Мислење: Нашиот систем за студентски заем треба да се поправи - и оваа промена би била попаметна од само простување долг

Доколку претседателот Бајден го откаже неподмирениот студентски долг, тоа нема да ги ослободи студентите од потпирање на задолжување во иднина. Навистина, ако им се простат студентските заеми, некои родители може да добијат известувања за откажување на нивните студентски заеми истиот ден кога нивните деца потпишуваат договори за сопствени заеми.

Гласи: Еве како Бајден може да се придвижи кон откажување на студентските заеми

Повеќето луѓе кои излегуваат од средно училиште сакаат, со добра причина, да одат на факултет, а повеќето од нивните родители не можат да си дозволат да ги покријат сите трошоци. Возрасните кои се враќаат на училиште за да ги подобрат своите можности на пазарот на трудот, ретко имаат готовина да платат однапред. Сепак, иако владите помагаат со помош за грантови и субвенции за јавните колеџи, ние како општество очигледно не сме подготвени да плаќаме даноци на ниво што е потребно за да се подигне табулаторот за луѓето кои не можат да си дозволат да платат.

Позајмувањето за финансирање инвестиција со висока очекувана стапка на принос е рационално. Претприемачите со бизнис планови го прават тоа секој ден. И како и со високото образование денес, други значајни инвестиции во приказната за економскиот раст на САД - железници, хемикалии, електрична енергија - се потпираат на федерално обезбедените субвенции за заеми. Само прашајте го Илон Маск: Тесла беше главен корисник на владините субвенции во првите години. 

Заемите поддржани од владата се основен елемент на финансирањето на високото образование во САД откако Линдон Џонсон ги направи федералните заеми централни во неговите напори да ги отстрани финансиските бариери за високото образование преку Законот за високо образование од 1965 година.

Препознавањето на потребата за тековен федерален систем за студентски заем го става дизајнот на тој систем во првите редови. Сегашниот систем е длабоко погрешен. Може да се зајакне за студентите да продолжат да имаат пристап до ова критично финансирање без да се соочат со непотребни оптоварувања кога ќе дојде време за отплата.

Следниве изводливи промени ќе го променат нашиот систем за студентски заеми за да може да ги подобри можностите за студентите од сите средини.

Прво, високото образование има висока просечна стапка на поврат, но тоа не се исплати за секого. Некои ученици го напуштаат училиштето без акредитиви и никогаш не уживаат во зголемувањето на заработката на кое се надеваа. Некои заработуваат акредитиви кои не се исплаќаат добро, или затоа што нивните избрани професии се слабо платени или затоа што не наоѓаат добра работа

Солиден план за финансирање ќе го намали уделот на заемопримачи чии инвестиции не се исплатат со тоа што институциите ќе бидат одговорни за резултатите на учениците, исклучувајќи ги училиштата кои не им служат добро на учениците од подобноста за федерални програми за студентска помош. Федералната влада треба да се придвижи насилно за да ги спроведе таквите ограничувања.

Но, одредено осигурување од лоши резултати е услов за систем на заем кој не остава лични кризи во пресрет. Поради оваа причина, заемите со условен доход (ICL), каде што месечните плаќања се ограничени на прифатлив дел од приходите на заемопримачите, се сè попопуларни и во САД и во другите земји. Програмите на ICL генерално предвидуваат дека секое салдо што е неисплатено по одреден број години да биде простено.

Во САД направивме делумни реформи, при што позајмувачите избираа од збунувачки низа планови за отплата - некои контингент на приход, а некои со фиксни месечни плаќања.

Во ОК и Австралија, сите позајмувачи автоматски се ставаат во ICL. Плаќањата се собираат преку даночниот систем и се прилагодуваат веднаш кога заемопримачите ќе ги загубат своите работни места или ќе доживеат други значајни промени во нивната заработка.

Во САД, една третина од заемопримачите кои ги презеле чекорите за да се запишат во ICL мора да обезбедуваат документација годишно за да ги потврдат своите приходи. Многумина испаѓаат од планот поради ова барање. Многумина сè уште не ги исплаќаат своите заеми - иако е помал дел од оние во други планови.

Ако го направите ICL автоматски, ќе ги отстраните приватните сервисери за заеми со кои федералната влада склучи договор за да обезбеди насоки за заемопримачите и да ги обработи нивните плаќања. Овој систем беше преполн со проблеми на неефикасност и корупција.

Но, и структурата на плаќањето има потреба од модификација. Има чести повикува на спуштање очекуваните плаќања. Личните околности на некои заемопримачи сигурно ги отежнуваат нивните плаќања, но за повеќето сегашните 10% од приходот што надминува 150% од нивото на сиромаштија не е тежок.

Тоа, рече, подигање на прагот за почеток на плаќања на 200% од нивото на сиромаштија би се приближиле до проценка само на заработката што ја надминува онаа на типичните матуранти.

Покрај тоа:

• Позајмувачите чии месечни исплати не ја покриваат наплатената камата се соочуваат со зголемување на состојбата на нивните заеми, дури и кога се во добра состојба. Ограничувањето на износот на каматата што може да се акумулира ќе го ублажи овој проблем.

• Непропорционален дел од простувањето на заемот според ICL е проектиран да одат кај тие што позајмиле за постдипломски. Повеќето луѓе желни за поголеми јавни субвенции за студентите не ги имаат на ум овие студенти. Иако постојат строги ограничувања за износот што студентите на додипломски студии можат да го позајмат од федералната влада, тоа не е случај за дипломирани студенти. Наметнувањето такви ограничувања ќе ги намали трошоците за даночните обврзници и ќе го направи системот поправедно насочен кон зголемување на пристапот и успехот во додипломското образование

• За позајмувачите кои не ги отплаќаат целосно своите долгови пред да им бидат простени салда (обично по 20 години за должници на додипломски студии), износот што го враќаат зависи само од нивните патишта за заработка, а не од износот што го позајмиле. Ова е подарок за оние со големи долгови и неправеден кон оние кои се потрудија да го задржат своето задолжување. Врзувањето на времето за простување со позајмениот износ може да го реши овој проблем.

Имаме дополнителни детални упатства за зајакнување на системот ICL на друго место Во опкружување каде што ублажувањето на тековните тешкотии со отплатата на заемот е и политички и економски критично, треба да ја задржиме основната цел на студентските заеми, а тоа е да им помогнеме на повеќе луѓе да присуствуваат и да успеат на факултет, пред и центар. За да ја постигнеме таа цел, треба подобро да ги оддалечиме студентите од образовните опции кои лошо ќе им служат, истовремено обезбедувајќи дека студентите чие образование им помогнало да напредуваат да ги вратат заемите.

Ако се забрани драматична трансформација на нашиот даночен систем и ресурсите достапни за плаќање на високото образование и за покривање на трошоците на студентите додека се на училиште, елиминирањето на федералните студентски заеми сериозно би ги ограничило образовните можности во САД Поправање на сегашниот систем е најдобриот пристап за зачувување и зголемување на тие можности.

Сенди Баум е нерезидентен постар соработник во Центарот за образовни податоци и политика на Урбан институт и почесен професор по економија на колеџот Скидмор во Саратога Спрингс, Њујорк Мајкл Мекферсон е почесен претседател на Фондацијата Спенсер и колеџот Макалестер во Сент Пол, Мин. Тие се автори на „Дали колеџот може да го израмни полето за играње? Високото образование во нееднакво општество".

Сега прочитај: Тинејџерите кои ќе се упатат на колеџ оваа година би можеле да се соочат со долгови од речиси 40 илјади долари, а повеќе родители го преземаат товарот

Плус: „Сите бев неправедно третиран со мене“: тужбата за студентски заем тврди дека владата и инкасаторите ги чинат позајмувачите поврат на данок и проверки за социјално осигурување