Отворена сезона за уписи, што значи дека е време повеќето работници да изберат поволности за годината што претстои. Здравственото осигурување е една од најпопуларните придобивки што работниците ги прегледуваат годишно, но има повеќе за обезбедување здравствена заштита за вас и вашето семејство. Важно е да размислите како ќе ги платите трошоците за здравствена заштита кои можеби не се покриени со осигурување.
Ако учествувате во квалификуван здравствен план со висока франшиза (HDHP), можеби ќе ги исполнувате условите за здравствена штедна сметка (HSA), која ви овозможува да штедите, инвестирате и плаќате трошоци за здравствена заштита. За 2023 година, плановите со одбиток од најмалку 1,500 американски долари за поединец или 3,000 американски долари за семејство се сметаат за HDHP од IRS. HSA може да биде одличен додаток на комплетите за финансиски алатки на работниците, но сепак помалку од половина од сите вработени (48%) на кои им е понуден HSA од нивниот работодавец, го користат, според податоците од Услуги за пензиски план Schwab. За да го искористите максимумот од HSA, разгледајте ги овие важни карактеристики и стратегии.
Средствата се превртуваат
За разлика од флексибилната штедна книшка, која има политика „користи ја или изгуби ја“, неискористените HSA средства остануваат на вашата сметка од година во година и се префрлаат кога ќе го смените работодавецот.
Стратегија: Користете HSA како долгорочно средство за штедење за идните медицински трошоци, па дури и други трошоци за пензионирање.
Ова особено добро функционира за работниците кои имаат само мали плаќања и рецепти за кои треба да се грижат сега. Ако вашите трошоци за здравствена заштита од џеб се минимални и вие сте во можност, размислете да ги платите сами, додека им дозволите на средствата во вашиот HSA да растат без данок. На тој начин, можете да се подготвите за покривање на потенцијални дополнителни услуги или третмани, очекувани или неочекувани, кои може да ги зголемат трошоците за вашата здравствена заштита, дури и во пензија.
Тројна даночна поволност
Соработниците на HSA можат да добијат даночни придобивки на три начини. Прво, придонесите се одбиваат од данок, со што се намалува вашиот оданочен приход. Второ, придонесите и заработката растат без данок, и трето, повлекувањата за квалификувани медицински трошоци се ослободени од данок.
Стратегија: Ако имате средства, размислете за финансирање на вашиот HSA до лимитот за да ги максимизирате даночните придобивки. Ограничувањето на придонесот за 2023 година е 3,850 американски долари за поединци и 7,750 долари за семејства.
Придонесувачите имаат и можност да инвестираат средства. Повеќето помлади работници (58% од генерацијата Z и 56% од милениумците) инвестираат барем дел од нивната HSA во заеднички фондови или други видови инвестиции освен во готовина, во споредба со 38% од генерацијата X и 30% од бумерите, податоци од Schwab покажуваат. Моите колеги од Шваб Центарот за финансиски истражувања генерално сугерираат одржување на рутински медицински трошоци од две до три години во готовина, готовински инвестиции или слични инвестиции со ниска нестабилност и инвестирање на преостанатиот биланс за потенцијален раст.
Флексибилност за повлекување по 65 години
Нема данок за повлекување на HSA за медицински трошоци без разлика на вашата возраст, но ако се повлечете за немедицински трошоци пред 65-годишна возраст, ќе се соочите со данок на доход плус 20% казна. Сепак, по 65-годишна возраст, повлекувањата на HSA за немедицински трошоци се оданочуваат како обичен приход, исто како и вашите повлекувања од традиционалните 401(k) или IRA. И можете да ги искористите парите за сè што сакате.
Стратегија: Сметајте го вашиот HSA како дополнителна пензиска заштеда.
Покрај даночните паралели со традиционалните сметки за пензионирање, HSA немаат потребна минимална распределба (RMD), што е минималниот годишен износ што мора да го повлечете од традиционалните 401(k)s или IRA по 70 ½ возраст или 72 години за оние кои ќе наполнат 70 години по 1 јули 2019 година. Корисниците на HSA не можат да продолжат да придонесуваат откако ќе се запишат во Medicare или ако не се покриени со HDHP, но имаат изобилство на флексибилност да ги користат постојните HSA средства во или во близина на пензионирањето.
Важно е сите да ги разберат и да ги користат сметките со даночна предност за да ги максимизираат своите заштеди. Започнете со придонесување за пензиски план спонзориран од работодавачот како 401(k), особено за да добиете соодветни долари од вашата компанија. Ако можете да си дозволите да издвоите повеќе, размислете како придонесувањето за HSA може да се вклопи во вашите севкупни финансиски цели. И запомнете, ако имате прашања, контактирајте со вашиот 401(k) или HSA провајдер.
Кетрин Голадеј е извршен директор и раководител на Schwab Финансиски услуги на работното место.
Информациите содржани овде се сопственост на Schwab Retirement Plan Services Inc. (SRPS) и е само за информативни цели. Ниту една од информациите не претставува препорака на СРПС. Информациите не се наменети да обезбедат даночни, правни или инвестициски совети; Ве молиме консултирајте се со вашиот сметководител или инвестициски советник за тоа како ова се однесува на вашата специфична ситуација. SRPS не гарантира соодветност или потенцијална вредност на која било одредена инвестиција или извор на информации. Одредени информации дадени овде може да бидат предмет на промена. Ниту една од информациите содржани овде не смее да се копира, додели, пренесе, открие или користи без експлицитно писмено одобрение од SRPS и неговите филијали.
Финансиски услуги на работното место е деловно претпријатие кое нуди производи и услуги преку Schwab Retirement Plan Services, Inc.; Услуги на план за акции на Шваб; и решенија за усогласеност. Schwab Retirement Plan Services, Inc., обезбедува евиденција и сродни услуги во однос на плановите за пензионирање. Schwab Stock Plan Services е поделба на Charles Schwab & Co., Inc. која обезбедува услуги за план за компензација на капитал и брокерски решенија за корпоративни клиенти. Compliance Solutions се состои од Schwab Designated Brokerage Services (DBS), поделба на Charles Schwab & Co., Inc. DBS обезбедува брокерски решенија за корпоративни клиенти кои ја следат активноста на нивните вработени за хартии од вредност. Schwab Retirement Plan Services, Inc. и Charles Schwab & Co., Inc. (член SIPC, www.sipc.org) се посебни, но поврзани ентитети, и секој е подружница на The Charles Schwab Corporation. 1122-2BWL
Извор: https://www.marketwatch.com/story/your-hsa-can-be-an-extra-retirement-savings-how-to-make-smart-choices-during-open-enrollment-11666971417?siteid= yhoof2&yptr=yahoo