Родителите се соочуваат со 529 загуби на планот како што доаѓа школарината

Тоа е тоа време од годината за шопинг во студентски дом и за пакување на децата за да се упатат на колеџ. Тоа значи и плаќање школарина и такси.

За родителите кои користат 529 планови за плаќање школарина оваа година, некои можеби забележале големи загуби во тие планови поради нестабилноста на пазарот. Оваа година, пазарот на обврзници и акциите забележаа пораз, бришејќи ги баферите во многу инвестиции портфолија, вклучувајќи 529 планови.

„Треба да го земеме предвид масакрот на пазарот на обврзници и овогодинешните загуби на берзата, кои ќе уништат многу 529 салда на плановите“, твитна Џим Махани, овластен финансиски планер и директор во Mavericus Retirement. „Особено оние во фондови засновани на возраст“.

Тоа ги принудува родителите да се повлечат откако ќе забележат загуби или да разгледаат други опции за плаќање за овој семестар - во зависност од тоа како е структуриран нивниот план 529.

Кои се 529 планови?

529 планови се државно спонзорирани квалификувани програми за школување кои можат да се користат за трошоци за образование, како што се колеџ или школарина за основно и средно училиште.

Средствата растат без данок. Иако нема федерален одбиток за придонеси, многу држави нудат целосно или делумно даночно одбивање. Нема ограничувања за приход, старосни ограничувања или максимални годишни придонеси за 529 планови.

Постојат три главни ограничувања за 529 планови наведени во Prudential.Победа на трката за штедење на колеџ.“ Прво, можете да ги менувате инвестициите во планот само двапати годишно. Второ, иако можете да префрлите помеѓу плановите 529 на различни држави, тоа можете да го направите само еднаш во секој 12-месечен период. Трето, многу држави ги ограничуваат придонесите на 529 планови откако состојбата на сметките ќе достигне одредена сума. На пример, во Њујорк максималното салдо на сметката е $520,000.

Плановите на 529 имаат две опции: штеден план или припејд план. Колеџите и државите можат да понудат припејд планови. Повеќето семејства го избираат планот за штедење, кој го нудат само државите. Слично на сметките за пензионирање 401(k), можете да инвестирате во заеднички фондови или ETF. Исто така, постојат планови за „целен датум“ познати како планови засновани на возраст.

Приказна продолжува

„Кога детето е мало, треба поагресивно да се инвестира во акции, но како што детето се приближува кон потребата од тие средства, ризикот преземен на сметката треба да се повлече и повеќе да се инвестира во обврзници наместо во акции“, Каролин МекКланахан. , изјави овластен финансиски планер и основач на Life Planning Partners Inc. „Генерално користиме портфолија засновани на возраст, кои постепено стануваат поконзервативни колку што детето се приближува до влезот на факултет.

Но, на овогодишниот пазар на обврзници - кој ги пресликува загубите во акции - таа стратегија не помага. Алтернативата е да се префрлите на готовина, наместо тоа, според Меккланахан.

„Секако дека ја губите можноста за раст“, ​​рече МекКланахан. „Но, вие го губите и ризикот од загуба“.

Друга опција е да го префрлите вашиот фонд во држава која има стабилен фонд, рече Махани.

„Не можеме да си дозволиме загуби бидејќи се доспеваат тие трошоци за колеџ, па семејствата треба да размислат да се префрлат во стабилна вредност кога нивното дете е во средно училиште“, рече Махани. „Не сите држави нудат фонд со стабилна вредност, но сопственикот на 529 може да префрли од еден план 529 во држава што го нуди, како Колорадо. Со стабилен вредносен фонд, главницата и каматата се загарантирани и не можат да ја загубат вредноста."

Размислете за заем Parent Plus ако вашиот план 529 доби удар

Тие стратегии можеби се премногу доцни за родителите кои треба да напишат чек сега за трошоците за факултет на нивното дете. Наместо да се повлече од планот за намалување 529, Махани рече дека некои родители можеби ќе сакаат да размислат за позајмување пари користејќи заем од Parent Plus за да „купат време“ за да се врати вредноста на нивниот план 529.

„Постои ризик во овој пристап во смисла на плаќање камата“, рече Махани. „Но, ако историјата е водич, знаеме дека вредностите на акциите обично се враќаат на крајот и фондовите за обврзници треба да го сторат тоа исто така во услови на растечка каматна стапка, бидејќи обврзниците што доспеваат може да се реинвестираат со повисоки приноси“.

Ако земате заем Parent Plus, запомнете дека можете да ги искористите вашите 529 планови за да ги отплатите овие колеџ заеми, давајќи ви повеќе од четири години за да се опорават вашите сметки, рече Махани.

Иако денешниот пазар не е оптимален, сè уште има многу придобивки од 529 планови.

„529 планови се одлични средства за користење за штедење и инвестирање за колеџ, но предизвикот е што ние сме изложени на ризик во 529 планови на сличен начин како тој ризик може да влијае на нашите планови за приход за пензионирање“, рече Махани. „Силно верувам дека средствата со стабилна вредност што плаќаат 1.5%-2% на вашиот куп пари на крајот од трката за штедење на факултет имаат важна улога. Зошто да ја искористите шансата и да создадете загриженост кога е непотребна?“

Ронда е висок репортер за лични финансии за Yahoo Money и адвокат со искуство во право, осигурување, образование и влада. Следете ја на Твитер @writesronda

Прочитајте ги најновите трендови и новости за лични финансии од Yahoo Money. Следете Yahoo Finance на Twitter, Instagram, YouTube, Facebook, Flipboard, и Скопје