Се исплати колеџот и хипотеката? Еве како да ги распределите вашите ослободени пари.

Сепак, многу луѓе кои ветија дека ќе ги достигнат своите цели за штедење во пензија штом ќе останат празни гнезда не го прават тоа, неодамнешните истражувања укажуваат на. Дел од тоа би можело да биде незнаењето како да се распредели нивниот новоослободен паричен тек, па дури и колку е ослободено. Размислете за овој пример: ако родителите придонесуваат со максимум 16,000 УСД ослободен од данок секој годишно во еден образовен штеден план „529“ и имаат месечна хипотека од околу 2,000 американски долари, тоа е 56,000 долари годишно заедно, или околу 4,700 долари месечно. Дури и ако го исплатиле само факултетот или хипотеката и сè уште ја имаат другата исплата, сепак може да има многу дополнителни готовина за употреба.

„За повеќето луѓе, штом ќе се намалат трошоците за домот и факултетот, тоа е речиси како да добиваат покачување“, вели Џим Колавита, висок советник за богатство во GenTrust во Њујорк.  

Да се ​​има дисциплиниран план е од клучно значење за мудро користење на тој бесплатен готовински тек, а како да се користи може да зависи од тоа кога парите ќе станат достапни. Еве неколку предлози за тоа како да ги прераспределите тие средства:

Век 50-55

Финансиските советници имаат за цел две главни цели за луѓето од оваа возрасна група: зајакнување на заштедите за пензионирање и плаќање на долгот, особено долгот со променлива висока камата.

Започнете со зголемување на придонесите до 401(k) или други планови за штедење на работодавачот. Идеално, штедачите ќе го максимизираат својот придонес, но во најмала рака, тие треба да заштедат доволно за да добијат каков било натпревар од работодавецот, вели Џон Кембел, постар потпретседател и виш стратег за богатство за Управување со приватно богатство на САД во Чикаго. Во моментов, лице на возраст од 50 години или повеќе може да собере дури 27,000 долари во 401(k). Дополнително, луѓето над 50 години можат да допринесат 7,000 американски долари годишно на традиционална индивидуална сметка за пензионирање или, доколку нивниот приход дозволува, Roth IRA. 

Ако скоро пензионерите ги максимизирале своите 401(k) и други сметки, друга опција може да биде финансирање здравствена штедна книшка, вели Лаура Дејвис, финансиски планер во Baird во Нешвил, Тен., која е достапна за луѓе со висока одбитни здравствени планови. Овие можат да бидат привлечни бидејќи придонесите го намалуваат оданочливиот приход, како 401(k), повлекувањата што се користат за медицински цели се ослободени од данок, а парите што не се потрошени таа година се превртуваат и ако на сметката се акумулира камата или има можности за инвестирање, заработката е ослободена од данок. Максималниот придонес за самци е 3,650 долари годишно или 7,300 долари за семеен план. HSA имаат допринос за луѓе над 55 години од 1,000 долари.  

Друга добра употреба на бесплатната готовина: Справете се со долгот со висока камата, дефиниран како долг кој има каматна стапка од 10% или повисока, вели Колавита. Штедачите можат да го задржат плаќањето на долгот кој е со пониски едноцифрени цифри и наместо тоа да ги вложат тие пари во пензија за да ги искористат предностите на долгорочните пазарни приноси кои обично ја надминуваат стапката на долгот со ниска камата. 

Дејвис додава трета опција е да се започне штедење за големи подобрувања во домот што треба да се направат пред пензионирањето, особено за луѓето кои можеби остануваат во своите домови или сакаат да возраст на место. Кембел се согласува, велејќи дека овој тип на фонд може да акумулира заштеди за идна употреба, слично на фондот за итни случаи. 

„Можете да го искористите тој фонд и тој нема никакво влијание врз потребите за вашиот готовински тек“, вели тој.

Скоро пензионерите во овој опсег на возраст би можеле да изберат да се справат со една од трите опции, особено ако долгот со висока каматна стапка е тежок товар. За штедачите кои сакаат да го поделат својот готовински тек на различни цели, Кембел го предлага ова: издвојување на најмалку 50% за пензиски инвестиции, 10% до 25% за плаќање на променливиот долг и 10% до 25% за заштеди за поправка на домови. 

Век 55-60

За луѓето кои стануваат празни гнезда или без хипотека во оваа возрасна група, прашањето е кога сакаат да се пензионираат. Ако тој временски хоризонт е 10 години или подолг, советите за распределба на советниците остануваат исти, заштедете барем половина за пензионирање, отплатете го долгот и заштедете за подобрувања на домот. 

Но, за оние кои би сакале да се пензионираат во рок од 10 години, сега е време луѓето да се сретнат за да разговараат за транзицијата кон пензионирање и да започнат или ажурираат финансиски план. Финансиски советник може да ги изложи изворите на гарантираниот приход од пензија на штедачот, вклучувајќи ги и социјалното осигурување и пензиите, како да се дополни тој приход за да се подмират фиксните трошоци, како да се распределат според нивната толеранција на ризик, цели и цели за пензионирање и идеална возраст за пензионирање. 

„Помеѓу 55 и 60 години, би рекол почнете да размислувате за работите што може да се направат за да се зачуваат и заштитат повеќе од вашите средства“, вели Кембел.

Тоа би можело да вклучи ребалансирање на портфолијата за да се намали ризикот или да се започне со изградба на перница за готовина за лицето до кое има пет години или помалку од пензионирањето. Почнувајќи да ги разгледуваме трошоците за осигурување на долгорочна нега, особено ако скоро пензионерите се на пат со заштедата за пензионирање. Советниците предлагаат да се истражат хибридни решенија кои можат да се користат за долготрајна нега или да имаат смртни придобивки, кои се слични на ануитетите.

Потенцијален расчленување на заштедите за ослободена готовина за некој со поблиска цел за пензионирање би бил најмалку 50% во пензиските заштеди, а остатокот поделен во зависност од потребите, 10% до 15%, помеѓу заштеди за одржување на домот, намалување на долгот, и долготрајна нега.

Век 60-65

Во оваа возрасна група, штедачите треба да насочат дел од ослободените парични текови на градење ликвидни сметки. Во зависност од удобноста на лицето во чувањето готовина или толеранцијата за нестабилноста на пазарот, штедачот може да има перница за готовина од дури четири години фиксни трошоци за живот, минус без оглед на загарантираните извори на приход што речиси пензионерот ги има, вели Дејвис. 

Долгорочните заштеди се сè уште важни, велат советниците, бидејќи пензионирањето може да трае најмалку 20 години. Кембел вели дека пензионерите треба да размислуваат за пензионирање кое ќе трае три фази и да ги усогласат своите заштеди со тие фази. Првата фаза трае од моментот на пензионирање до околу 75 години, втората фаза се движи од 75 до 85 години, а третата фаза е 85-плус.

Во првата фаза, 25% до 50% од дополнителниот готовински тек треба да се распредели прво за изградба на готовина и за долгорочни заштеди. Дополнителните пари може да се наменат за одржување на домот или други предмети за големи билети и намалување на долгот.

Кембел вели дека исто така е можно луѓето да треба да ги искористат сите пари што првично беа доделени за колеџ образование или хипотека на нивните деца за да се издржуваат во пензија. Но, ако можат да издвојат 10% за долгорочно штедење, штедачите сè уште напредуваат за својата иднина. 

„Тоа е клучот. Малиот, постепен напредок може да има непропорционално влијание подоцна“, вели тој.

Напиши [заштитена по е-пошта]