Плаќањата растат| Investor's Business Daily

Инвеститорите на берзата ги мразат зголемувањето на каматните стапки, но тие имаат позитивни страни - обврзниците повторно генерираат приноси, а финансиските инструменти како фиксните ануитети, со нивните приноси врзани за обврзниците, масовно се зголемуваат.

X

Колку? Доживотните ануитети со фиксен приход се зголемени за 29% до 30% од пред една година, во зависност од вашиот пол. Во меѓувреме, на Дау Џонс индустриски просек е намален за речиси 20% од почетокот на јануари.

Како функционираат ануитетите? Ануитетите можат да бидат многу сложени и тешко разбирливи. Но, основната премиса е лесна. На превозникот му давате паушална сума пари и тој може или да гарантира стапка на поврат или да гарантира доживотна исплата. Ако изберете доживотна исплата, вие создавате своја лична пензија.

Превозникот ги враќа вашите пари и на тој начин може да ви ги врати парите во месечни плаќања, плус камата, а во случај на доживотна исплата, дополнителна кредит за смртност до крајот на животот. Но, постојат многу ануитетни сорти.

Не е изненадувачки, ануитетите сега добиваат големо внимание. Загрижените инвеститори се исплашиле и почнале да бегаат на безбедно минатата година, бидејќи огромниот пораст на цените на акциите изгледаше неодржлив. И очигледно тоа се покажа како точно. Сега, повеќе инвеститори се обидуваат да заштитат некои пари и да постигнат одреден приход, надвор од ризикот на пазарот на акции.

„Многу луѓе мислеа дека (берзата) е на високо ниво и зедоа дел од нивните пари од масата минатата година“, рече Питер Лонго, потпретседател и директор за советување за осигурени решенија во Џени Монтгомери Скот, со седиште во Филаделфија. „Значи, ануитетите беа популарни кога бучеше берзата и тие се популарни сега кога пазарот вртоглаво паѓа“.

Ануитет со фиксен приход, како лична пензија, сега или подоцна?

Она што луѓето го нарекуваат непосреден ануитет често значи приходен ануитет, еден вид фиксен ануитет. Тоа е видот опишан погоре.

Во моментов, стапките на исплата (или приносите) за овие ануитети се движат од приближно 6.5% до дури 7.78% за доживотен ануитет со премија од 100,000 американски долари. Стапките зависат од пол (види табела). Ако каматните стапки се повисоки, што е веројатно, веројатно ќе се зголемат и стапките на исплата на ануитет.

Доживотна исплата приноси за фиксен приход ануитет

Просечни конкурентни исплати меѓу операторите за премија од 100,000 американски долари инвестирани од февруари до август 2022 година.

Извор: Cannex Financial Exchanges

Друг тип на приходен ануитет е одложен ануитет со фиксен приход. Тоа е кога едно лице ги плаќа парите на превозникот (или паушална сума или со текот на времето), а потоа превозникот ги инвестира пред да започне со исплати по временски период определен од носителот на ануитет (обично пет до седум години). Со ова, парите можат да растат пред да започне исплатата и да се одложат даноците на добивката.

Исплатите на ануитети се оданочуваат како приход, а не како капитална добивка. Но, ако ануитетот е создаден само со пари по оданочување, делот од каматата/растот од исплатата се оданочува.

Исто така, внимавајте на помалите превозници. Тие може да понудат поголема исплата или каматни стапки, но колку се безбедни вашите пари? Прашајте за рејтингот на операторот. Moody's, S&P Global Ratings, AM Best Co. и други носачи на стапка на ануитет.

Инвеститорите за ануитет често се пензионери или оние кои планираат пензионирање кои сакаат да го диверзифицираат своето портфолио и да ја намалат својата изложеност на акции. Но, тие исто така „се обидуваат да направат повеќе приходи надвор од социјалното осигурување“, рече Џеф Донам, овластен финансиски планер и висок советник за богатство во Colony Group. Ануитетите со фиксен приход „ја имаат придобивката од обезбедување на загарантиран прилив на приход“, рече тој.

Пример за исплати сега наспроти. Пред една година

За да биде јасно подобрувањето на сликата со фиксен ануитет, еве неколку примери со користење на податоци од Cannex Financial Exchanges, со седиште во Торонто, берза каде финансиските советници можат да ги видат стапките на ануитет од многу компании за ануитет.

Жена на 65 години купува ануитет со фиксен приход сега со 100,000 долари за исплата почнувајќи од октомври. Ако таа избере ануитет од Guardian Insurance и Annuity (високо оценет превозник), доживотната месечна исплата би била 553.31 УСД. Минатата година, истиот ануитет од Гардијан би платил 425.89 долари. Тоа е зголемување од 30% и во текот на 20 години што изнесува повеќе од 30,580 долари. И ако се претпостави дека жената собрала 20 години, вкупната исплата за нејзиниот непосреден ануитет во октомври 2022 година ќе биде 132,794 долари.

Ако маж на возраст од 65 години би купил ануитет со фиксен приход во моментов со 100,000 долари за исплата почнувајќи од октомври од Guardian месечно, доживотната исплата би била 568.75 долари наспроти 440.47 долари минатиот септември. Тоа е зголемување од 29%, или за 20 години тоа е 30,787 долари. Под претпоставка дека човекот собрал 20 години, вкупната исплата за овогодинешниот моментален ануитет ќе биде 136,500 долари. Соберете уште пет години и вкупната исплата оди на 170,625 долари.

Или како е со ова сценарио: Маж на 65-годишна возраст прави одредени планови за пензионирање и купува ануитет со фиксен приход денес за 100,000 долари од Гардијан, но ја одложува исплатата за да започне за пет години. Неговиот месечен приход достигнува до 802 долари. Во текот на 20 години тоа е исплата од 192,480 долари. И ако собираше уште пет години? Тоа е 240,600 долари.

Ова се убави враќања. Но, се разбира, тие се помалку од поризични инвестиции. Повеќе ризик, повеќе награда.

И ануитетите не се целосно без ризик. Ако умрете неколку години откако сте го купиле, а не сте го поставиле така што ануитетот оди кај вашиот сопружник, премијата што сте ја ставиле може да исчезне. Или ако умрете порано отколку што очекувавте, вкупната исплата очигледно ќе биде значително помала.

Фиксен ануитет како алтернатива за обврзница или ЦД

Инвеститорите, исто така, можат да купат краткорочен одложен ануитет, пократок од три години, како место за паркирање готовина и враќање. Индустријата користи уште еден термин за нив: повеќегодишни гарантирани ануитети или MYGA.

Со неконтролираното ширење на инфлацијата, вашата готовина секојдневно ја губи куповната моќ.

„Ануитет со фиксна стапка е сличен на банкарски ЦД, но добивате многу подобар принос отколку на ЦД“ или на штедна сметка, рече Гери Бејкер, главен оперативен директор на Канекс.

Во септември минатата година, тригодишните ануитети со фиксна стапка (премија од 25,000 долари) заработуваа приближно 1.05% до 1.55%, но сега тие заработуваат од 3.60% до 3.90%, според Канекс. „Тригодишен ануитет може да биде готовинска алтернатива“, рече Лонго. „Тоа е безбедно засолниште да се добие фиксна стапка“.

За споредба, според FDIC, националниот просечен годишен процентуален принос на тригодишно ЦД беше 0.66% заклучно со 19 септември 2022 година.

Променливи и индексирани-поврзани ануитети

Променливите ануитети и ануитетите поврзани со индексот може да бидат поврзани со приносите на инвестициското портфолио или берзанските индекси и можат да понудат поголем раст од оние поврзани со каматните стапки. Тие можат да бидат алтернатива на заедничките фондови.

Но, тие се поризични од ануитетите со фиксен приход, покомплицирани и можат да дојдат со многу повисоки такси. И за да бидат работите уште покомплексни, овие ануитети може да се постават со различни опции и возачи или за продолжување на систематската исплата за повлекување на брачниот другар по смртта на носителот на ануитет, за обезбедување некаква форма на главна заштита или за долго користење на парите -трошоци за терминска нега.

Некои ануитети имаат правила кои им дозволуваат на осигурениците да повлечат дел или сите пари, но повторно тоа е карактеристика што мора да биде во договорот во моментот кога се креира ануитетот.

Вкупно просечните надоместоци за променлива ануитет се 2.3% од вредноста на договорот и може да биде повеќе од 3%. Тоа е многу повисоко од надоместоците за ETF или заеднички фондови. Јавачите, оние клаузули кои додаваат карактеристики на ануитет, може да течат од 0.25% до 1% годишно.

Но, некои фиксни и индексирани ануитети може да се купат без надоместоци - трошокот е покриен со распонот помеѓу каматната стапка што ја добива купувачот наспроти каматната стапка што може да ја добие компанијата за ануитет.

Кога размислувате да инвестирате во ануитет, „разговарајте со професионален финансиски советник кој не мора да го продава производот“, а потоа штом ќе одлучите да купите ануитет, можете да „го купите преку осигурителна компанија“, рече Донам.

Следете ја Кетлин Долер на Твитер @kathleendoler.

МОЖНО Е И ОВА ДА ТИ СЕ ДОПАЃА: