Нед и Сју Прајс вредно го спасуваа целиот свој живот, но брачната двојка Џексонвил, Флорида, сè уште имаше грижи дека ќе останат без пари во пензија - особено затоа што здравствениот страв во 2007 година го натера Нед да ја затвори својата адвокатска пракса и им ги покажа потенцијалните катастрофални трошоци на долготрајна нега.
На крајот, Нед, кој сега има 69 години, отвори помалку стресна и помалку профитабилна практика за посредување дека тој и неговата сопруга (58) сè уште работат еден или два дена во неделата. Но, штедливиот начин на размислување стана вкоренет. „Ни требаа многу години да се ослободиме од вината за трошењето, бидејќи работевме под страв дека нема да имаме доволно за да издржиме, особено ако има катастрофална болест“, вели Нед.
Како го надминаа неподготвеноста да уживаат во своите заштеди? Работејќи со нивниот финансиски советник, Глен Улман, управен партнер во Ullmann Wealth Partners и агент за осигурување, Цените развија план за дополнување на традиционалното здравствено осигурување на Недс Медикер и Сју со полиси за покривање на здравствени настани како што е ракот. Улман, исто така, се погрижи портфолиото на Prices да биде формирано за да можат не само да го задржат својот животен стил, туку и да патуваат, да донираат во добротворни цели и да плаќаат за факултетското образование на нивните внуци, меѓу другото. Но, сепак беше потребно „постојано уверување“ од Улман дека тие не трошат прекумерно.
Има многу непознати кога станува збор за трошењето во пензија, од долговечноста и трошоците за здравствена заштита до пазарните приноси кои влијаат на портфолијата. И додека необични трошачи често се во добра финансиска состојба, тие често се заробени од страв дека ќе претеруваат и ќе се откажат од вообичаеното пензионирање занимации како патување или да го одложи суштинското одржување на здравјето и домаќинството.
Но, финансиските експерти велат дека постојат голем број начини за ублажување на овие грижи, од замислување на идеално пензионирање до јасно мапирање на заштедите и трошењето:
Сликање на пензионирање
Мартин Сиј, вонреден професор по персонално финансиско планирање на Државниот универзитет во Канзас, вели дека откако поминале децении работејќи и наоѓале цел во работата, безобразните трошачи треба да планираат што претставува значајното пензионирање за нив. Сликањето на идеален ден во пензија или активностите за кои се грижат ќе помогне да се олесни психолошката транзиција бидејќи ќе помогне да се дефинира колку пари им се потребни за да живеат. Овие цели, исто така, ја зајакнуваат целта на пензиските заштеди.
„Ако тие се намерни за работите што ќе ги прават во пензија и размислувале за тоа, тоа им помага да разберат: „Еј, јас не само трошам пари“, вели Сиј.
За време на состаноците со клиентите, Улман користи визуелни сценарија, покрај табеларни пресметки, за да им покаже на клиентите како различните нивоа на трошење влијаат на нивните портфолија годишно и во интервали од пет и 10 години. За штедливите клиенти, сценаријата ќе покажат како нивните средства може да растат со текот на времето врз основа на историски приноси. Тој, исто така, составува извештај за финансискиот напредок каде што го прикажува целото нивно портфолио, покажувајќи ги тековните нивоа на средства на клиентите и каде треба да бидат тие средства на крајот на годината.
Ако неговите лути клиенти се пред нивниот финансиски план, Улман ги охрабрува повторно да ги разгледаат целите за трошење. За некои клиенти тој ги потсетува да вршат одржување на домот или автомобилот, а ако го одложат одржувањето, тој повторно ќе ја воведе темата за неколку месеци.
За другите кои ги одложуваат активностите, тој ќе се обиде да ги поттикне на дело. Тој често бара клиентите да му испратат фотографии од патувања или забавни активности, кои ги вклучува во нивните севкупни извештаи за напредок. Тоа е уште еден визуелен потсетник и зајакнува дека можат да уживаат во трошење и сепак да останат на својот план.
Управување со пари
Јан Блејкли Холман, директор за образование на советници во Торнбург Инвестициски менаџмент, ги охрабрува штедливите пензионери да издвојат одредена сума пари како дискреционо трошење, без разлика дали тоа е на годишна, квартална или месечна основа. Пензионерите би можеле да создадат посебна сметка за да всушност го „гледаат“ како трошење пари, не за разлика од начинот на кој тие можеби издвојувале готовина за време на работните години на одмор или итни фондови.
Сепак, готовинскиот тек може да биде почетна грижа за штедливите пензионери, па Улман повторува плата за своите клиенти од нивното портфолио за да помогне во транзицијата помеѓу работа и живеење од нивните заштеди. „Ако тие заработуваа 10,000 долари месечно по даноците што ги погодија нивните тековни сметки, следниот месец портфолиото ќе им плати 10,000 долари за никогаш да не пропуштат плата“, вели тој.
Холман, исто така, вели дека ануитетот може да биде корисен за лут трошач кој може да биде вознемирен поради идејата дека вредноста на нивното портфолио ќе се намали со текот на времето поради повлекувањата што тој или таа ги прави. Конкретно, ануитет за исплата на непосреден приход може да му даде дозвола на пензионерот да го потроши тој периодичен приход.
„Тоа е начин да се заштити главнината, а потоа да се искористи повторливиот приход што се генерира од ануитетот за трошење“, вели таа.
На штедачите кои исто така се загрижени за нестабилноста на пазарот може да им се допадне фиксниот ануитет или хибридната инвестиција, вели Холман. Хибридите комбинираат варијабилна опција која му овозможува на инвеститорот да учествува во благодарноста на пазарот додека има доживотна гаранција за приход. Таа, исто така, сугерира дека ако штедачот е загрижен за инфлацијата, опцијата може да биде и да ја вклучите политиката за заштита од инфлација.
Пред да започнете со ануитети, имајте ги предвид трошоците за различните карактеристики и возачи. Холман, исто така, ги потсетува штедачите дека иако ануитетите се флексибилни, тие се сметаат за неликвидни, така што главнината на инвеститорот е затворена за наведениот временски период.
Побарајте звучна табла
Во меѓувреме, Сиј им препорачува на претпензионерите да направат проверка на стомакот и да побараат финансиски советник да ја прегледа нивната распределба на портфолиото за да знаат што значи тоа за трошење во пензија.
Размислете како Жанет Бити, висок главен планер во Facet Wealth, му помогна на еден клиент на западниот брег да се справи со нивните финансии. Робин, кој не се идентификува како машко или женско и ги користи тие и нивните како заменки, беше вреден спасител цел живот, но никогаш не помисли дека може да има доволно за да престанат да работат без да го жртвуваат својот животен стандард. Имањето ќерка на 45-годишна возраст и потребата да се штеди за факултет се додадени на финансискиот жонглирам. Иако Робин имал пензија со здравствени бенефиции, заштедил во 401(k) и Roth IRA, тие велат дека им била потребна помош за да разберат како тие пари можат да го финансираат пензионирањето, делумно затоа што не пораснале знаејќи како да управуваат со парите. .
Пред околу една година, Робин, сега 65, и нивната ќерка, помлада на колеџ, почнаа да работат со Бити, кој му покажа на Робин дека тие и нивниот долгогодишен партнер имаат повеќе пари отколку што сфаќаа, делумно затоа што Робин ја изедначи пензијата од стар работа со сметка 401(k) бидејќи салдата беа слични. Не само што Бити ги ставил повеќекратните сметки на Робин во поставка на контролната табла, детализирајќи ги точните бројки, туку и покажал како пресекот на нивните заштеди, одговорното трошење, недостатокот на долгови и социјалното осигурување значи дека тие нема да мора да се жртвуваат во пензија дури и во најлошите сценарија.
Робин вели дека најверојатно ќе работат уште една или две години додека нивната ќерка не го заврши факултетот и само што почнале да веруваат дека ќе можат да го остварат своето идеално пензионирање. „Некако учам да го прифаќам паралелниот универзум на стравот од сиромаштија што мислам дека никогаш нема да го изгубам“, велат тие, „наспроти реалноста на она што е всушност точно за мојот финансиски живот“.
Напиши [заштитена по е-пошта]
Извор: https://www.barrons.com/articles/retirement-spending-51651260568?siteid=yhoof2&yptr=yahoo