Мислење: Не можете да се потпрете на социјалното осигурување за да го финансирате пензионирањето - време е да ја преиспитате вашата стратегија за штедење во пензија

На Американците им снемува долготрајни „заштитни мрежи“ - без инфраструктура како пензии или социјално осигурување, поттикот паѓа на поединецот да преземе поголема одговорност, сега повеќе од кога било, за сопственото пензионирање. Сепак 2020 податоци од Истражувачкиот институт за бенефиции за вработените откри просечен дефицит на пензија од 3.68 трилиони долари во домаќинствата во САД на возраст од 35-64 години, што значи дека безброј луѓе се соочуваат со недоволно финансирано пензионирање.

Гласи: Планирајте го најлошото сценарио за пониски очекувани плаќања за социјално осигурување со наоѓање приход на друго место

Во денешното економско опкружување, тешко е да се убеди просечниот човек да посвети дел од својата плата за пензиски фонд кога се соочува со итни краткорочни финансиски предизвици. Финансиската благосостојба беше погодена во 2022 година, при што луѓето се соочуваат со зголемени трошоци за живот и покрај заостанувачкиот раст на платите - Allianz Life истражување откриле дека 54% од Американците морале да ги запрат или да ги намалат придонесите за пензионирање како резултат.

Покрај финансиските бариери, на вработените им е потребно подобро образование за тоа што реално треба да штедат за да живеат со истиот стандард што го прават моментално додека се во пензија. На пример, може да мислите дека е доволно да се придонесе со типични 7% од вашата плата - сепак поновите упатства велат дека се потребни најмалку 10% до 15% за финансиски добра пензија. 

Покрај тоа, и покрај фактот дека 401(k) се смета за основна придобивка, 32% од работниците во приватниот сектор немаат пристап до еден, според 2021 податоци од Бирото за трудова статистика на САД. Ова создава уште поголема образовна бариера за поединци кои треба самостојно да се движат по штедењето за својата иднина.

Гласи: Како да добиете загарантирана стапка на трошење во пензија од 4.3%

Не можам да земам средства здраво за готово

Наспроти оваа позадина и многу реалната можност социјалното осигурување да не трае вечно, две работи стануваат јасни: пензионерската индустрија има потреба од подобра регулатива за да им помогне на работодавците и луѓето да бидат подготвени за успех, а работодавците имаат сè посуштинска улога со обезбедување образование. и пристап до механизмите за штедење во пензија.

Критична легислатива што го пробива патот низ Вашингтон во моментов - вклучувајќи го и БЕЗБЕДЕН акт 2.0 и Закон за заработка— има за цел да одговори на некои од блокирачите кои стојат на патот на штедењето за пензионирање, и за бизнисите и за вработените. Еден од најперспективните елементи е одредбата која ќе бара од работодавците автоматски да ги запишат вработените во планот за пензионирање на нивната компанија, наместо да ги натераат рачно да се пријават - што може да биде сложен и лесен за игнорирање процес за време на влегувањето во авион, особено за помладите вработени. .

Дополнително, многу држави усвојуваат мандати кои бараат од бизнисите да понудат решенија за пензионирање кога вработуваат одреден број поединци. Овие програми се во голема мера субвенционирани од државата и исто така предлагаат повеќе даночни олеснувања за работодавците да си ги дозволат трошоците за пензиските планови.

Друга голема бариера што често стои на патот за штедење за пензионирање е долгот на студентски заем. Американците во моментов се соочуваат со долг од 1.75 трилиони долари за студентски заем, според до Банката на федерални резерви на Сент Луис. Како што се приближува крајот на мораториумот на отплатите, многу луѓе веројатно размислуваат како да ги балансираат тие плаќања со придонесите за пензионирање и другите финансиски обврски.

Новото законодавство за пензионирање ќе воспостави иновативен процес за поддршка на двете цели, со тоа што ќе им овозможи на работодавците да ги „совпаѓаат“ придонесите со студентскиот долг на вработените - на пример, за секои 100 долари што вработен придонесува за нивните 401 (k), работодавачот ќе стави 100 долари кон нивниот студентски долг.

Акции што работодавците и вработените можат да ги преземат сега

Без оглед на тоа како ќе се одвиваат работите во Вашингтон, постојат активности што работодавците можат да ги преземат сега за да им помогнат на вработените да почнат да штедат повеќе. Работодавците треба да се обврзат да работат рака под рака со вработените за да ги поддржат нивните цели за штедење во пензија - ова започнува со нудење 401 (k), но секако не треба да заврши тука.

Постојат различни технолошки решенија кои поттикнуваат подобро однесување за штедење во пензија - вклучувајќи вградени механизми како автоматско запишување и автоматско ескалирање, алатки кои им помагаат на вработените да визуелизираат како ќе изгледа нивната „плата“ од 401(k) за време на пензионирањето или како тие споредете со врсниците на слична возраст и ниво на приход за да бидете сигурни дека тие се на добар пат со придонесите.

Компаниите, исто така, треба тесно да соработуваат со вработените за проактивно да ги обучуваат за најдобрите практики за штедење во пензија. Ова може да вклучува персонализирано достапување до младите вработени за да им помогне да започнат со нивните 401(k) и да ја разберат вредноста на штедењето за пензионирање, редовни потсетници за поттикнување на вработените да ги зголемат придонесите и едукација за тешки финансиски ситуации - како што е охрабрување на вработените да не паничи и повлече 401(k) средства за време на нестабилност на пазарот, што може да доведе до загуби и да предизвика големи надоместоци.

Друг клучен фактор е отстранувањето на заплашувањата околу штедењето за пензионирање. Иако стапката на придонес од 10% до 15% е идеална, тоа не е реално за секого - складирањето дури и мал дел од вашата плата, особено ако почнете да штедите на помлада возраст, сепак може да прерасне во здрав фонд додека растете, благодарение до сложена камата.

Не секој има пристап до 401(k). Но, дури и оние што го прават тоа треба да погледнат и во други возила со даночна предност за да заштедат што е можно повеќе за пензионирање. Работодавците можат да ги охрабрат вработените да истражуваат флексибилни сметки за трошење (FSA), здравствени штедни сметки (HSA), IRAs и Roth IRAs - искористувајќи ги предностите на овие и максимизирајќи ги придонесите каде што можете, ќе ве стави во голема предност додека се приближувате до пензионирањето и ќе ви помогне да стигнете на вистинскиот пат ако немате пристап до сметка спонзорирана од работодавачот.

Не можеме да се потпреме на социјалното осигурување за да го финансираме нашето пензионирање. Дури и ако Конгресот се придвижи да ја зајакне програмата, јазот за безбедност при пензионирање останува значителен, а на многумина ќе им требаат други средства за да го создадат типот на пензионирање што го сакаат. Луѓето треба да го искористат овој момент за да ја преиспитаат својата стратегија за штедење во пензија - во меѓувреме, пензионерската индустрија и работодавачите треба повторно да се посветат на тоа да го олеснат започнувањето и да останат на вистинскиот пат.

Кристен Карлајл е генерален директор на Betterment at Work.