Републиканците го обелоденија нацрт-законот за зауздување на федералните студентски заеми

Претходно овој месец, републиканските претставници Вирџинија Фокс (Р-НЦ), Елис Стефаник (Р-Њујорк) и Џим Бенкс (Р-ИН) објавија сеопфатна сметка за ревизија на федералниот систем за студентски заем. На Закон за одговорна образовна помош преку реформи за заем (Закон за РЕАЛНИ реформи) ќе ги ограничи моментално неограничените заеми за дипломирани студенти и ќе ги промени плановите за отплата на заемот за да спречи прекумерно зголемување на каматата. Предлог-законот, исто така, ќе успори некои програми за простување заеми и ќе стави крај на способноста на Министерството за образование да троши долари од даночните обврзници без одобрение од Конгресот.

Иако Канцеларијата за буџет на Конгресот сè уште не ја постигнала сметката, таа веројатно ќе им заштеди на даночните обврзници пакет. Федералната програма за студентски заем, моментално крварење најмалку 200 милијарди долари, бара сериозна корекција на курсот. Предлог-законот може да оди подалеку во некои области, но претставува значаен чекор во вистинската насока.

Разумни ограничувања за позајмување на постдипломски студии

Според сегашниот закон, студентите на постдипломски програми можат ефективно да позајмуваат неограничени износи од даночните обврзници. По завршувањето на училиштето, дипломираните заемопримачи потоа можат да се запишат во планови за отплата засновани на приходи кои овозможуваат да се откаже голем дел од нивниот долг. Има мала одговорност за универзитетите кои учествуваат во програмата за заем за постдипломски студии; како резултат, над 40% од федерално финансираните програми за магистерски студии не ја зголемуваат заработката на студентите доволно за да ги оправдаат трошоците за присуство.

Резултатот од овие политики - неограничени заеми, можности за простување и неколку заштитни огради - е експлозија на програми за постдипломски студии со слаб квалитет, вклучувајќи многумина во престижни училишта како што е Универзитетот Колумбија. Студентите завршуваат длабоко во долгови и даночните обврзници мора да ги спасат кога не можат целосно да отплатат. Колеџите имаат ја искористи можноста да се додадат илјадници нови програми за постдипломски студии, многу со сомнителна вредност, и да се подигне школарината за постоечките. Сето ова поттикнува расипничка образовна трка во вооружување и гарантира следната генерација студенти завршува уште подлабоко во долгови.

Решението на REAL Reform Act е ограничување за позајмување на дипломирани студенти од 25,000 УСД годишно, со збирна граница од 100,000 УСД. Иако овие ограничувања се сè уште доста високи, какво било ограничување на позајмувањето на дипломирани студенти е подобрување во однос на статус кво. Даночните обврзници се на пат да простат над $ 160 милијарди во заеми за постдипломски студии во текот на следната деценија; доколку биде донесен, Законот за РЕАЛНИ реформи значително ќе го намали тој вкупен износ.

Но, фискалните заштеди се само дел од придобивките. Капите за заеми за постдипломски студии, исто така, ќе одземат дел од воздухот од сегашниот балон на дипломираните дипломи. За време на пандемијата, упис на програми за постдипломски студии се зголеми за 4% дури и кога уписот на додипломски студии се намали за речиси 10%. Од 2006 година, бројот на магистерски дипломи се доделуваат годишно се зголеми за 41%. Повеќе работници со дипломирани дипломи значи повеќе работни места за кои се потребни; тоа за возврат ќе доведе повеќе студенти да се занимаваат со напредни дипломи во иднина. Ограничувањето на федералните субвенции за постдипломско образование може да го прекине овој маѓепсан круг и да ја намали потребата за позајмување на идните генерации.

Контрола на забеганиот интерес

Сојузните студентски позајмувачи можат да ги стават своите заеми во планови за отплата засновани на приходи, кои ги ограничуваат плаќањата на заемот како процент од приходот и ги откажуваат сите преостанати салда по 20 или 25 години. Додека пониските месечни исплати можат да им помогнат на заемопримачите кои се борат да ги вратат своите заеми, тие исто така значат дека позајмувачите имаат помал напредок со плаќањето на главницата. Во некои случаи, ниската месечна исплата на план заснован на приход не е доволна за покривање на каматата.

Многу должници на планови засновани на приходи гледаат дека нивните салда растат од година во година. Зголеменото салдо на заемот е психолошки вознемирувачко, дури и ако има ветување за откажување на заемот. Изгледите за зголемување на билансите се доволни за да одвратат некои заемопримачи кои се борат да се запишат во планови засновани на приходи. Ова е проблем бидејќи многу должници со ниски приходи би имале корист од намалените месечни исплати што ги нудат овие планови.

Републиканскиот план нуди нова придобивка за да се реши овој проблем. Заемопримачите кои се запишуваат на отплата заснована на приходи нема да бидат обврзани да платат повеќе отколку што би платиле според десетгодишниот план за отплата што не се заснова на приходи. На пример, заемопримачот кој должи 30,000 УСД и се запишува во десетгодишниот план ќе плати 38,200 долари за време на траењето на заемот. Според Законот за РЕАЛНИ реформи, позајмувачите кои избираат план заснован на приход, исто така, ќе платат не повеќе од 38,200 долари вкупно.

За позајмувачите кои се загрижени за неизбежните камати, оваа штица од републиканскиот план ќе биде голема утеха. Сепак, ќе ја чини владата пари да ја понуди оваа поволност. Во суштина, на заемопримачите ќе им биде дозволено да плаќаат само десетгодишна камата на заем кој може да трае до 15 или 20 години.

За да ги надомести трошоците за оваа нова придобивка, Законот за РЕАЛНИ реформи го зголемува делот од дискрециониот приход што должниците во плановите засновани на приходи се обврзани да го платат од 10% на 15%. Планот, исто така, наметнува минимална месечна исплата од 25 долари. (Само новите позајмувачи ќе подлежат на овие услови, иако сегашните заемопримачи може да се одлучат ако така одлучат.) Иако промените ќе бараат од заемопримачите да плаќаат повеќе на месечна основа, ова е прогресивен начин за зголемување на приходите за новата каматна граница . За позајмувачите со повисоки примања, скокот од 10% на 15% од дискрециониот приход значи многу повисока месечна исплата во апсолутна вредност, додека за должници со пониски приходи зголемувањето може да биде само неколку долари месечно.

Од клучно значење е новото ограничување на каматата да остане поврзано со ограничувањата на Законот за РЕАЛНИ реформи за ново задолжување со цел да се задржат трошоците надолу. Простувањето на неколкугодишна камата на заем од 200,000 долари е далеку поскапо од простувањето камата на заем од 30,000 долари. За да се направи шемата фискално одржлива, незаменливи се ограничувањата за позајмување на постдипломски студии.

Други заштеди на трошоците

Администрацијата на Бајден има ја прошири својата извршна власт до крај со проширување на постоечките програми за простување заеми од извршниот фиат. Неодамна, Секторот за образование предложи регулатива тоа би доделило 85 милијарди долари за простување на нов заем - сето тоа без гласање во Конгресот. Постои и сениште Бајден да издаде извршна наредба за масовно откажување на студентските заеми, по огромни трошоци за даночните обврзници.

Републиканскиот план ќе му забрани на Одделот за образование да издава нови регулативи или извршни дејствија што ги зголемуваат фискалните трошоци на програмата за студентски заем. Забраната ќе му забрани на Одделот да ги менува условите за плановите за отплата или целосно да ги суспендира плаќањата на заемот без да каже така од Конгресот. Што е најважно, предлог-законот ќе појасни дека претседателот нема овластување сам да го отповика студентскиот долг.

Ова се важни чекори кон повторно потврдување на овластувањето на Конгресот. Правилно избраните претставници, а не Одделот за образование, треба да одлучат колку дарежлива треба да биде програмата за федерален студентски заем.

Друга голема заштеда на трошоците во сметката е елиминацијата на програмата за простување заеми за јавни услуги (PSLF), која им овозможува на државните и непрофитните работници да добиваат откажувања на заемот по десет години стаж. (Само новите должници нема да бидат подобни за PSLF; сегашните заемопримачи нема да бидат засегнати.) Неодамна Јас се расправав дека PSLF не е најдобриот начин за поддршка на јавните службеници; програмата е лошо насочена и создава стимулации за прекумерно задолжување. Покрај тоа, PSLF го соединува јавниот сектор акутен проблем со акредитативна инфлација. Ако Конгресот сака да ги поддржи јавните службеници, тоа треба да го направи со директна помош што не е условена со нивото на образование или долг.

Републиканците во Домот би можеле да одат понатаму

Иако Законот за ВИСТИНСКИ реформи е јасен чекор во вистинската насока, одредени делови од законот би можеле да одат подалеку. Особено, ограничувањето на задолжувањето на дипломираните студенти (25,000 долари годишно) е веројатно превисоко за да има големо корисно влијание врз школарината и трошоците на даночните обврзници што ги посакуваат авторите на законот. Додека јас тврдев дека а комплетен крај до Федералното позајмување за дипломирани студенти е оправдано, авторите на законот може да размислат за намалување на годишната граница за заем за дипломирани студенти на 12,500 американски долари, што во моментов е максималниот износ дозволен за независни студенти на додипломски студии. Нема смисла дипломираните студенти да уживаат повисоки федерални лимити за заем од додипломците и покрај тоа што имаат поголем пристап до кредити на приватниот пазар.

На сметката му недостига и а сеопфатен систем на одговорност за високообразовните програми кои зависат од федералните студентски заеми. Додека ограничувањата на заемите ќе ги ограничат најлошите ексцеси на машината за дипломирани дипломи, многу програми со низок квалитет ќе продолжат да добиваат средства според предложената рамка. За да ги надополнат своите реформи за заемот, републиканците треба да размислат за додавање казни за програми зависни од федерално ниво со лоши резултати на студентите.

Генерално, републиканците понудија ветувачка алтернатива на фискално непромислените политики за студентски заеми на администрацијата на Бајден и левичарските повици за масовно откажување на долгот. Иако Законот за ВИСТИНСКИ реформи би можел да биде посмел, тој ќе ја промени федералната улога во високото образование на подобро.