Добрите и лошите страни на заокружувањето на вашето портфолио со ЦД-а

Клучни Килими

• ЦД-ата плаќаат повеќе од штедните сметки, но обично помалку од берзата на долг рок. Тие обично се добар натпревар за конзервативни штедачи со среднорочни парични цели.
• Откако ќе отворите ЦД, нема да можете да пристапите до главниот до крајот на мандатот без да се соочите со казни. Условите може да траат од три месеци до 10 години.
• Заработката на ЦД-а се оданочува како приход. Можете да го заштитите вашиот интерес од даноци со поставување на скала за ЦД во рамките на Roth IRA.

ЦД-ата се едно од најбезбедните места за чување пари, а осигурувањето поддржано од владата ви гарантира дека ќе ги вратите парите со камата. Додека каматните стапки обично се многу помали отколку што добивате од берзата, безбедноста на ЦД-ата ги прави добро погодни за финансиските планови на многу луѓе. Откако ќе разберете како тие функционираат, можете да оцените дали тие одговараат на вашите лични финансиски цели.

Како функционираат сметките на ЦД

ЦД-ата се штедни производи осигурени од FDIC. Кога отворате ЦД, ќе земете паушална сума и ќе ја заклучите на сметката за одреден рок - обично со фиксна каматна стапка. Оваа каматна стапка вообичаено е значително повисока од сè што ќе најдете понудено за стандардна штедна сметка. Меѓутоа, ако ги повлечете парите пред истекот на мандатот, ќе завршите со такси за предвремено повлекување.

Кажи дека сакаш да отвориш тригодишно ЦД. Една од најдобрите стапки за овој термин во овој момент е 3.25% APY. Минималниот депозит е 1,000 УСД. Ако ја отворите сметката со минимум, на крајот на вашиот мандат, вашето ЦД ќе има вкупно 1,100.75 долари.

Треба да планирате вашите 1,000 долари да останат во ЦД-то за целиот мандат, кој во овој случај би бил три години. Ако ги извадите парите во текот на првата година, PenFed ќе ја земе целата камата што сте ја заработиле пред да ви ги врати 1,000 долари. По првата година, тие би земале 30% од вкупната камата за целиот тригодишен мандат. Овие казни се менуваат во зависност од вашата финансиска институција.

Како функционираат ЦД-ата на ИРА

Каматата на ЦД-а се оданочува приход. Некои штедачи можат да заштедат на даноци со отворање на сметката како ЦД на ИРА - или потврда за депозит за индивидуална сметка за пензионирање. Тогаш се применуваат даночните правила на ИРА, што значи дека не мора да плаќате годишни даноци како типично ЦД или штедна сметка.

Со традиционална ИРА, парите што ги ставате на вашето ЦД се одбиваат од данок во годината на вашите придонеси. Но, кога ќе се повлечете од вашата ИРА во пензија, повлекувањата се оданочуваат според вашата редовна даночна стапка на доход, што е веројатно помало кога веќе нема да работите со полно работно време.

Ако имате ЦД од Roth IRA, парите што ги ставате на вашето ЦД со IRA сè уште ќе се сметаат како оданочен приход во годината на вашите придонеси - нема да се одбие. Но, кога правите повлекувања во пензија, нема да мора да плаќате никакви даноци за нив. Оваа стратегија ви помага да избегнете да плаќате данок на приход или капитална добивка на каматата што ја заработува вашето ЦД.

ИРА има даночни поволни аспекти, но имајте на ум, ова е алатка која има за цел да заштеди пари за пензионирање. Нормално, нема да имате пристап до овие средства без да плаќате даноци и казни додека не наполните старосна граница за овие сметки што ја пропишува владата.

ЦД-ата имаат помал ризик

ЦД-ата се производ со екстремно низок ризик за чување во вашето портфолио. Тие може да ви заработат повисока каматна стапка од штедна книшка, но мала е веројатноста да заработат колку индексен фонд во период од децении.

Причината поради која потенцијалот за заработка е помал е тоа што тие се инхерентно помалку ризични. Постојат околности каде казната за предвремено повлекување може да ја намали вашата главна инвестиција, но тоа е исклучително ретко. Сè додека вашето ЦД се чува кај институција осигурена од FDIC, тоа е осигурано до 250,000 УСД по депонент. Тоа значи дека заедничките сметки може да се квалификуваат за до 500,000 американски долари во осигурување поддржано од владата.

Исто така, нема пазарен ризик со ЦД. Пазарите на акции и обврзници би можеле да паднат, а тоа не влијае на вашето ЦД. Ќе знаете точно колку пари сте вложиле и колку камата ќе заработите кога вашето ЦД ќе созрее. Го знаете ова уште од првиот ден и гледате како функционира преку вашите редовни изводи на сметката до доспевање.

ЦД скалила

Скалата за ЦД ви помага да го диверзифицирате вашето ЦД портфолио за да ви помогне да управувате со каматните стапки и да избегнете премногу долго заклучување на парите. На пример, наместо да отворите ЦД од 50,000 долари со петгодишен мандат, можете да изберете пет ЦД-а за по 10,000 долари. Може да имате еден зрел за една година, две години итн.

Оваа стратегија ви дава периодичен пристап до средства без да плаќате казни за предвремено повлекување. Каматните стапки веројатно варираат во зависност од мандатот и нема да заработите толку многу на пократкорочни ЦД-а во повеќето случаи. Сепак, роковите датуми на достасување нудат неколку придобивки.

Идеално, вашата заработка ќе ја реинвестирате во уште повеќе ЦД-а за да ги одржите вашите заштеди да растат, но тоа ви дава можност за пократкорочна ликвидност. Ако треба да искористите дел од вашите заштеди, ќе имате можност да пристапите до него без казна за само една година, наместо да чекате пет години или да го скршите целото ЦД.

Акциите нудат подобра стапка на принос (обично)

Ако инвестирате долгорочно, акциите веројатно ќе понудат драматично повисока стапка на поврат. Додека ЦД-ата во моментов плаќаат над 3% во средина со високи камати, историскиот годишен просечен принос на S&P 500 е 11.88%.

Бидејќи тој број е просечен и годишен, тоа не значи дека ќе заработувате 11.88% секоја година. Некои години може да заработите многу повеќе. Во други години, најверојатно ќе изгубите пари.

Но, ако користите стратегија за купување и задржување во текот на подолг временски период, овие просечни годишни приноси се она што сакате да го земете во предвид наместо колку „заработувате“ или „губите“ во која било дадена година. ЦД-ата можеби се побезбедна „инвестиција“, но веројатно ќе заработат и помалку.

Размислете за вашите цели и измерете соодветно

Како ги заштедувате или инвестирате парите ќе биде целосно поврзан со вашите персонализирани цели. Ако сте во дваесеттите и сте заинтересирани да штедите само за пензионирање, веројатно ќе сакате да ги земете предвид акциите посилно од ЦД-ата.

Ако се приближувате до пензионирање и не можете да поднесете да изгубите пари, ЦД-то станува попривлечно.

Ако не се чувствувате целосно удобно да ја проценувате сопствената толеранција на ризик, можете да ја натерате вештачката интелигенција да го направи тоа наместо вас. Q.ai's Инвестициски комплети изградете и одржувајте портфолио за вас, земајќи го предвид вашиот временски хоризонт, финансиските цели и податоците од пазарот.

Користењето ЦД надвор од ИРА може да ви помогне да ги исполните вашите среднорочни финансиски цели без краткорочниот ризик на берзата. Може да изградите скала за ЦД за да ги складирате вашите заштеди за аванс за дом, аванс за авто-заем, очекуваното раѓање на дете или некоја друга животна пресвртница со потенцијално повисока стапка отколку ако ги чувате парите на штедна книшка.

Преземете го Q.ai денес за пристап до инвестициски стратегии со ВИ. Кога ќе депонирате 100 долари, ќе додадеме дополнителни 100 долари на вашата сметка.