа година. Ако го поставите типот на план што го сакате сега, имате рок до рокот за поднесување даноци да ги вложите вашите придонеси за 2022 година, а потоа можете да се вклучите во 2023 година на новите повисоки лимити.
Повеќе од MarketWatch
Source: https://www.marketwatch.com/story/forget-the-22-500-limit-some-workers-can-supersize-their-tax-deferred-retirement-savings-up-to-265-000-in-2023-11667238372?siteid=yhoof2&yptr=yahoo